香港征信业发展的启示和建议.docVIP

香港征信业发展的启示和建议 作者：林平，管理学博士，副研究员，现任中国人民银行深圳市中心支行党委委员、副行长。 香港征信业起步于20世纪80年代初期，在完善的法律体系、完全市场化运作的信用服务主体、以及规范的信用管理制度支撑下，香港征信市场已发展的非常成熟，形成了比较完整的信用服务体系。 香港征信业的基本情况 作为重要的国际金融中心之一，香港是奉行自由市场的经济主体，香港所有的商业信贷资料库都是私营机构运作，政府和公营机构不参与设立或运营商业信贷资料库。随着市场经济的不断发展，在政府的监管和法规的保障下，经过多年的市场培育,自由竞争，香港的征信业发展得比较成熟，机构和职业人员恪守职业操守，成为营造“公开、公平、公正”市场环境的主要力量。 香港征信业监管情况 香港在1995年制订了《公开资料守则》，作为政府机构公开信息的依据，每个政府部门须指派专门人员担任公开资料主任，负责信息公开。因此，香港并没有专门的征信业监管机构，而是由不同政府部门根据各自职责履行相应诚信监管义务，包括廉政公署、个人资料私隐专员公署、律政司、公司注册处、金融管理局等。其中，最主要的征信业监管机构是个人资料私隐专员公署和金融管理局。 香港个人资料私隐专员公署成立于1996年，是亚洲唯一的个人信息保护机构，其职能是负责全面推动、监察及监管《个人资料（私隐）条例》（以下简称《条例》）的施行，确保香港所有的私人机构、公营机构、政府部门在采集、整理、保存、加工、应用个人资料方面的隐私权利得到保障。《条例》于1998年出台，先后进行了四次修订，《条例》提出注重保护个人资料方面的隐私权利，明确个人在信用信息方面享有同意权、知情权、异议权及救济权等。与《条例》配套出台的《个人信贷资料实务守则》（以下简称《守则》）则为信贷提供者及信贷资料服务机构提供有关处理个人信贷资料的实务性指引，包括个人信贷资料的收集、使用、保安、查阅及改正。香港个人资料私隐专员公署还根据个人投诉对违反法律涉嫌侵犯隐私的行为进行调查和处理，保障个人隐私权益。 香港金融管理局成立于1993年，它是香港政府架构中负责维持货币及银行体系稳定的机构，主要通过监管商业银行而间接监管商业信贷资料库、个人与企业征信机构。虽然香港金融管理局不直接参与征信机构的设置，但向所有的认可机构（包括香港的持牌银行、有限制牌照银行和接受存款公司）发布指令，建议他们通过信贷数据服务机构，在私隐专员制订的消费者信用数据惯例法规定的范围内，全面参与信用报告的共享和使用。2011年，香港金融管理局在最新修订版的《透过信贷资料服务机构共用个人信贷资料》和《透过商业信贷资料服务机构共用商业信贷资料》中指出，香港金融管理局认可机构应采取合理程序，确保从信贷资料服务机构获取或提供资料应该遵循保密、准确、切合需要及恰当使用等最低标准。 个人征信市场 在个人征信市场中，香港环联资讯有限公司是全港第一家也是唯一的消费者信贷数据服务机构。该数据服务机构发端于银行，最初由商业银行自发建立数据库，实现信贷信息共享，后由美国环联公司进行市场化运作。目前，香港环联掌握着香港495万消费者的信用信息，包括个人一般资料（姓名、性别、住址、联络资料、出生日期、香港身份证或旅游证件号码）和信贷申请资料（信用卡、无抵押贷款及按揭贷款的正面和负面信息）。数据信息主要由香港环联128家会员机构提供，包括香港所有的银行机构、1/4的小额贷款公司（占据香港小额贷款公司80%以上的业务量）以及部分租赁公司。 香港金融管理局认为全面的个人信贷资料库对认可机构及消费者均有利。为能设立全面的资料库，以协助认可机构更妥善地管理个人信贷业务，金融管理局要求所有从事提供个人信贷业务的认可机构应在《守则》所定的框架内全面参与向信贷资料服务机构提供并使用个人信贷资料。2003年6月2日《守则》生效前，环联资讯有限公司数据库仅登记负面信贷资料，《守则》生效后，才突破此限制，开始共用正面个人信贷资料（不包括正面按揭资料）。2011年1月，就金融业界所建议的共用按揭资料作信贷评估用途的公开咨询后，个人资料私隐专员认同共用正面按揭资料将会鼓励负责任的借贷行为，因此《守则》于2011年4月1日修订，正面按揭资料开始收录使用。 企业征信市场 香港企业征信机构主要是一些市场化运作的征信公司，如香港邓白氏公司、香港城市信用管理集团等。企业征信的基础信用信息主要由企业注册处提供，香港公司的注册资料、周年申报表等信息皆可根据公司条例从企业注册处的查册中心或从网上有偿查询得到。 香港金融管理局认为设立全面的资料服务机构可为香港带来重大益处。一方面，资料服务机构可使认可机构了解工商企业客户的信贷素质，加强认可机构信贷风险管理；另一方面，资料服务机构可以增加商业机构的信贷透明度，使他们比较容易获取银行信贷。基于以上