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供给侧改革背景下浅谈互联网保险的发展问题 【摘要】本文致力于研究在供给侧改革的大背景下，探讨当前互联 网保险业存在的问题及机遇，以及如何更为有效推进互联网保险的发展提 出建议。随着市场化进程的不断加深及互联网技术的不断完善，自2005 年，中国人保公司创先性的开启互联网保险后，互联网保险逐渐进入一个 膨胀式发展的阶段，但是在此中也存在很多的隐患，随着国家供给侧改革 政策的提岀，对于互联网保险市场的创新和发展提出了更高层次的要求， 这既是互联网保险业发展的新机遇，也是互联网保险发展的新挑战。 【关键词】供给侧改革互联网保险产甜结构升级市场监管 互联网保险在今日开拓保险市场，拓宽服务渠道，加强区域性合作上 充当了重要的角色。为打造更好的服务体系，设计丰富多元化，迎合市场, 为大众所喜爱的保险产品，构建强冇力的市场监管制度，这就对互联网保 险的发展提出了更高层次的要求。2016年全国保险监管会议上，保监会项 俊波主席提到“围绕供给侧结构性改革这条主线，以服务民牛为重点，提 高保险保险供给质量，以深化改革为手段培育供给新功能，以风险防范为 保障，夯实供给侧改革基础。”我国的互联网保险在此形势下，应当加强 创新意识，加快保险产品结构化升级，以适应经济发展的要求；同时，市 场也耍建立公正合理透明化的监管体系，规范互联网保险的发展。 一、当前我国互联网保险在供给侧改革背景下存在的问题 互联网保险从功能和效益上来说，不仅扩大了保险实体企业的市场营 销渠道，使保险金业运营效率更高、降低保险企业经营成本、在市场中更 具竞争力，而且更容易为新一代的消费者所接受，使保险的服务质量更好、 受众范围更加广泛。在发达国家的保险业中，互联网保险已经占据了一定 的地位，根据世界保险年鉴统计，2015年美国互联网保险保额收入已经超 过其总保费收入的30%。我国虽然近年来互联网发展迅速，据保监会的数 据，互联网财险部分，2014年的增长为114%, 2015年同比部分增长是69%, 财险也由2013年的3.8%的占比增加到了 2015年8. 5%的占比。互联网寿 险部分，2014年的增长为5. 5倍，2015年的同比部分增长是343. 4%,整 体占比从2013年的0.5%增加到了 2015年的3. 5%。从互联网保险总额看, 互联网保险也处于高速增长期，渗透率也从2013年的1.7%到2014年的 4. 2%到2015年的4. 7%。但整体趋势上而言，发展模式是较为粗放的，是 只注重量而不具备质的增长。2015年底，中央经济工作会议明确提出“要 适度扩大总需求的同时，着力加强供给侧结构性改革，着力提高供给体系 质量和效率，曾强经济持续增长的动力。”以及在新国十条的政策背景下, 互联网保险必须重视口身的发展问题，不迎合市场的耍求，就注定耍被淘 汰。所以有以下问题需要引起我们的重视： 第一，互联网保险监管缺位，损害消费者权益的事件频发，这不仅损 害了保险在消费者心中的声誉，严重阻碍了互联网保险的发展，也充分揭 示了互联网保险在一定程度上市场监管方面的缺失。这主要体现在：一是 缺乏相应的规范化的行业法规支持。互联网保险是一种无形的经济保障合 同，而合同是一种法律行为，规定了双方当事人的权利与义务，传统的保 险法规在面对新形式下的互联网保险合同并不适用，目前，我国仍未出台 相关的法律政策给予电子保险合同时效、法律效力等方面明确的司法解 释。没有条令的约束，企业，甚至是非合法的单位或个人在牟利的经营过 程中，就容易出现损害消费者合法权益的行为；二是保险监管的机制不完 善，根据曲速资本发布的《2016中国互联网保险行业研究报告》（以下简 称“《报告；T）显示，截至2015年，经营互联网保险业务的企业已经超过 100家，包括互联网企业、保险代理人平台、保险直销超市、保险特卖、 车险020平台等多种方式，此数据仍在继续攀升中，2016年将成为互联网 保险爆发之年，保费规模至少比去隹翻一番。而事实上，在如此多的创新 企业中，多家机构现为“无证驾驶”，游走在监管边缘。保监会至今也没 有成立专门的监管部门，这对规范互联网保险市场发展是十分不利的，成 为了其发展的绊脚石。 第二，互联网保险产品结构单一化，无法满足□益变化的市场需求， 近年来，屮国经济增速逐年下滑，但需求刺激效果甚微，需求不足?H仅是 表现，供需错配才是实质，在国家决心调整经济结构，实现要素的最冇配 置的情况下，互联网保险当前主耍运营的业务包括车险、简单的寿险和一 些理财类保险产甜。 数据来源：2015年平安互联网金融消费白皮书。 而理财类保险产品以英标榜的高收益成功吸引了不少消费者的购买， 然而在我国保险行业资金运营收益率普遍较低的情况下，这种高收益的互 联网保险产品也存在着高风险的隐患，其后续保退保的情况可能会非常