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如何加快推动小额贷款公司发展 【摘要】加入WTO以后，我国农业发展面临挑战，如何 发展小额贷款公司，为农民提供所需的金融服务，进而解决 农业发展瓶颈已迫在眉睫。 【关键词】发展现状存在问题对策 长久以来我国农业生产表现出资本有机构成本高、收益 低，自然风险大等特征。加入WTO后，弱小分散的小农户面 临国际市场的冲击更增大了市场风险。目前我国许多农村地 区的金融服务仍处于“真空”地带，据统计，截止到2011 年12月末，全国小额贷款公司数量突破4000家，达到4282 家，从业人员达到4.4万人。贷款余额3915亿元，利润总 额78亿元，所有者权益达1600亿元。如何充分发挥金融在 新农村建设中的特殊作用，并最终寻求金融支持新农村建设 的有效途径，已成为金融部门亟待解决的重要问题。 我国小额贷款公司特征 1.1资金来源的确定性。《意见》规定：小额贷款公司的 主要资金来源为股东缴纳的资本金、捐赠资金，以及来自不 超过两个银行业金融机构的融入资金。在法律、法规规定的 范围内，小额贷款公司从银行业金融机构获得融入资金的余 额，不得超过资本净额的50%o在运营正常以后，经过发起 人同意，非发起人的自然人或者法人可以投资入股。为防止 小额贷款机构吸收公众存款，还界定只能向一个债权人负 债，或者把来自一个委托人的转贷资金以及自然人或者法人 的委托资金作为后续资金。 1.2贷款利率比较灵活。小额贷款公司按照市场化原则 进行经营，贷款利率上限放开，但不得超过司法部门规定的 上限，下限为人民银行公布的贷款基准利率的0.9倍，具体 浮动幅度按照市场原则自主确定。有关贷款期限和贷款偿还 条款等合同内容，均由借贷双方在公平自愿的原则下依法协 商确定。现阶段我国小额贷款公司的贷款利率最高为人民银 行规定的基准利率的4倍，这样的利率设定一方面是区别于 高利贷利率；另一方面，为使小额贷款公司能获得可持续发 展，利率应高于基准利率，不然小额贷款公司难以“生存” 下去。各地小额贷款公司应根据各地经济发展的实际情况， 在规定的利率浮动范围内，制定适合当地的小额信贷利率。 小额贷款公司发展中存在的问题 2008年5月小额贷款公司试点正式开闸以来，全国各地 的小额贷款公司发展迅速，对解决中小企业贷款难问题也产 生了一定积极效应。然而，随着试点的不断开展，小额贷款 公司面临的资金来源有限、盈利空间压缩、身份转化等问题 也开始逐渐显露，同时市场对其热度也有所降温。 2.1资金来源有限 央行银监会发布的《关于小额贷款公司试点的指导意 见》中规定：小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社 会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有 限责任公司或股份有限公司。被明确界定为“只贷不存”的 小额贷款公司，使小额贷款公司在竞争中处于先天弱势。 2. 2经营存在风险 资金大举进入小额贷款公司，风险也值得考量。目前中 国的小额贷款公司刚刚起步。此外，大多数人认为小额贷款 公司的资金是自有资金，即使产生坏账也不会对社会产生影 响。不过，随着银行贷款、信托等融资手段被采用，小额贷 款公司对机构、社会的影响在逐渐增大。目前小额贷款公司 从银行融资的上限为注册资本金的0. 5倍。相关人士甚至呼 吁融资上限提高到3到4倍。在此情况下，小额贷款公司自 身的风控水平将影响银行、信托等机构的利益。 2. 3改制门槛过高，前景不明 小额贷款公司的身份处境尴尬，没有专门的法律法规明 确它的性质。小额贷款公司被界定为企业，在工商部门登记, 其运营严格按照《公司法》的章程，但在《公司法》中又无 章可循，造成试点公司经营业务单一，主要业务是贷款, 不能开展多样化服务，而贷款普遍采取担保、抵押等形式。 政策的缺失对小额贷款公司的业务拓展和长期战略制定造 成了影响，不利于其可持续发展。 力促小额贷款公司发展的对策 小额贷款公司在我国是个新生事物，初登金融舞台就遭 遇了一定的挫折。站在完善自身经营和健全市场体制的角 度，未来小额贷款公司的发展应该采取如下措施。 3. 1扩大其融资范围 对运营状况良好，风险控制能力强的小额贷款公司，应 适当放宽融资比例。例如，按照当前的规定，小额贷款公司 可向两家以下金融机构融入不超过注册资本50%的资金，那 放宽之后就可以提高到100%,或者更高一些。由小额贷款公 司与银行按市场原则和风险管理原则，自行商定融资比例。 允许小额贷款公司采取为银行机构包收包放组合贷款，并承 担贷款全部风险的形式，与银行机构联合发放组合贷款，以 扩大融资规模。政策放宽了，但是服务三农”的宗旨不能 变。对于依法合规经营、且效益不错的小额贷款公司，遇到 运营资金不足时，允许他们提前通过增资扩股增加资本金。 3. 2减轻其税收负担 考虑到小额贷款公司属于新型服务型企业，承担了服务 “三农”和中小企业的