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农村小额信贷发展的国际经验与启示 农村小额信贷发展的国际经验与启示 实践证明农村小额信贷是提高农民收入水平、改善农 民生存环境和促进农村经济发展的有效手段，而这种作用 的发挥是建立在小额信贷持续为低收入人口提供金融服务 基础上的。目前，国际上已经有了小额信贷持续发展的成 功案例，尽管不多，但却为我们提供了农村小额信贷可持 续发展的宝贵经验。 一、国外可持续运作的农村小额信贷的典型模式 国际上公认取得成效的小额信贷项目多始于70?80年 代，经过30年的实践，特别是近10年的发展，小额信贷 已经从世界的某些区域扩展到几乎覆盖整个发展中国家和 一些发达国家。目前，就其展开的规模而言，已有达到全 国规模的样板。 小额信贷在迅速推广到广大发展中国家，成为一种有 效扶贫方式的同时，也适应各国特点形成了不同的模式。 典型的成功模式有：（1）非政府组织（ngo）模式。（2）正规 金融机构模式。（3）金融机构和非政府组织紧密联系模式。 （4）社区合作银行模式和村银行模式。（5）国家小额信贷批 发基金模式。 （一）非政府组织模式：格莱明乡村银行模式是一种 非政府组织从事小额信贷的例子。格莱明乡村银行创建于 1974年，80年代在政府支持下转化为一个独立的银行，但 其实质上仍为非政府组织。到20xx年末，格莱明已经拥有 1195个营业所、1.2万名员工，并覆盖了 312万贫困农 户，存款余额2. 27亿美元，贷款余额2. 74亿美元，基本 贷款年利率20%,贷款回收率99. 06%,净利润1100万美元。 值得一提的是：格莱明为摆脱依赖补贴的负面形象自1998 年起不再接受政府和国际机构援助资金的注入，还针对客 户需求和同行竞争压力，开始发放额度较大的中小型企业 贷款。格莱明以小组为基础的农户组织，要求同一社区内 社会经济地位相近的贫困者在自愿的基础上组成贷款小组, 相互帮助选择项目，相互监督项目实施，相互承担还贷责 任；在小组基础上建立中心，作为进行贷款交易和技术培 训的场所；无抵押的、短期的小额信贷，但要求农户分期 还款，定期参加中心活动。对于遵守银行纪律、在项目成 功基础上按时还款的农户，实行连续放款政策。经营机构 本身实行商业化管理，特别是以工作量核定为中心的成本 核算。 正规金融机构模式：印尼人民银行小额信贷部 (bri-u d)和泰国(baac )是正规金融机构从事小额信贷 的模式。印尼人民银行小额信贷部下设地区人民银行、基 层银行和独立营业中心。独立营业中心是基本经营单位， 独立核算，可以自主决定贷款规模、期限和抵押，执行贷 款发放与回收。机构内部建立激励机制。独立营业中心实 行独立核算，每年经营利润的10%在第二年分配给员工。实 行商业贷款利率以覆盖成本（年利率32%）；如果借款者在 6个月内都按时还款，银行将每月返回本金的5%作为奖励; 储蓄利率根据存款额确定，存款越多，利率越高。这种政 策使bri吸收了印尼农村约3300万农户手中的小额游资， 储蓄成为其主要的贷款本金来源。严格分离银行的社会服 务职能和盈利职能。银行不承担对农户的培训、教育等义 务。bri-ud高利率和鼓励储蓄的政策，使金融机构实现了 财务上的可持续性。 （三）金融机构和非政府组织紧密联系模式：印度国 有开发银行一印度农业和农村发展银行（na bard）是将非 正规农户互助组（shg）与正规金融业务结合起来从事小额 信贷的模式。该模式开始于199 1年，nabard通过其员工 和合作伙伴（亦称互助促进机构，指基层商业银行/信用社 /农户合作组织/准政府机构）对由15-2 0名妇女组成的农 户互助组进行社会动员和建组培训工作，农户互助组内部 先进行储蓄和贷款活动（俗称轮转基金，类似国内的 “会”），nabard验收后直接或通过基层商业银行间接向农 户互助组发放贷款。nabard对提供社会中介和金融中介服 务的合作伙伴提供能力建设和员工培训支持，并对基层商 业银行提供的小额贷款提供再贷款支持。在20x x-20xx财 政年度，nabard共向2 6万新成立的农户互助组提供约16 亿美元的新增贷款。截至20x x 亿美元的新增贷款。 截至20x x年3月, nabar d已累计对 国内116 0万贫困家庭提供贷款，覆盖全国近20%的贫困家 庭。 （四）社区合作银行模式和村银行模式：社区合作银 行（又称信用联盟）是完全由社员管理、自助式的金融机 构。它由特定的群体或机构组织管理。合作银行是一个民 主的、不以盈利为目的的金融合作社。由所有社员拥有并 管理，每个社员有一票的投票权来选举合作社的负责人。 村银行是国际社区资助基金会（fine a）开创的一种提 供小额信贷的组织形式，它采用经济民主化的方式运作， 提供市场利率的贷款是其主要业务。村银行与社区合作银 行的区别