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长沙银行小微企业信贷业务发展问题及对策研究 　　摘 要：文章在分析长沙银行小微企业信贷业务现状的基础上，探讨了长沙银行小微企业存在的信贷产品创新力度不足、业务流程繁琐、银企间信息不对称、信贷配套措施不健全、定价机制不合理等信贷业务发展问题，并提出一些对策建议。 　　关键词：小微企业 信贷业务 发展问题 对策研究 　　中图分类号：F830 　　文献标识码：A 　　文章编号：1004-4914（2017）05-154-02 　　小微企业是经济社会不可或缺的基层细胞，为国民经济和社会发展奠定坚实基础，在提供居民就业机会、推动科技创新、优化市场资源配置等方面有着举足轻重的作用。然而小微企业一直面临着融资约束难题，制约了小微企业发展和转型升级。长沙银行自1997年成立至今，把为小微企业提供“最贴心”的金融服务作为其发展定位，这些年逐步成为长沙及周边地区小微企业融资首选银行，对小微企业发展和地方经济作出了突出贡献。 　　一、长沙银行小微企业信贷业务现状分析 　　1.长沙银行小微企业信贷业务规模。长沙银行作为长沙本土的商业银行，为长沙以及周边地区小微企业提供大部分信贷来源，支持着众多小微企业发展。根据相关数据显示，截至2016年8月，长沙银行小微企业贷款余额达到705亿元，占全行总贷款的63%，较年初新增134亿元，同比增速34%，小微贷款客户数为37944户，较上年同期增加23508户，小微贷款客户数超过长沙市场的1/4，有效解决了小微企业“融资难”、“融资贵”等问题，成为长沙地区小微客户的首选银行。 　　2.长沙银行小微企业信贷业务模式。目前，长沙银行根据自身实际业务情况，在信贷业务中实行准事业部制的信贷业务工厂模式和特色专营支行模式相互融合的小微企业信贷业务模式。目前长沙银行针对贷款额度为1-100万的企业主推出金融服务产品“长湘贷”，该产品具有无抵押、贷款流程简单、手续费用低及可满足不同贷款企业需求等特性。同时，长沙银行为满足贷款金额为100-500万的小微企业，还根据各地经济特色，设立专营支行，将小微企业信贷业务从银行业务中剥离出来，形成独立的小微企业信贷组织，推出了联保贷款、转账支付卡等产品。针对贷款金额在500万以上的小微企业，长沙银行依旧实行传统的银行信贷模式。 　　二、长沙银行小微企业信贷业务存在的问题及原因分析 　　1.信贷产品创新力度不足。目前长沙银行虽然推出许多针对小微企业的信贷产品，但大多数是以传统信贷模式为基础研发出来的，其信贷产品创新力度仍有待加强。小微企业信贷业务市场处于不均衡状态，放贷银行处在优势地位，难以避免按照利于银行标准来设计小微企业信贷产品。另外，长沙银行由于研发费用、研发技术等因素限制，现阶段不能分别给不同层次的小微企业开发出适合的信贷产品，更不用说针对不同小微企业量身定做信贷产品。此外，面对客户的多样化需求，长沙银行可供选择的信贷产品依旧不足，再加上对贷款额度、贷款期限、贷款利率、资金使用方向等方面的明确限制和要求，一些小微企业很难找到适合自己的信贷产品，不得已转向其他信贷金融机构，这也给长沙银行带来了部分损失。 　　2.专业化运营程度不高。长沙银行专业化运营程度不高体现在对小微企业市场划分不够细致和彻底、对区域内集群产业认识不足，无法辨别哪些客户群体现阶段的主要市场、哪些是未来最具潜力的市场。同时，长沙银行现阶段难以提供全面且专业化的服务，信贷部门缺乏专业性分工，为小微企业提供的个性化、综合化服务远远不够。再者，长沙银行小微企业信贷业务针对贷款500万元以上的小微企业的审批效率较低，依旧采用传统大型企业的授信方式和审批模式，这阻碍了长沙银行信贷业务的发展。 　　3.银企信息不对称。小微企业由于自身资产规模小、信用抵押不足、业务风险大、缺乏信用担保等自身特性，难以向银行传递有效的信用信息。企业治理法人为取的银行信贷，虚造财物报表、?[瞒公司真实信息，导致长沙银行难以得知小微企业本身公司发展运营状况及真实财物状况。同时，我国相关法律制度的不健全，诚信体系、征信系统不完善，小微企业编造虚假信息得不到相应惩戒，银行也难以在政府机构处获得企业相关信息，进一步导致银企之间信息不透明。再者，银行内部基层行信息调查人员缺乏对信息的识别、加工和处理经验，银行信贷部门信息传导机制不成熟、信息传递技术仍有待加强等因素，也将导致银企之间信息不对称。 　　4.信贷配套措施不健全。小微企业由于自身风险较高、缺乏抵押品、银企之间信息不对称等原因使得长沙银行面临较高信贷风险。同时，银行内部缺乏健全的对小微企业贷款风险进行分析和对冲的配套措施，阻碍了小微企业信贷业务的发展。首先，银行缺乏专门为小微企业而设计的创新型抵押产品。目前，银行现有抵押制度建立在传统抵押方式上，规定的抵押财产类别较少、缺乏灵