小微企业贷款成本分析教材.ppt

小微企业贷款成本分析 目录 03/ 04/ 01/ 02/ 05/ 研究背景 贷款方式 贷款成本定义与现状 影响贷款成本的因素 解决办法 01 研究背景 研究背景 根据国家统计局的统计数据，截至２０１３年，中小企业贡献的ＧＤＰ占比达６０％以上，中小企业创造的税收总额接近国家税收总额的５０％由此可见，中小型企业已成为中国经济结构的重要组成部分。 中小企业在创造就业岗位、解决民生问题、推动经济增长等方面发挥着重要作用，但“融资难、融资贵”等问题一直困扰着中小企业，成为阻碍其发展的首要因素. 研究背景 根据中国银监会的官方统计数据，截至２０１３年，中小企业贷款约占全部贷款的３０％。虽然统计数据表明中国中小企业获得的贷款规模在不断扩大，贷款在企业资产负债中的比重也不断提升。 贷款成本高已经成为影响中小企业发展的重要因素。 02 贷款成本定义及现状 贷款成本定义 对银行方面而言是指：付予存户利息，银行经营费，客户供款风险。 对客户方面而言是指：付高昂的贷款利息。 现 状 小微企业面临的最突出问题，是即便有多项政策支持，但贷款成本依然居高不下。 贷款利率高 其他贷款附加费用高 03 贷款方式 d.自然人担保贷款 e.票据贴现贷款 f.典当贷款 a.综合授信 b.信用担保贷款 c.项目开发贷款 贷款方式 综合授信 对一些经营状况好、信用可靠的企业，授予一定时期内一定金额的信贷额度，企业在有效期与额度范围内可以循环使用。综合授信额度由企业一次性申报有关材料，银行一次性审批。企业可以根据自己的营运情况分期用款，随借随还，企业借款十分方便，同时也节约了贷款成本。银行采用这种方式提供贷款，一般是对有工商登记、年检合格、管理有方、信誉可靠、同银行有较长期合作关系的企业。 成本：贷款利率或贴现率 信用担保贷款 信用担保是指企业在向银行融通资金过程中，根据合同约定，由依法设立的担保机构以保证的方式为债务人提供担保，在债务人不能依约履行债务时，由担保机构承担合同约定的偿还责任，从而保障银行债权实现的一种金融支持方式。 成本：担保费、贷款利率 项目开发贷款 也被称为项目融资，或项目筹资，是以项目本身具有比较高的投资回报可行性或者第三者的抵押为担保的一种融资方式。主要抵押形式包括：项目经营权，项目产权和政府特别支持（具备文件）等。 成本：贷款利率、评估费、抵押物登记费 自然人担保贷款 自然人担保可采取抵押、权利质押、抵押加保证三种方式。可作抵押的财产包括个人所有的房产、土地使用权和交通运输工具等。 成本：担保费、评估费、保险费、抵押物登记费、贷款利率 票据贴现贷款 贴现是持票人以未到期票据向银行贴付一定利息兑取资金的行为。贴现贷款是银行以持票人持有未到期票据为对象所发放的贷款。 成本：票据贴现利率、办理票据贴现的手续费 典当贷款 典当是以实物为抵押，以实物所有权转移的形式取得临时性贷款的一种贷款方式。与银行贷款相比，典当贷款成本高、贷款规模小，但典当也有银行贷款所无法相比的优势。首先，与银行对借款人的资信条件近乎苛刻的要求相比，典当行对客户的信用要求几乎为零，典当行只注重典当物品是否货真价实。而且一般商业银行只做不动产抵押，而典当行则可以动产与不动产质押二者兼为。 成本：评估费、保险费、抵押物登记费、贷款利率 04 影响贷款成本的因素 影响因素 管理者水平 高水平的管理者有利于降低企业的贷款成本，但是其作用是非线性的，银行会综合考虑管理者水平、担保条件、企业规模、企业信用等级等因素。对中型高信用等级、中型低信用等级、小型高信用等级和小型低信用等级企业的子样本研究表明，管理者水平对中小企业的银行贷款利率、贷款担保要求影响显著。总之，优秀的管理者有利于降低银行贷款利率和减少贷款担保要求。 存款准备金率 存款准备金率上调显著提高了中小企业的贷款成本，且银行特征、企业特征和贷款特征是影响贷款成本对存款准备金率政策异质性反应的重要因素. (1)相较于国有大型银行，存款准备金率调整对股份制银行、城商行和农商行的贷款利率影响更大; (2)存款准备金率调整对小型企业、低信用等级企业和非国有企业的贷款利率影响更大; (3)贷款类型方面，存款准备金率调整对短期贷款、小额贷款和流动资金类贷款的贷款利率影响更大。 银企关系，顾名思义，就是银行和企业之间的关系 ， 是“软信息” 中最为重要的信息之一。国外将银企关系分为两大类：紧密赶超型和松散约束发展型。紧密赶超型以日本、德国为代表。松散约束发展型以美国为代表。 在我国，银企关系主要具有以下几个方面的特点 。 1.中小企业融资渠道有限，对银行信贷的依赖