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银行非价格竞争及影响因素_市场结构 论文摘要：银行服务质量竞争是银行竞争的重要手段。由于金融管制和金融产品差异性，数量竞争和价格竞争在银行业市场上是不完全的，因此服务质量竞争成为主要的竞争手段。在不同的市场结构下，由于市场模仿程度的不同，银行服务质量也会有很大的差别。在寡头垄断和具有潜在进入威胁的银行市场上，模仿程度的提高会降低银行业的服务水平。因此，金融知识产权的保护对提高银行服务质量是很重要的。 论文关键词：银行,服务质量竞争,市场结构 一、银行的非价格竞争的主要手段 Roth和Jackson（1995）认为银行服务质量是市场绩效的重要决定因素，他们把服务质量特征定义为兼容性服务、服务的便捷性、提供信息的准确性。而且提高服务质量的措施很容易被其他银行观察到。银行服务质量竞争手段主要有： 1、潜在利息支付 Startz（1979，1983）认为，在存在存款利率上限的情况下，银行可以通过提供免费服务来支付潜在利息。 2、业务网络竞争 Salop（1979）认为银行能够决定它们的销售数量和产品的质量水平。在企业主要采取质量竞争而不是数量竞争的情况下，过高的质量水平会导致福利总水平的降低。在实行数量限制的情况下，任何过分重视质量的行为都会发生。这也就解释了为什么在普遍存在利率管制的国家银行都建立了相当密集的业务网络。 3、ATM兼容性竞争 Matutes和Padilla（1991）分析了银行通过ATM系统进行竞争的情况，重点研究了银行是否愿意与其他银行共同使用ATM系统的问题。他们把竞争区分为网络效应和竞争效应。网络效应鼓励银行共同使用ATM系统，使消费者可以在较高存款利率和较大网络之间进行权衡选择。但是共享网络使银行之间更容易成为替代者，削弱了银行共享网络的动机。在存在转换成本的情况下，银行从那些被锁定的客户身上获得收益。共享网络的银行比那些不兼容的银行更具竞争优势，会吸引很多不终于任何银行的客户。因此在一个兼容性的环境中，银行的竞争加剧了，利润会下降。 4、银行质量信号 Matutes和Vives（1991）研究了银行质量信号对银行竞争的影响。银行业的产品主要是经验性商品，客户搜寻该产品信息的效率很低，所以，广告成为银行创造品牌和形象的重要手段。服务质量也会遇到信息不对称的问题。在贷款市场上，通过信用评估和监督借款人来搜集信息是一种重要的市场行为。信用可信度评估对银行的竞争非常重要。如果一家银行的信息产品能为竞争对手无成本地观察到，就会导致信息生产的免费搭车问题（Hellwig，1991：46）。另一方面，如果银行信息搜集的结果都能成为私人信息，那么每家银行都惧怕吸引那些被评价为高风险和被竞争对手拒绝的客户（Broecker，1990）。 二、市场结构对银行服务质量竞争的影响 服务质量的提高可以被看作是一种服务质量创新。从创新的角度，我们可以很容易的看出市场结构对服务质量的影响。Loury（1979）假设在技术和市场不确定性条件下，每家银行都进行研发投入，在不同的市场结构下，每家银行都根据利润最大化来确定研发投入。研究结果表明，更多的竞争并不能必然带来让人满意的研发投入水平。 Shieh（1993）认为银行采用新技术的决策使研发过程和产品质量联系起来。当产品质量在购买之前不能被观察到时，银行采用降低成本技术的动机就被削弱了，那些通过价格来判断产品质量的的客户会认为降价会损害产品质量。因此，当采取不同的价格信号时，关于质量的信息不对称会增强或削弱银行创新的动机。 因此，对银行服务质量的分析可以用对银行的研发和创新投入来代替，研究表明，模仿、需求交叉影响对银行服务质量竞争具有和总要影响。 DeBrock（1985）研究了的竞争对创新的影响，认为竞争规范对创新具有重要影响。Reinganum（1982）把模仿的因素纳入研究模型中，在一个包含多家银行的动态博弈中，完美的专利保护（或者没有模仿的可能）会增加创新的动机，过度的技术模仿会降低私人进行创新的动机。Jackson等人（2003）用一个两阶段非合作博弈模型分析了在垄断、双头垄断、具有进入威胁的垄断三种市场状态下，竞争对银行服务质量水平的影响，其中模仿（imitation）、需求交叉影响（demandinteraction）成为决定这种影响的方向和程度的决定因素。 Jackson等人（2003）假设在一个市场上有两家银行（），市场博弈分为两个阶段（），银行从每笔交易中获得常边际收益，并且不受其他因素或决策的影响。但是银行可以通过增加交易量和服务质量水平来实现利润最大化。在利润最大化前提下，银行将持续增加服务质量投资，直到边际成本等于边际收益。 每一阶段每一银行都选择