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小微金融论文范文:简论探路小微金融“蓝海”论文 探路小微金融“蓝海”论文 1009-4202 (2013) 11-000-02 摘 要 小微金融可谓是一片广阔的“蓝海”，越来越受到银行 业金融机构，尤其是中小银行的青睐。本文以中小银行为视角，客观 的分析驶入小微金融蓝海面对的机遇与挑战，借鉴先进银行的成功经 验，提出加强小微金融服务的策略及思路，以期推动小微企业在成长 的道路上乘风破浪，扬帆远航。 关键词 银行 小微企业 金融业务 在2013年6月城商行年会上，银监会主席尚福林指出，“城商 行的天职就是服务小微企业” o这为城商行重新定位，服务小微企业 将成为各家城商行努力的方向。以城商行为主体的中小银行服务小微 金业可谓是“门当户对” o小微金融业务收益率高、资本消耗少、风 险相对分散，不仅是中小银行履行社会责任、服务和谐社会的重要使 命，更是保增长、促发展的有效途径，正鉴于此，如何实现战略转型, 走出“红海”、驶向“蓝海”，为广大中小银行提出了亟待解决的课 题。 一、 驶入小微金融蓝海面对的机遇与挑战 从制度环境上看，近几年来，国家对小微企业发展重视程度空 前提高，相继出台了一系列金融政策，鼓励各家银行加大小微企业金 融支持力度，在发行小微金融债、设立小微专营机构、实行小微贷款 差别化监管等方面给予支持；从市场环境上看，在金融脱媒、利差缩 窄、“银行钱荒”的大趋势下，小微金融市场目前竞争尚不充分，发 展空间巨大，中小银行深化小微金融业务已成为战略转型的必定。 未来，这片小微金融蓝海将逐渐呈现出千帆竞渡的局面。然而, 由于小微企业白身规模小、经营不规范、抗风险能力弱的特点，银行 在大力提升小微业务规模的同吋，如何确保稳健与服务“双升级”， 实现银企共赢，成为开展小微金融业务的难点理由。小微金融蓝海的 发展之路，可谓是机遇与挑战并存。 二、 借船出海，为小微企业发展保驾护航 银行业金融机构，尤其是中小银行应将自身发展融入到地方经 济发展的大局中，充分发挥服务小微企业的地域、资源等先天优势， 积极借鉴先进银行的成功经验，从管理体制、商业模式、金融产品、 服务流程、风控技术等方面入手，努力做到“人无我有，人有我特”， 助力小微企业乘风破浪，扬帆远航。 （一）探索管理体制 为集中专业力量开展小微金融服务，积极响应监管部门的号召, 深入贯彻“六项机制”和“四单原则”建设要求，商业银行纷纷建立 小微业务专营机构或专营支行。包商银行设立专门的小微金融事业 部，采用矩阵式垂直管理模式，强化专营机构的管理职能，给予分支 行充分的授权，调动分支行开展小微金融业务的积极性，打造专司小 微金融业务的一支大规模客户经理队伍。民生银行将公司业务从分支 行“上收”，将现有分支机构作为专营支行，推动支行一心一意做小 微业务。同时，配备专业的小微金融服务团队，从管理体制上给予小 微企业支持。中小银行可结合自身发展情况，打造专业队伍、专业支 行等方式提高专业化程度和客户服务能力。 （二） 深耕商业模式 一方面，依托小微产业集群，努力实现客户批量开发，降低开 拓成本。民生银行“规划先行、批量营销、标准作业”，搭建“商圈、 供应链、城市合作社”的专属商业模式，“商圈模式”低成本、高效 率的批量开发城市中的大型商圈内小微商户；“供应链模式”围绕核 心企业，“卫星”式的发展为它供货的小微企业；“城市合作社模 式”将松散的小微商户，按照行业、产业链等特征整合成一个有组织 的经济体，以联保形势获得融资支持，提高营销效率和精准度。另一 方面，积极搭建外部服务渠道，深化与市、县、区级政府部门、担保 公司、行业协会、商会等多方机构合作，通过客户资源的共享，贯通 银、政、企桥梁，弥补营销渠道单一、银金信息不对称理由，拉动小 微金融业务的快速增长。 （三） 突岀产品特色 针对小微企业客户量多、面广、所处的生命周期的不同发展阶 段的特点，对金融产品的要求也不尽相同，要求银行要贴近市场、贴 近客户，积极探索、与时俱进，开发一系列小微金融业务的“拳头” 产品、特色产品，如民生银行的“商贷通” C成为小微企业主高度认 可。此外，不断完善小微金融服务产品线，拓展更为全面的小微金融 服务，在信贷、现金管理和结算等传统服务基础上，为小微企业主匹 配一定额度的信用卡服务，开发涵盖代理服务、投资理财、风险缓释 等金融服务，与保险、基金、VC及PE等金融机构开展合作，探索中 间业务增值服务，提高银行的综合收益。 （四） 精简服务流程 针对小微企业客户资金需求“短、小、频、急”的特点，要求 银行制定有别于大中企业客户的服务流程。包商银行总行侧重于管理 职能及批量业务的审批职能，把信贷审批权下放到最基层，给予支行 较为充分的授权。民生银行实行风险总监及风险官派驻制、风险审查 审批前移、差异化授权。浙江泰