在新形势下如何建成群众最满意的商业银行.docVIP

PAGE PAGE 1 在新形势下如何建成群众最满意的商业银行 　　【摘要】作为中国商业银行的重要组成部分，城市银行走过了十多年的不凡发展之路，取得了可喜的成绩。但是面对这全球金融复杂的形势，我国的城市银行面临着严重的挑战，发展城市银行中间业务迫在眉睫。本文通过研究城市商业银行中间业务的现状，对其进行了SWOT分析，最后提出了城市商业银行发展中间业务的策略。 　　【关键词】商业银行中间业务研究 　　商业银行中间业务广义上讲“是指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务”（2001年7月4日人民银行颁布《商业银行中间业务暂行规定》）。它包括两大类：不形成或有资产、或有负债的中间业务和形成或有资产、或有负债的中间业务。我国的中间业务等同于广义上的表外业务。中间业务最基本的性质就是商业银行在办理中间业务的时候不直接作为信用活动的一方出现，即并不直接以债权人或债务人的身份参与，这是中间业务同负债业务和资产业务最根本的区别。至今，中间业务已经成为与传统的资产业务、负债业务共同构成了现代商业银行业务的三大支注。 　　中间业务在国际金融舞台上扮演着越来越重要的角色，美国、日本、英国的商业银行中间业务收入占全部收益比重均在40%左右，美国花旗银行收入的80%则来自于中间业务，已经成为商业银行的重要收入来源，是现代商业银行的重要标志之一。我国城市商业银行的中间业务还处于起步阶段，虽然城市商业银行走过了10多年的路程，取得了不错的业绩，已经成为我国银行业金融机构的重要一员，但是中间业务收入占总收入这一比例不足3%。因此加快发展我国城市商业银行中间业务已经势在必行。 　　一、城市商业银行中间业务发展现状 　　中国银监会发布的2010年报显示，截至去年底，我国城市商业银行数量达到147家，共有从业人员20.66万名；农村商业银行85家，从业人员9.67万名；农村合作银行223家，从业人员8.11万名；农信社2646家，从业人员55.09万名。我国银行业金融机构共有法人机构3，769家，营业网点19.6万个，从业人员299.1万人。我国商业银行特别是城市商业银行中间业务发展起步比较晚，中间业务收入在营业收入中占的比重比较底低，国有商业银行和股份制商业银行目前一般在20%左右，而国外商业银行中间业务收入占比要达到30%～40%左右。银监会统计数据标明，截止2009年末，城市商业银行不良贷款余额为376.9亿元，不良贷款率为1.3%，不良贷款率远远低于34.23%的历史最高水平，不良贷款率和不良贷款继续保持“双降”的态势；截至2011年底，中国城市商业银行总资产为99845亿元，同比增长27.1%，占银行业金融机构总资产比例为9.0%，中间业务收入占总收入这一比例不足3%，但客观地说，城市商业银行中间业务开展情况普遍不理想。 　　二、城市商业银行中间业务的SWOT分析 　　为分析城市商业银行的整体市场环境和未来发展模式，必须深刻研究城市商业的发展形势，在对城市商业银行优势（Strenghths）、劣势（Weaknesses）、机会（Opportunities）和威胁（Threats）等因素进行动态分析中，即用SWOT分析法对城市商业银行发展形势进行研究。 　　（一）城市商业银行的优势 　　1.得到当地政府的大力支持。隶属于地方政府是绝大多数城市商业银行的共同点，城市商业银行离不开政府的支持，同样也受着政府的干预。城市商业银行在上级党委、政府的正确领导和监管部门的监管指导下，始终以支持地方经济建设为己任，牢牢把握“服务地方经济、服务中小企业、服务城镇居民”的市场定位，充分发挥自身优势，坚持以质效发展为核心，强调效益立行和资产强行，建立科学高效的风险防控、市场营销、绩效评价、资源配置四大长效体系，实现了自身业务与地方经济的共同发展。 　　2.管理容易，应对力灵活。城市商业银行机构较小，人员较少，管理扁平化，管理链条较短，高度灵活、决策快速，采用新的技术手段和管理方法相对较为容易，而且能够更容易、更灵活地调整，以应对市场的变化。 　　3.经营策略创新。城市商业银行必须在经营策略上有所创新，走特色化道路，把中小企业作为主要的客户，把大企业客户集中到总行营业部办理，并且对不同的商体客户进行不同的分类，建立相应的企业特色支行、城市居民客户支行、农户客户支行专门服务对应的特色客户，摸索探讨行之有效的服务操作模式，使每家支行都成为小企业金融服务的专业机构。 　　4.中间业务投入低，风险小，较为灵活。中间业务主要是依托银行自身在技术、人才、信息、机构和设备等方面的综合优势，几乎不占用较多的银行资金，为客户办理各种委托事项并从中收取手续费和佣金，所以中间业务的投入低，风险小，较为灵活。 　　（二）城市商业银行的劣势 　　1.经营风险高。城市商业银行脱