手机银行市场分析.docVIP

手机银行面临的挑战是整个银行业 银行，一个古老到堪比人类文明的行业。无论时代如何变迁，无论商 场如何变幻，银行都以其独特的定位，傲立于所有行业的巅峰。无论 第一次工业革命， 还是第二次技术革命， 生产力的提高和商业模式的 变化，都没有对银行服务的对象——也就是用户，产生影响。 但是当银行进入互联网时代后， 固有的业务逻辑就随着用户重要性的 提高，而遭到了彻底的颠覆。一方面，银行面临着互联网金融的降维 竞争，使许多原本只能由银行完成的业务，分流到银行体系之外；另 一方面， 第三方支付的强大压力， 使得银行对用户钱包的主导权越来 越弱。为了促使银行加快发力移动金融， 各家银行不仅对转账汇款免 费，手机银行也不断完善， 使用体验不断优化，客户对手机银行的接 受和认可程度不断提高。 从行业上看手机银行日均活跃用户规模，从 2015 年 1 月的 1471.64 万人，2015 年 12 月上涨到 1635.87 万人。而相对比较优秀 的手机银行日均活跃用户普遍在 30 万人以上。 不过这种用户层面的辉煌，可以轻而易举的掩盖了产品质量的差异， 而中国的银行业又是极容易陶醉在规模优势的幻觉中的。 随着科技和 智能的发展，移动互联网用户呈现出“越来越懒”的特性，加上本身 中国居民对金融概念的陌生， 导致他们更容易用一些平民的概念， 来 理解高深的金融业务。比如：赚钱、赔钱和交钱。这就使得本身银行 的产品要做到足够通俗、简单和较少打扰，甚至在某些层面上，需要 银行主动帮助用户完成某些业务。 进而达到 “在用户没有意识的情况 下，已经帮助用户完成了他所需的业务”。 在这种设计理念的转变下， 用户手机银行的单次有效使用时间也 有逐渐下降的趋势。全行业手机银行的人均单次有效使用时间从 2015 年 1 月的 2.09 分钟， 下降到 2015 年 12 月的 1.95 分钟。不过鉴于手 机银行内涵的丰富性， 很难在这个维度上给优秀的手机银行产品限定 一个标准。 只能说在没有新功能上线的情况下， 用户单次有效使用时 间的合理降低是行业趋势。 银行生态体系的变革 由于第一次和第二次工业革命都没有撼动银行所服务的对象 （也就是 用户），所以银行进入互联网时代后， 会产生一种商业逻辑上的惯性， 认为无论世界如何变幻， 作为商业基础设施的银行， 只需要做好分内 的事就可以继续傲立行业之巅。 这种处理方式只能说一半正确， 因为 的确资金如何流动， 都会停留在银行体系内， 但是如果依然只做好分 内的事，那么银行就会沦为互联网时代的资金仓库， 其价值大大降低。 这种固有思维在手机银行发展过程中， 最具杀伤力的一点就是用户服 务与企业盈利之间的关系， 在银行体系内， 或者说在绝大部分传统企 业内，一个不以盈利为第一目的的部门很难受到企业的重视， 尤其这 个部门还对旧有的银行利益分配秩序形成挑战的情况下更是如此。 可是在互联网的竞争环境里，产生价值的核心与公司本身发生了偏 移，这种现象在大型企业中更是如此。 价值吸引用户， 用户产生市场， 因此从这个角度说，哪种业务拥有用户，哪种业务就拥有市场。而且 在业务线极其丰富银行体系内， 用户在不同业务中的转化能力要远强 于新获得的用户。因此，在手机银行业务线上所掌控的用户，可以通 过其他银行服务的介入，而产生巨大的附加价值和利润。 这种商业逻辑的重塑， 对于银行固有的体系是一种颠覆性的改变， 这 要求银行摆脱现行的金字塔式的管理机制， 采用更加扁平化的管理体 系，并且摒弃传统的 KPI 指标与企业利润之间的关联，采取更综合、 更宏观的视角进行利益分配。 只有这样，才能真正的围绕用户的需求， 搭建银行业务， 其核心意图就是增强用户黏性， 使用户明白银行无论 在什么时代，都是金融服务最直接、成本最小的提供者。 部分手机银行使用感不佳 在使用体验方面银行的表现还有待提升。在应用商店的评价中， 有不少用户反映一些银行的手机银行存在版本更新慢、界面不美观、 容易出现技术故障等问题， 还曾出现过手机银行更新之后要求客户去 柜台解除原手机号码绑定后重新绑定，否则无法登录的情况。 由于银行重视风控，手机银行往往需要在柜台授权开通才能使 用更为全面的功能，容易给客户带来不便。例如，一些较早开卡却忘 记是否开通过手机银行的客户，直接下载客户端往往无法顺利使用， 只能拨打客服电话或去网点确认是否开设了手机银行。 个别手机银行 在登录时需客户主动发送一条特定代码的短信到银行指定号码， 接到 银行的短信授权码再跳转至手机银行登录页面输入， 造成不便。 也有 银行规定只能修改登录密码， 交易密码需到银行网点修改。 这些步骤 虽然加强了安全保证，但却给客户体验打了折扣。因此，银行还需在 手机银行体验方面加强优化。 手机银行与支付宝和微信的比较 在移动互联