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国外保险中介市场发展和开放的经验 2011年06月08日09:07? 来源： 中国保险报? 作者：王稳 欢迎发表评论?字号: 　　“ 十二五”期间保险中介行业发展的基本目标以科学发展观为指导，坚持立足当前、着眼长远、统筹兼顾、积极稳妥、务求实效的原则，以结构调整为核心，以转变发展方式为主线，以服务经济社会和保险业发展大局为出发点，增强保险中介行业的综合实力，提升中介市场运行效率，推动保险业升级提效和持续健康发展。到“十二五”时期末，基本建成一个业务规模较大、市场体系完善、市场结构合理、服务领域广泛、运营诚信规范、综合竞争力较强，发展速度、质量和效益相统一，充满生机和活力的现代保险中介市场。 推荐阅读 保险周刊：新华保险H股上市重挫9.82%破发 保监会点名批评14险企 人保寿险资本金将超200亿元 人保太保平安暂停商业车险1个月 国家鼓励机构研发鲜活农产品保险 北京非京籍职工纳入生育保险 保险发展策--建言保监会新主席 　　在当今全球化的背景下，特别是随着WTO后过渡期保险中介市场的开放与融合发展，“十二五”期间我国保险中介市场的发展应该借鉴发达国家的保险中介市场发展和开放的经验，结合中国的实际，走出一条有中国特色的保险中介行业发展之路。 　　王稳 　　国外保险中介市场的发展历程和现状 　　从各国保险中介市场的结构、功能和模式来看，由于历史、经济、文化等因素的不同，保险中介市场的发展各具特色，同时也呈现着专业化和职业化的发展趋势，保险中介行业对于整个保险行业的发展具有越来越重要的作用。 　　英国保险中介市场 　　英国是世界现代保险制度的发源地，国民的风险观念和保险意识强，英国的保险中介市场是以经纪人为主体、 代理人和直销渠道等多种形式并存的体系。 　　在英国立法及国民习惯等的影响下，保险经纪人先于保险代理人、保险公估人产生，1575年就出现了世界上最早的保险经纪人，1906年则出现了第一家专业的保险经纪公司，后来又建立了保险经纪人自律组织保险经纪人协会。正是这样的历史渊源，最终形成了以保险经纪人制度为中心的保险中介市场模式，这也是英国的保险中介模式与其它发达国家最大的不同点。形成这一中介模式的直接原因是英国在保险销售领域实行的“两极化原则”，即保险中介人必须在保险经纪人（能销售所有保险公司商品）与保险代理人（专属单一公司）中任选其一，不能兼任。 　　从中介业务的结构看，传统上，保险经纪人完成了英国 财险业务的60%以上、个人寿险业务的1/3以上、养老金业务的80%以上，而劳合社的每一笔业务都必须由经纪人来完成，更是体现了保险经纪人在保险中介市场的突出地位。英国的保险代理人主要在寿险市场营业，占据了寿险市场的大部分份额。在针对个人和家庭的汽车保险和住宅保险方面也较为突出。 　　近年来，随着银行保险渠道、直销渠道（网络、电话等）的出现，英国保险中介市场出现了新的特点，传统的保险经纪人和代理人的市场份额趋于下降，而新型营销渠道的份额逐渐上升，保险中介市场格局出现了新的变化：非寿险业务，通过经纪人渠道实现的 保费收入从1999年的52%降到2009年的37%，而通过银行渠道实现的保费收入从5%上升为13%；寿险业务，通过独立 理财顾问（独立理财顾问制度起源于1988年的英国，是英国政府对保险业实施分极化管理的结果，主要是从保险顾问中划分出非隶属于保险公司的独立理财顾问（IFA），随后IFA制度被应用于理财市场）实现的寿险及年金业务从1999年的58%上升为2009年的68%（详见图2-1、图2-2）。 　　图2-1 2009年英国非寿险产品销售渠道 图2-2 2009年英国寿险产品销售渠道 日本保险中介市场 　　日本保险中介市场是一种以保险代理人为主体、以保险经纪人为补充的体系。在1996年日本保险法修订以前，日本保险中介市场仅仅由保险代理人组成，这也是日本保险中介制度明显区别于英美保险中介制度之所在。1996年保险法修订后，保险经纪人才逐步引入，对日本保险市场的影响较小。日本的代理人制度主要包括两种类型：生命保险营销员和损害保险代理店，前者主要应用于人寿保险市场，而后者则主要应用于损害（财产）保险市场。 　　日本寿险市场上，保险代理人有数十万人，仅日本生命保险公司一家就有8万人。外勤推销员是寿险公司的外勤员工，只能从事 法律上规定的中介行为，但无缔约权。 　　日本财产保险市场，主要采用代理店展业体制，仅有少量业务由公司外勤人员直销或保险经纪人介绍。1999年3月，日本共有代理店47.6万家，代理店通常为独立机构，它与保险公司是委托关系，是公司的代理人。代理店根据保险公司的委托，代替其开展保险业务，其职能就是帮助 投保人选择合适的投保项目