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个人理财作业 院系：财经学院财政金融 系 班级：10?金融 学号：1030302004 姓名：******** 案例分析 王女士，30?岁，办公室文员，有社保及公司购买商业医疗保险，年收入?3.6?万， 先生?33?岁，事业单位职员，有社保，年收入?9.6?万，女儿?7?个月，目前无保险 保障，其余家庭成员包括公公婆婆，现均已退休，两人均参加了城镇居民医疗 保险，需尽主要赡养责任。 家庭现有资产情况：房产一套（现市值?200?万），贷款?80?万，期限?30?年，另外 其它负债?10?万元，拥有?5?万元的私家车一辆，目前存款?5?万元，其它家庭收入 1?万元，家庭每年支出为：房屋贷款?7.2?万元，日常生活费支出?2.4?万元，交通 费?1.2?万元，医疗费用?2000?元，交际费用?1?万元，其它费用?5000?元。 一、家庭财务状况分析： 家庭资产负债表 单位：元 客户：王女士 类别 科目 金额 类别 科目 金额 现金 流动负债?信用卡应付款 现金及现 金等价物 其他金融 存款????????????50000 货币市场基金 债券?????????????????????????????住房贷款?800000 长期负债 资产 股票 其他 自用住宅??????2000000 其他负债?100000 实物资产 汽车 50000 其他实物资产 资产合计 2100000 负债合计 900000 净资产 1200000 现金流量表 单位：元 客户：王女士 年收入 金额 百分比 年支出 金额 百分比 工资和薪金 132000 93% 房屋按揭房贷款 72000 57.60% 投资收入 日常生活支出 24000 19.20% 其他收入 10000 7% 交通费用 12000 9.60% 医疗费用 2000 1.60% 交际费用 10000 8% 其他支出 5000 4% 收入总计 142000 100% 支出总计 125000 100% 家庭财务比率分析 指标名称 公式 数值 参考值 是否正常 月结余比率 结余/税后收入 0.12 参考值：0.1 正常 投资与净资 产比率  投资资产/净资产???0.00 高于?0.5?时被认 为有投资意识  偏低 清偿比率 净资产/总资产 0.57 应该高于?0.5 正常 应控制在?0.5?以 负债比率 负债总额/总资产 0.43 即付比率 流动资产/负债总额 0.06  下 应保持在?0.7?左 右 正常 偏低 流动性比率 流动资产/每月支出 4.80 流动性比率应保 偏高 持在?3?左右 二、理财需求分析： 王女士家庭处于家庭成长期阶段，属于中等收入家庭，但控制 支出的能力较差。家庭没有任何金融资产投资，资产增值能力较低， 不能有效的积累财富。另外王女士夫妇虽然家庭收入来源比较稳定， 但有年迈的父母和小孩，家庭的消费支出使其压力很大。可采用 “4321”的方式，40%作为投、30%作为生活费、20%做为存款、10%作 为保险保障，所以，王女士夫妇的理财需求如下： ①?现有资产、负债结构调整，控制开支预算。（增加储蓄、减少消 费、增加投资及其他物品的价值、减少负债） ②?应为自己购买足够的保险以转移风险，保障家人的生活。 ③?为孩子准备教育基金、资产的保值和增值。 三、理财规划： 规划一：保险规划 王女士有社保及公司购买商业医疗保险，丈夫只有社保，可见 王女士夫妇的商业保险规划明显不足，并且王女士丈夫的收入是支 持家庭生活比较重要的一部分，为防止不可预见的风险，王女士夫 妇应该为自己购买足够的商业保险，以转移风险，主要是意外险、 重疾险和寿险。寿险建议选择新华保险公司的“健康福星”保险计 划，它是一款“大病给钱、没病还钱”的保障计划，保障?32?种重大 疾病，66?岁后可转换养老金。 规划二：教育规划 王女士夫妇现已拥有房产，负债压力不大，应该给孩子准备教 育基金，建议选择新华保险公司的“成长阳光少儿两全保险”，这是 规划孩子“成年之后和三十而立之前”的各阶段的需要的产品，且 为是一款分红型产品。包括教育金、婚嫁金、深造金、立业金等、。 规划三：投资规划 考虑到王女士夫妇以前没有投资产品，并考虑到风险因素，可 以选择投资一些风险较低的产品，如基金，既减少了投资的风险， 也可获得较好的收益。 规划四：消费规划 因考虑到王女士家庭负债过多，建议开源节流，既增加储蓄、 减少消费，使债务负担最小化。 风险无处不在，保险是要在风险来临之前就要做好准备，我们 无法预知意外和疾病什么时候到来，但可以避免因病致穷的故事的 发生。