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农商银行战略转型问题研究 近年来，商业银行在提升管理能力方面进行了多方面的改革和 探索，但改革的侧重点主要停留在管理理念和管理技术等较浅层 面，还没有触及到一些更本质的问题，如经营模式和发展战略的转 型等问题。我认为，商业银行要提升管理能力和国际竞争能力，实 现稳健、持续成长，必须从战略转型入手，实现战略转型对于我行 的改革与发展具有更本质的意义。 一、商业银行战略转型过程中存在的具体问题分析 （一）零售业务的战略定位不够明确，业务体系庞杂，重点不 突出，缺乏科学的长远的规划，尚未形成一个系统的、完善的、适 应市场需要的零售业务经营管理机制。金融产品与个人客户多元化 金融需求之间还存在差距。如在个人理财产品领域，大多数银行推 出的理财产品仍然是围绕组织存款进行的简单组合，理财服务仍停 留在咨询、代销产品与提供简单投资建议等浅层次上。第三，产品 创新研发体系还不健全，风险管理相对滞后。个人金融产品开发往 往涉及商业银行内部多个部门，沟通不通畅或协调成本高造成新产 品开发进展缓慢、产品推出速度慢、产品升级优化效率较低。 （二）中间业务品种少、层次低、品种结构欠合理。商业银行 中间业务以传统的结算、代理等低风险、同质化、劳务性业务为 主，具有较高科技含量和高附加值的产品少，如咨询服务、代客理 财、企业财务顾问等咨询顾问类业务尚处于起步阶段：银行保函等 担保类业务品种较少；投资融资类及衍生金融产品类中间业务产品 处于探索阶段。 （三）电子银行的发展还没有达到商业银行所预计的目标和效 果，电子银行客户占比和实际使用率都偏低。具体来看，制约因素 主要表现为：一是产品功能有待优化。产品设计没有完全摆脱传统 业务的影响和束缚，电子银行业务大都表现为部分传统柜台业务的 电子化，没有发挥对银行业务的重组和再造功能，实际应用范围受 到限制。二是营销宣传力度不够，睡眠户占比偏高，客户的认知程 度有待提高。支付等优势功能不尽了解。系统升级频繁，服务跟进 不及时，系统升级优化而带来的操作方式的变化，没有及时提醒客 户。三是产品售后服务不到位，市场培育力度比较欠缺。电子银行 产品属性较为复杂，对于一般消费者来说，往往难以很快熟悉产品 二、调整经营结构与商业银行战略转型 经营结构深刻反映了银行的发展战略、经营取向、管理模式和 经营效率。农商行存在的不少问题归根溯源是结构问题，调整优化 经营结构是战略转型的重点。经营结构不能一成不变，也没有标准 模式可供借鉴。从总体上来说，经营结构调整主要是要处理好资产 业务、负债业务和中间业务之间的关系，构建多元化、价值型的经 营新格局。在资产结构调整方面，要加快非信贷资产的发展，推动 资产结构的多元化，逐步实现由高风险资产为主向低风险资产为主 的结构转变；在负债结构调整方面，要加强对负债业务市场的中长 期规划，大力发展主动型负债，以增强对负债的整体调控能力，化 解经营管理压力。在并重发展批发业务和零售业务的同时，要大力 发展中间业务，逐步提高非利息收入的占比。 （一）调整经营战略，加大营销力度。对大型国有商业银行来 说，零售业务的发展必须最大限度地发挥已经具有的遍及全国大小 城市的机构网点和近几年来建成的先进计算机网络系统以及拥有一 批优质客户群体的优势，积极调整经营战略，突出业务发展重点， 真正把业务当作商业银行可持续发展、提高综合竞争能力的核心业 务来抓，努力实现零售业务发展的三大根本性转变，即：经营方式 由以储蓄存款为主向个人负债业务、个人资产业务、个人理财业务 及中间代理业务综合经营转变，并以做大做强资产业务和理财业务 为手段，带动零售业务全面发展。 （二）加快产品创新，提升服务效能。农商银行应抓紧改进现 有产品服务，抓紧推出私人银行业务；从未来国内金融市场的发展 趋势看，应紧跟未来国内金融市场的发展步伐，前瞻性地推出新型 个人金融产品。当前，最迫切的任务是要整合现有产品。如以银行 卡为载体，对已有的个人银行业务品种、功能进行整合、完善，使 银行卡具备一卡多户、通存通兑、约定转存、自动转存、电话银 行、手机银行、查询服务、商户消费、ATM?取款、自助转账、代理 业务、证券转账、证券买卖、质押贷款、酒店预定、网上支付、长 话服务、IP?电话服务、外汇买卖等多项功能，借助多功能银行卡推 动个人消费、外汇、证券、保险、基金、债券、代理收付、消费信 贷等各种个人银行业务的发展。通过组合包装现有金融品种，适应 不同客户的需要。 （三）丰富电子银行产品。目前，电子银行业务创新特色不显 著，不能满足客户的有效需求。商业银行应注重加大产品创新力 度，扩大电子银行业务的市场影响力。打造品种丰富的电子银行产 品体系可考虑从以下三个方面入手：一是迁移已有业务。将占用柜 面大量资源的传统代理业务尽可能纳入电子银行产品体系中，提高 人工网点