从互联网金融的发展看对商业银行影响及对策.DOCVIP

从互联网金融的发展看对商业银行影响及对策 近几年来我国互联网金融正以迅猛的态势，以抢入口，抢流 量，抢客户为切入点，以更快速，更便捷，以产品新，门槛低， 收益高为卖点向传统的金融业发起强烈的挑战。目前互联网年金 融主要有以下几种产品：第三方支付平台、移动支付、P2P网络 借贷众筹融资等。这些新兴的网络金融产品无疑会对商业银行以 及整个传统金融业产生非常重大的影响。有的说这是对传统银行 的根本性挑战，断言银行要互联网兼并了。更有人认为互联网金 融进一步发展后，它将取代现有的间接融资和直接融资形式，银 行、券商和交易所等金融中介都将不再起作用，甚至中央银行的 货币发行功能也会被取代，等等。之所以出现目前这种状况，首 先，应该肯定这是随着信息技术的不断革新和互联网功能的迅速 进步而形成的潮流，因而这些现象的产生有其历史性;其次，也 需要指出，日前不少人对所谓互联网金融的认识还不够全面，了 解也不够充分，市场上的一些说法和做法明显地带有一定的盲目 性，因而目前的不少现象也许只是阶段性的。结合重庆农村商农 业银行现如今所面临的种种挑战，本文就以此为起点探讨互联网 金融对我行的影响及应多策略。 一、互联网金融与我行的分析对比。 由于互联网金融是源于互联网科技的现代信息技术而发展 起来的，它的业务优势表现在，大数据分析方法下获得的足够多 的客户数量以及开发出的门槛相对低的受这些网络客户欢迎的 产品，加之以快捷便利的服务方式。与传统金融相比，互联网金 融有其全新的特点。一是服务方式虚拟化。而我行金融服务的渠 道在于实体网点，且农村网点居多，经济效益低下。而互联网金 融服务的渠道则在于虚拟网络。互联网金融模式下，所有的服务 均不需要跑银行，所有的业务基本上都可以在网络上得以进行。 二是产品创新个性化。互联网金融模式下，客户只需要根据自己 的需求来选择那一款金融产品，这就改变了去营业网点无可选择 的模式。产品创新的个性化使金融产品的丰富，扩大了客户的选 择面，也更为客户所欢迎。三是经营时间上的差别。大多数商业 银行都有固定的营业时间，而现在多数年轻人工作之余都喜欢宅 在家里，在网络上解决理财的事情，也就不需要跑银行，更没有 时间的约束，显得更加人性化。四是速度效率便捷化。通常去网 点办理业务需要排队叫号，漫长的等待以适应不了年轻人的步 伐，多数年轻人也不愿意等待。而互联网金融最人的优势就在于 高效率。互联网金融能够让客户随时随地享受金融服务。随着移 动通讯的发展，平板电脑、手机等都成为上网终端，使得随地上 网成为可能。 二、从大环境看我行面临的现状 口 2013年余额宝、微信理财通等互联网理财产品的横空出 世以及迅猛发展，整个银行业的“存款大战“拉开帷幕，并且愈 演愈烈。余额宝规模发展速度惊人，从0到2500亿元的基金规 模，余额宝仅仅用了 200多天时间，而从2500亿元到4000亿元 仅用了大约30天时间，令业内人士惊叹。余额宝、微信通等互 联网金融理财产品之所以能够获得人们青睐，原因不外乎有三 点：一是高年化收益率，年化收益率6%左右。二是方便、简单、 较为安全；三是人们的投资理财意识越来越强。三者产生的连锁 反应注定了余额宝等互联网理财产品的快速发展。面对互联网理 财产品所带来的挑战，我行业推出了 “天天金”、“天天利”等高 年化收益率的理财产品。各大商业银行以前基本不多见的高收益 理财产品，目前已经遍地都是，以此来保卫存款。然而针对我行 农村网点较多的情况就没有较好的办法去应对，推不出年化收益 率更高的理财产品，在这种局面下，我行则面临着存量存款的不 断流失的局面。 三，立足现实，展望未来 自从阿里巴巴出现了余额宝之后，很多店里理财产品不断出 现，对我行带来了很大的影响。这些影响当中有好有坏，我们不 能单一判断。下面，针对余额宝进行简单分析。余额宝的出现是 因为支付宝平台大量的沉淀资金，因为支付宝是商家和顾客的桥 梁，必须等到顾客确认付款后，商家才能收到款项，余额宝的出 现的最初原因就是加强对这部分资金的运用，这也说明了资金是 具有时间价值的。后来，余额宝的魅力不断增加，很多年轻人就 把自己的剩余资金放入余额宝中，因为它最初7%的年化收益率 比银行定期存款3. 2%的利率高出两倍多。逐渐地，余额宝成为 了年轻人的主要理财产品。从这一点上看，商业银行的理财产品 一般都是有最低的限额规定，对于没有太多积蓄的年轻人来说， 商业银行的理财真的没有太大的吸引力，所以，余额宝在短短的 时间内就聚集了几千万的资金，增强了自己的能力。 但是，互联网金融的繁荣也对商业银行产生了很多的帮助。 处于垄断行业的银行再也不像以前一样肆无忌惮，而是需要自己 有更多的理财产品去满足市场的需要，有更多的服务帮助年轻的 顾客，这是对传统金融行业服务水平提高的一个暗示。互