商业银行管理第6章 商业银行.ppt

第四节 固定资产贷款、流动资金贷款、个人贷款、项目融资贷款 (4)发放与支付。银行应设立独立的责任部门或岗位,负责贷款发放和支付审核。银行应通过贷款人受托支付或借款人自主支付的方式对贷款资金的支付进行管理与控制。单笔金额超过项目总投资5%或超过500万元的贷款资金支付,应采用银行受托支付方式。 (5)贷后管理。贷款人应定期对借款人和项目发起人的履约情况及信用状况、项目的建设和运营情况、宏观经济变化和市场波动情况、贷款担保的变动情况等内容进行检查与分析,建立贷款质量监控制度和贷款风险预警体系。出现可能影响贷款安全的不利情形时,贷款人应对贷款风险进行重新评价并采取针对性措施。 借款人出现违反合同约定情形的,贷款人应及时采取有效措施,必要时应依法追究借款人的违约责任。 第四节 固定资产贷款、流动资金贷款、个人贷款、项目融资贷款 6.4.2　流动资金贷款 1.流动资金贷款的定义 流动资金贷款是指贷款人向企(事)业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织发放的用于借款人日常生产经营周转的本外币贷款。 银行应完善内部控制机制,实行贷款全流程管理,全面了解客户信息,建立流动资金贷款风险管理制度和有效的岗位制衡机制,将贷款管理各环节的责任落实到具体部门和岗位,并建立各岗位的考核和问责机制。 银行应合理测算借款人的营运资金需求,审慎确定借款人的流动资金授信总额及具体贷款的额度,不得超过借款人的实际需求发放流动资金贷款。银行应根据借款人生产经营的规模和周期特点,合理设定流动资金贷款的业务品种和期限, 第四节 固定资产贷款、流动资金贷款、个人贷款、项目融资贷款 以满足借款人生产经营的资金需求,实现对贷款资金回笼的有效控制。 银行应将流动资金贷款纳入对借款人及其所在集团客户的统一授信管理,并按区域、行业、贷款品种等维度建立风险限额管理制度。 2.流动资金贷款的操作要点 (1)流动资金贷款的申请条件。流动资金贷款申请应具备以下条件。 1)借款人依法设立。 2)借款用途明确、合法。 3)借款人生产经营合法、合规。 4)借款人具有持续经营能力,有合法的还款来源。 5)借款人信用状况良好,无重大不良信用记录。 第四节 固定资产贷款、流动资金贷款、个人贷款、项目融资贷款 6)贷款人要求的其他条件。 (2)风险评价与审批。银行应建立完善的风险评价机制,落实具体的责任部门和岗位,全面审查流动资金贷款的风险因素。 银行应建立和完善内部评级制度,采用科学合理的评级和授信方法,评定客户信用等级,建立客户资信记录。 银行应根据借款人经营规模、业务特征及应收账款、存货、应付账款、资金循环周期等要素测算其营运资金需求,综合考虑借款人现金流、负债、还款能力、担保等因素,合理确定贷款结构,包括金额、期限、利率、担保和还款方式等。 (3)合同签订。银行应和借款人及其他相关当事人签订书面借款合同及其他相关协议,需担保的应同时签订担保合同。 银行应在借款合同中与借款人明确约定流动资金贷款的金额、期限、利率、用途、支付、还款方式等条款。 第四节 固定资产贷款、流动资金贷款、个人贷款、项目融资贷款 (4)发放和支付。银行应设立独立的责任部门或岗位,负责流动资金贷款发放和支付审核。 银行在发放贷款前应确认借款人满足合同约定的提款条件,并按照合同约定通过贷款人受托支付或借款人自主支付的方式对贷款资金的支付进行管理与控制,监督贷款资金按约定用途使用。 银行受托支付是指贷款人根据借款人的提款申请和支付委托,将贷款通过借款人账户支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。 借款人自主支付是指银行根据借款人的提款申请将贷款资金发放至借款人账户后,由借款人自主支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。 第四节 固定资产贷款、流动资金贷款、个人贷款、项目融资贷款 (5)贷后管理。银行应加强贷款资金发放后的管理,针对借款人所属行业及经营特点,通过定期与不定期现场检查与非现场监测,分析借款人经营、财务、信用、支付、担保及融资数量和渠道变化等状况,掌握各种影响借款人偿债能力的风险因素。 银行应通过借款合同的约定,要求借款人指定专门资金回笼账户并及时提供该账户资金进出情况。 银行可根据借款人的信用状况、融资情况等,与借款人协商签订账户管理协议,明确约定对指定账户回笼资金进出的管理。银行应关注大额及异常资金流入流出情况,加强对资金回笼账户的监控。 第四节 固定资产贷款、流动资金贷款、个人贷款、项目融资贷款 6.4.3　个人贷款 1.个人贷款的概念 个人贷款是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款。个人贷款应当遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。贷款人应建立有效的个人贷款全