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支付信用管理论文（支付论文） 第三方支付信用风险分析及监管机制研究 摘要:针对第三方支付平台在B2C 和C2C 的应用情况，提出了对 其信用风险进行防范的方案。第三方支付作为信用缺失下的产物， 在一定程度上解决了支付和信用风险的问题，但它本身还存在一些 信用缺陷，需要不断优化。对第三方支付平台的沉淀资金和交易双 方产生的信用风险问题提出一些创新的解决办法，如进行流程优化， 资金托管与保险担保结合等，并分析这些办法的应用价值以及改进 后第三方支付平台的盈利模式。 关键词:第三方支付;信用风险;流程优化;资金托管;保险担保 1 背景 电子商务发展到今天，已成为最流行商务模式中的一种。然而由 于商家与消费者的非面对面交易，物流与资金流在时空上的分离， 对买卖双方监督和约束机制的缺乏，电子商务的发展面临着信息不 对称所造成的信息风险的威胁。在此情形下，第三方支付平台作为 电子商务信用风险的一种解决方案应运而生。 第三方支付平台采用的是一种中间人诚信模式，实行的是”代收 代付”和”信用担保”。它有效增强了买卖双方对于网络交易的信心， 维护了交易的公正性。但在如今流行的第三方支付平台中，由于交 易流程的缺陷，交易双方仍存在许多欺诈行为的机会;同时，由于第 三方支付平台在交易中的中介地位，使平台可以从事资金吸储从而 形成大量的资金沉淀(交易过程中的在途资金和交易前后暂存在平 台的资金) ，这些资金由于第三方支付平台自身的安全和信用没有得 1 到很好的保障而处于不受监管之下，有越权调用的危险。针对这些 信用风险，本文提出在交易流程中增加物流部门的参与，改进第三 方支付流程以增强交易的透明性;并综合利用银行托管和保险担保 相结合的方式对沉淀资金进行管理，从而降低支付的信用风险，提 升第三方支付平台的资信。 2 信用风险分析 从第三方支付涉及的参与者来分析，信用风险主要存在于交易双 方以及平台本身: 2.1 交易双方引发的信用风险 网上支付是基于一个虚拟的空间，市场参与者的诚信度完全建立 在虚拟网络信息的基础上，支付安全和诚信问题显得至关重要。我 国缺乏完整的信用信息披露机制，没有一套约束个人和企业信用行 为、促使其自觉履行承诺的诚信机制;另一方面，整个社会诚信观念 缺乏，欺诈现象比较严重。虽然第三方机构的参与对买方和卖方的 诚信行为进行了约束，从一定程度上消除了来自买家和卖家的信用 风险，但依照目前的交易流程设计，信用风险依然存在。买方提交 订单(1)后向第三方平台提交支付信息(2);第三方支付平台获取买方 支付信息并向相关银行或信用卡公司发送支付请求(3);银行或信用 卡公司验证买方帐户(4)后通过第三方平台将资金从银行帐户转到 第三方帐户(5，6);第三方支付平台将转帐信息传递给卖方并通知卖 方发货(7);卖方发货(8)，买方收到满意商品并确认后(9)，第三方将 资金转入卖方帐户(10)(如果买家不满意可以要求退货，货款暂存在 2 第三方支付平台或划回买家账户) 。 因为第三方支付平台并没有强制要求用户一定按照这样的步骤 进行交易。有些不法商家有可能欺骗买家要求买家先确认付款，但 最后又不发货，或者买家收到货物后点击退货，如果卖家的发货凭 证丢失或者没有及时出示给第三方支付平台，商家就会损失了货物 而得不到货款。这种设计仍然给一些不法之徒提供了欺诈的机会形 成了信用风险。 2.2 第三方平台自身 第三方支付平台在交易中的中介地位，使平台可以从事资金吸储 并形成大量的资金沉淀。目前，大多数第三方支付公司都采用了二 次清算的模式，从而形成了客户资金在第三方支付公司账户的资金 沉淀。沉淀的资金主要包括两部分:交易过程中的在途资金和交易前 后暂存在平台里的资金。为了保证交易的安全性，第三方支付中往 往规定只有当买家收到商品并做出反馈后，系统才能把货款划到卖 家帐户，这就形成了在途资金。另外，买家还会把资金存放在支付 平台内，随着用户数量的急剧增长，这个资金沉淀量将会非常巨大。 这些资金由于第三方支付平台自身的安全和信用没有得到很好的保 障而处于不受监管之下，有越权调用的危险。 3 风险