银行卡业 务的发展趋势与风险防范策略分析.pdfVIP

银行卡业务的发展趋势与风险防范策略分析 现代银行卡主要包括借记卡、信用卡、预付卡、联名卡、准贷 记卡等。在我国严格的金融管制和分业经营政策下， 银行卡是指由商 业银行（含邮政金融机构）向社会发行的具有消费信用、转帐结算、 存取现金等全部或部分功能的信用支付工具， 包括借记卡、 贷记卡和 准贷记卡，其中，贷记卡和准贷记卡统称信用卡。 一、银行卡的发展趋势 从 1985 年发行第一张银行卡， 我国银行卡已经发展了 20 多年， 走到今天，其发展呈现以下几种态势 : （一）信用卡和借记卡的功能定位差异日趋明显。据银率网的 统计， ⅩⅩ年我国信用卡市场的发卡速度依然保持快速增长， 平均季 度增幅维持在 16 个百分点左右。截至ⅩⅩ年６月底，信用卡市场发 卡量达 12240.09万张，较第一季度增加 1767.13万张，增长 16.87％， 同比增长 83.6％；借记卡发卡量达 149857.65万张，借记卡和信用卡 比例大约为 12.2：1。与此同时，信用卡量增长速度也快于借记卡， 在卡基支付体系中，信用卡所占的比重也逐年递增，由 2006 年的不 到 4.5％增长到ⅩⅩ年的 7.6 ％。当越来越多的信用卡进入城市居民的 钱包，成为日常消费的支付工具， 越来越受到老百姓尤其是城市白领 的青睐，信用卡在个人消费信贷中扮演的角色越来越重要。 借记卡充 分发挥在理财方面的特殊优势， 广泛应用于股票、 基金、债券、保险、 个人贷款等理财平台。ⅩⅩ年互联网上有 10 万亿左右的个人转账、 汇款及资金划拨，绝大部分都是基于借记卡账户的交易。 图 1 2006-ⅩⅩ年发卡量构成 注：信用卡包括贷记卡和准贷记卡 数据来源：银率网《ⅩⅩ年信用卡市场年终盘点》 （二）银联品牌迅速崛起，银行卡市场竞争日趋激烈。在银行 卡整体规模稳健增长的同时，发卡市场的品牌格局也出现了较大变 化。目前，我国银行卡产品的品牌主要有银联、 VISA 、万事达，运 通和 JCB。据银率网统计，截至ⅩⅩ年年底（如下图 2 所示），银联 卡占卡片总数的大半部分，达 64.6％；其次为 VISA 卡，占 18.0％； 万事达卡占 15.2％；JCB 卡占 1.6％；运通卡占 0.7％，银联品牌独领 风骚，品牌竞争日趋激烈。 图 2 ⅩⅩ年我国银行卡市场各品牌比重 数据来源：银率网《ⅩⅩ年信用卡市场年终盘点》 （三）境外交易数量激增，外汇结算比重提高。随着出国商游 人数的增加与境外消费额的提升， 中国银行卡境外交易大幅攀升， 外 汇结算的比重也逐渐提高， 其中银联卡因直接实行人民币消费、 外汇 结算、利率成本低等而日益成为中国居民境外商旅支付的首选品牌。 据统计，在港澳地区，大陆旅游者三分之一的消费支出用银行卡支付， 而银联卡的交易额是其他国际品牌卡的十倍。 （四）新兴支付渠道出现整合趋势。自 2004 年以来，互联网、 手机支付等新兴支付模式开始出现并得到快速发展。 2005 年，电话 支付、机顶盒支付及其他各种新型支付终端也开始试水支