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（信用管理）英国个人信用 体系建设及应用情况 英国个人信用体系建设及应用情况 19 世纪中期，由于交易中诈骗、赖账等导致交易双方不信任的情 况频繁发生，影响了交易的发展。为促进交易顺利进行，于欧美 主要国家，提供资信服务的征信公司或信用局应运而生。1830 年， 于英国伦敦成立了世界第壹家征信公司。 壹、征信机构的性质 从征信机构的所有者性质见，英国的征信机构均是私人部门所有。 英国有俩家跨国征信公司：益百利（Experian）和艾可飞 （Equifax）。益百利公司是壹家国际性的信息服务公司，隶属 于英国的壹家大企业集团，主要业务分布于欧洲和美洲；艾可飞 是壹家总部设于美国的国际信息服务咨询公司。俩个公司均是以 市场化方式运作，收集信息不付费，查询有偿，盈利性均较好。 二、个人信用信息的采集和内容 征信机构采集的信息包括消费者的基本信息和信用信息俩方面， 基本信息主要用于确认消费者的身份，这方面的信息主要来自政 府部门和公共机构。由于英国没有统壹的 ID 号码或类似于美国 的社会保险号码，英国的征信机构壹般从选举人登记系统、邮局 等公共部门采集消费者的信息，且通过对各方面信息的处理来辨 别消费者身份。消费者的信用信息主要来自私人部门和法院的判 决(如个人破产等) 。 消费者的个人信用方案包括以下内容： 公共信息：从英国各选区获取所有超过 18 岁的选民登记信息， 包括姓名、出生日期、居住地等；从邮政部门获取的地址、邮编； 从各地方法庭获取的法院判决书；从政府有关公告中获取的个人 破产信息、债务调解协议和行政处罚资料。 账户信息：由信贷机构提供。根据签订的协议，各信贷机构提供 各自信贷客户的详细资料，包括借款人于什么机构获取的什么信 贷、信贷的内容、良好或不好的仍款信息以及房屋抵押或转让资 料。 查询信息：于数据库中对个人的信用信息被查询情况作详细记录， 包括什么机构查询，查询的内容和次数，查询目的是发放贷款仍 是追账等。 关联信息：收集记录个人和他人的共同账户信息，如家庭同姓成 员情况和同居不同姓而有信贷联系借款人的信息等。 欺诈信息：收集记录个人不诚实信息，包括信贷诈骗和逃废债务 情况。 其他信息：主要是别名和地址变换情况。 征信机构能够免费采集政府部门和法院的关联信息，但于采集邮 局的信息时壹般要向邮局支付费用。采集私人部门的信息是否需 要付费，壹般由征信机构和信息提供者协商确定。 三、信息共享的实现 互利原则和信息提供者的积极参和是英国实现信息共享的经验。 互利原则，即征信机构的信息使用者也应提供相应的信息。由于 征信机构的信息使用者同时也是信息提供者，这使得信息提供者 能够且且愿意同征信机构于各个方面积极合作。比如，征信机构 和信息提供者于信息采集方式上的相互支持使得现代信息技术 于征信行业得到了广泛应用。 四、个人征信的管理方法 英国成立了隶属于议会的信息委员会，专门从事信息数据管理工 作。于消费信贷方面主要颁布了俩个法案，即 1974 年的《消费 信贷法》和 1998 年的《数据保护法》。这俩个法案对数据的取 得和使用作了详细规定，对征信公司和保留个人信息的部门实行 数据使用的报备制度，规定个人有权知道被收集了什么信息及谁 使用了这些信息，且且这些信息只能保留 6 年。 于法律允许的范围内，金融机构和零售商、个人均能够查询，个 人能够申请且于 7 个工作日之内得到自己信用记录的拷贝件；房 东于出租住房时能够查询要求租房者的个人历史信用情况，以确 定是否能够向其出租住房；而警察局只有于立案情况下，才能够 查询个人的信用记录；贷款机构只能出于信贷目的进行查询，不 允许信贷机构用于信贷发放以外的目的；政府机构出于工作需要， 于法律允许的范围内能够查询到征信公司的个人信息，政府部门 的这种权利没有法律上的详细规定，征信公司能够拒绝其查询， 政府部门被拒绝后经法院判决能够查询的才能查询，但征信公司 可按最高标准向其收费。 五、征信机构的运作方式 以益百利（Experian）和艾可飞（Equifax）为例，这俩个跨国 公司采用先进的计算机和网络技术，对数据进行集中处理，建立 了壹个庞大的数据中心且异地备份，数据库中有英国的2.5 亿条 个人记录，仍有从其他国家收集的数据。它们和客户壹般通过专 线连接，大量利用国际互联网技术，每周的查询均超过 100 万次。 数据每月进行更新。俩个公司对于信息数据的处理于技术上是自 动完成的，以防止人工干预出现错误，防止违法使用个人客户信 息。俩大公司通过对收集数据的加工处理，为金融机构和零售商 有偿提供信用产品及服务，主要