我国商业信用销售发展的问题与对策3280743971.pdf

摘要：商业信用销售是商业交易与信贷交易的有机统一，商 业信用销售是尚未被挖掘的社会资源，目前商业信用销售总 规模较小，贷款提供机构单一；企业信用管理水平较低，微 观基础薄弱；工程机械行业需求旺盛，电子商务行业后来者 居上；公共征信系统各自为政，数据共享机制尚未建立；信 用服务业发展尚不充分，没有覆盖全国的大企业。借鉴国外 经验，结合我国国情，建议我国发展商业信用销售，应培育 信用销售市场需求，扶持市场主体；填补信用销售法律空白， 完善行业标准；明确服务行业主管部门，成立信用服务行业 协会；推动征信系统开放，规范信用服务行业发展；完善两 种信用联接机制，探索交易数据交换系统。 关键字：商业信用；销售；扩大内需；征信系统 商业信用是以商品形态提供的信用。但是，它既不等于 实物借贷，也不是贷出商品、收回货币。商业信用包含两个 同时发生的经济行为——买卖行为和借贷行为。商业信用具 有两种形式，一种是企业之间提供的信用，受信方和授信方 都是企业；另外一种是企业对消费者提供的信用。 一、我国信用销售发展的现状与问题 （一）商业信用销售总规模较小，贷款提供机构单一。 发达经济都是典型的信用经济。美国经济学家瓦尔特 ·克 奇曼将美国的信用体系喻之为“美国经济活力的秘密成分”。 在上世纪80 年代中期，美国的商业票据结算已经达到企业 活期存款年末余额的3300 倍。目前，企业间的信用支付方 式已占到社会经营活动的80%以上。虽然银行信用成为美国 人日常生活的重要组成部分，但是商业信用销售对GDP 的 促进作用远远高于金融部门。据测算，商业信用销售规模每 增加 1亿美元，GDP 就平均增加2498 万美元；金融部门的 信用规模每增加 1亿美元，GDP 仅增加 1831万美元。此外， 大多数国家的信用总规模都高于其GDP，而且增长速度也比 GDP 快。美国信用总规模的年均增长速度是GDP 的1.5 倍 以上，并且这种趋势正在加速。在美国的三大需求中，消费 需求对经济增长的贡献率一直在80%以上，信用销售对美国 总消费增长的支撑作用巨大。美国居民消费信用余额增长保 持了50 年，以年均 12%的速度快速增长，1999-2006 年消 费信贷占当年GDP 的比重从 16.19%上升到21.2% （如图1 所 示 ） 。 2007 年 贷 款 总 额 达 到 25519 亿 美 元 （）。 图略 我国商业信用销售对消费增长的促进作用还远没有发挥 出来。我国信用销售规模与GDP 增长之间的正相关关系尚 未建立，也在一定程度上造成我国的内需不足。由于信用体 系不健全，导致企业赊销账款回收困难，形成了大量不良债 务。目前，国内企业 70%的账款逾期天数在60 天以上，远 1 远高于国际上平均30 天的水平。坏账过高，拖欠成风和整 个市场经济秩序严重紊乱，导致国民经济运行效率低下，严 重制约了商业信用销售对经济增长的贡献。据测算，我国金 融部门的信用规模每增长1亿元人民币，拉动GDP增长4753 万元；商业信用销售规模每增长1亿元，GDP 反而下降8852 万元。 国外的信用销售贷款机构种类较多。在美国，提供消费 信贷来源的有商业银行、信贷公司、信用合作社组织、互助 储蓄银行、储蓄和信贷协会、工业银行、百货零售公司、当 铺等。除了占最大市场份额的商业银行以外，美国的财务公 司在消费信贷市场有很大的影响。其中，比较著名的有通用 汽车承兑公司、通用电器资本公司及福特汽车信用公司。此 外，美国的一些非金融企业，诸如零售商、加油站等也从事 一部分消费信贷业务，向商品和服务的个人购买者提供赊欠 便利。在日本，除了商业银行提供消费信用，还有一些从事 贷款业务的中介公司，主要面向工薪阶层提供消费信贷。各 类专门的信用供给机构在法国有着重要地位，在特种消费品 买卖中超过80%的贷款是由银行以外的信用机构提供的。 图略 我国的商业信用销售贷款的提供者主要是商业银行，目 前提供小额消费贷款的机构才刚刚起步，信用提供机构少， 覆盖面较窄，在市场上的影响较小。零售行业不断探索信贷 2 新模式，打破银行垄断消费信贷的局面。2008年，日本永旺