国有商业银行与股份制银行经营行为的差异分析.pdfVIP

国有商业银行与股份制银 行经营行为的差异分析 摘要民间信用是促进民营经济发展以及利用民间资金加 大经济增长推力的重要融资形式因此研究民间信用意义重大 从正反两个方面来探讨民间效用的经济效应提出推动民间信 用发展的合理策略以推动民间信用的发展和完善促进市场经 济快速发展 关键词民间信用；效应分析；对策选择 1民间信用产生的主要原因 （1）民间财富增加是根本改革开放 20 多年来随着 我国经济的快速发展和经济实力的增强无论是生产企业或是 1 劳动者个人积攒的 “钱”都大幅度增加同时由于现代企业制 度下企业自主经营劳动者自由支配其收人使我国闲散游动资 金规模数额巨大形成了民间信用融资的源泉只要这个源泉不 断增大民间信用融资的规模就必然增大这是客观现实 (2)所有制多元化是民间信用繁盛的一个原因改革 开放后原来计划经济时几乎是单一的国营经济逐渐转为集 体、个体、混合型、外资或中外合资等多种所有制形式所共 存共长而且在法律上是平等的同时国有企业实行承包制企业 内部核算体制变小部门自主权相对扩大都增大了单位资金余 缺差异的扩大和余缺调剂的机会而这正是企业间能够相互融 资的基础 (3)金融政策、金融机构等方面原因助推了民间融资 的扩大近几年来城乡居民收人增长快钱多了也不好办存银行 利率过低(实际是负利率)再加上利息税一般人心里并不愿意 存款但家里又不能存放大量现金因此就在达到满意的条件下 借给他人而对于需要贷款的人来说银行、信用社的贷款条件、 额度、审批手续、归还时间、担保抵押等都难以达到要求因 而转向私人借贷筹资客观上形成了有钱的并不想往银行存款 用钱的也不愿到银行借款的矛盾这些矛盾的解决就是亲朋好 友、哥们弟兄之间在利益均等条件下的余缺调剂这种客观现 2 实促成了民间信用融资的快速发展 2民间信用的社会经济效用分析 2.1民间信用的正效应分析 （1）有利于缓解信贷资金的供需矛盾国家金融部门 由于受体制与政策的影响信贷的投向无论在总量、结构还是 在服务上都远远不能满足社会经济发展的需求而民间借贷有 很很大的灵活性能在金融缝隙中不断调整自己的行为和方式 特别是对农村商品推动有着不可低估的作用市场经济是商品 经济商品经济也是货币信用经济商品的生产、流通、消费的 过程均伴随着货币的运动及信用的支撑由于这个过程呈现出 纷繁复杂的行踪轨迹同时由于 自然、人为因素的影响促使物 流和资金流在时空上和地域上产生较大的不对称性从而需要 用信用形式予以融通才能使这个过程不间断地继续下去其间 银行信用、商业信用、国家信用等固然都是重要的信用形式 但这些信用形式都有自身的要求条件且这些条件中有非经济 3 性的苛刻因素使部分需求者难以符合而形不成交易在此情况 下民间信用融资总是能发挥出最好的作用来 （2）有利于提高生产要素的利用率在市场经济中各 种生产要素的流动和重新配置是通过市场交换的方式来实现 的必须以资金流动为媒介随着商品供需的变化盈利的机会和 程度也在不断的变化必要的资金量是实现盈利机会的先决条 件但实现资金的分布和盈利机会的分布往往不相一致两者的 统一只有通过资金的流动才能带动生产资料、劳动力、技术、 信息、等生产要素的流动来实现资金流动在市场利率机制作 用下进行的民间借贷市场对社会闲散资金具有极大的融资效 应有利于加速民间资金积累从而推动生产要素的合理配置和 优化（3）有利于经济结构的调整市场经济的游戏规则(最概 括的一句话就是优胜劣汰胜者必然是产品竞争力强产销兴旺 效益好扩大再生产的基础好而这种类型的产品和企业也正是 民间信用融资的最优对)象促使优者更好发展反之产品和企 业在市