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深安小额贷款有限公司贷款（调查审批）暂行管理办法 第一章 总则 第一条 为进一步规范和加强贷前调查工作，贯彻我公司审批流程化，贷款方便、快捷 的经营思路，加大公司营销力度，提高工作效率，优化我公司业务贷前调查流程，结合我公 司相关信贷业务规章制度，特制定本管理办法。 第二条 本办法适用于我公司非自然人客户各项授信业务，包括个人消费贷款、个人经 营流动资金借款、企业流动资金循环贷款、农户贷款、担保及反担保、保证等。 第三条 依照本办法进行贷款调查的授信业务，必须符合国家有关法律法规、本公司信 贷政策和相关规定，授信对象为纳入本公司业务市场规划的客户。对不符合上述授信业务条 件的，原则上不予受理。贷前调查应遵循客观、真实、尽职、高效的原则。 第二章 贷前调查的主要内容 第四条 基础调查。基础调查的主要内容包括（具体调查材料根据不同贷款种类收集）： （一）基本情况。客户的主体资格、客户及其相关联企业的历史沿革、地理位置（包括 注册地）、股权结构、组织架构、职工人数和构成、土地使用权取得的方式、主导产品及在 行业和区域经济发展中的地位和作用等。 （二）经营状况。主要是近三年及最近一期生产、销售、效益情况和前景预测。 （三）财务状况。主要是近三年及最近一期资产负债、资金结构、资金周转、盈利能力、 现金流量、销售利润率及存款的较大变动及现状。 （四）融资及信誉状况。主要是客户在我公司和其他金融机构的融资水平、融资方式、 对外担保情况；有无逃废债、拖欠本公司及其他金融机构借款本息等不良记录及其他信誉状 况（包括拖欠工人工资）。 （五）经营者素质。主要是法定代表人和其他领导层成员的学识、经历、业绩、品德和 经营管理的能力等。 （六）担保借款中对担保人的基础调查内容同上。 （七）客户资金需求情况和还款来源情况。（第一还款源为重点审查项目） （八）经办人认为需要了解的其他内容。 第五条 信贷分析。信贷分析的主要内容包括： （一）客户主体资格和条件是否符合规定；借款用途是否合法、合规。 （二）生产经营分析。分析客户的经营情况和经营能力，包括客户地理位置、组织架构、 内控制度、经营管理人员素质和管理水平、产（购）销情况等。 （三）市场环境分析。分析客户所属行业现状、发展前景，市场占有率，市场应变能力、 客户在资源方面（原材料、货源等）的优势，以及金融同业对客户的态度。 （四）财务状况分析。分析客户近三年和最近一期财务报表主要项目、财务指标、财务 比率及其变动情况。 （五）现金流量分析与预测。分析客户现金流量的构成和变动情况，并预测客户未来的 现金流量。 （六）融资及信誉状况分析。主要分析客户在我公司和其他金融机构的融资水平、融资 担保方式、客户对外担保情况；客户与银行、工商、税务、电力等部门及其主要客户（包括 供货商和购货商）的往来情况及履约情况。 （七）还款能力分析。第一及第二还款来源是否有效，一般来说第一还款来源为经营现 金净流入，第二还款来源为抵押或担保及保证。 （八）风险收益分析。主要分析借款的潜在风险和综合收益。 （九）担保调查与分析的重点是对保证人的资格、财务实力、保证能力进行分析；对抵 （质）押品的价值和变现能力、抵（质）押行为的合规合法性进行分析；同时对上述担保人 的担保意愿、担保人履约的经济动机及与申请人之间的关系进行分析。 第六条 形成调查报告。信贷经理经调查分析，判断客户的偿债能力和借款的风险程度， 提出明确的信贷调查意见，主要包含是否同意借款、借款金额、期限、利率和避险措施等， 形成调查报告。调查报告应包括调查情况、分析内容和调查结论。 第三章 贷前调查的主要程序 第七条 工作任务 （一）依照本公司市场营销规划要求，按行业制定营销方案和授信方案，监督并推进公 司营销规划的实施和落实。 （二）针对客户的不同需求，制定差异化营销服务方案，提供个性化金融产品。 （三）收集整理客户的资料和信息；审查客户的主体资格和条件是否符合规定；分析授 信需求的合理性、用途的合法合规性；分析客户的偿债能力（担保能力）、我公司的授信风 险和综合收益，形成调查报告。 （四）建立和维护客户关系管理