工商管理论文：江州农商银行小微信贷业务风险之工商管理优化研究.docxVIP

工商管理论文：江州农商银行小微信贷业务风险之工商管理优化研究  本文是一篇工商管理论文，本文针对江州农商银行小微信贷业务的风险管理现状和存在的问题针对性地提出了建立科学信贷风险管理理念，完善信贷风险管理制度，改善小微信贷对象的信用评级体系，加强信贷产品与服务的创新和强化银行小微信贷业务部门人员的培训与激励等相关的建议和举措。最后本文进行了总结和主题的升华。  1. 绪论  1.1 研究背景与意义 1.1.1 研究背景 小微信贷作为一种颇具特殊性的信贷模式兴起于上个世纪 70 年代的国际、国内两大金融市场，并且随着市场经济体制的完善，这一信贷模式在近 30 年的时间里呈现出又好又快的发展态势。小微金融性质的服务直至目前为止，仍是金融行业内部炙手可热，且较具发展潜力的业务，加之目前银行类的金融机构内部竞争日益激烈，盈利空间不断被压缩，民间金融机构也给银行造成了重大的竞争压力。基于这一发展现状，各大银行，尤其是利润空间较小的农商银行渐渐地将小微信贷业务纳入新业务的拓展版图中去，并将发展和完善这类信贷业务作为银行整体的重要发展目标，其服务对象也由之前大、中、小型企业扩展为自然人等独立的经济个体。此外，在当前的经济发展状况和经济体制下，各种类型的企业均面临着转型升级的问题，在巨大的经济压力下，不管何种类型的企业均需要资金的支持，而作为核心竞争力较小、贷款保证条件较弱的小微企业和自然人，其面临的资金短缺的压力更大，在生产阶段对于资金的需求更为迫切。为应对整个经济社会转型所带来的问题，国家相关部门已通过宏观调控对银行的业务以及资金管理办法进行了调整，以期减轻这种因战略转型而带来的经济问题，而对小微信贷类的金融产品及服务的重视便是其中一项重要的内容。中国银监会于 2005 年正式出台了《银行开展小企业贷款业务指导意见》，首先在政策层面鼓励各大银行金融体进行小微信贷业务方面的拓展。之后，经过近 6 年小微信贷业务的发展，银监会相继发布了《关于深化小微企业金融服务的意见》和《关于完善和创新小微企业赁款服务提高小微企业金融服务水平的通知》，以期进一步鼓励小微信贷等金融产品服务的品种和质量，完善小微信贷的服务体系，以解决小微信贷主体借贷难、还贷难的问题。当然，发展小微信贷业务，完善市场经济发展体制，仅靠国家的宏观调控是远远不够的，还需发挥市场这只“无形的经济调控之手”。 ........................  1.2 国内外研究综述与评价 1.2.1 国外研究综述 国外对于信贷业务风险管理的研究始于上个世纪五十年代，颇具代表意义的是资产组合理论、信息不对称理论、期权定价理论以及风险价值理论，具体对于信贷风险管理的研究主要集中在风险评估、信贷风险的影响因素以及关系贷款三个方面。 就信贷业务的风险评估层面而言，西方金融体系最早采用的评估体系是出现于上个世纪九十年代的信用评分这一机制。该方法具体表述为，将从第三方获得贷款主体的信誉资料同来源于贷款主体本身的信息相匹配，并对相关财务指标进行分析和预测，基于这一结果来预测贷款主体可能破产的几率，进而实现较准确预测贷款主体的信用等级和风险级别的目的。通过对第三方数据和自身数据的比对，经过数据结果分析后进行模型架构，并通过对模型的分析及对信贷主体的信贷风险进行分析的演算，为最终的信贷决策提供量化指标。当然，这种方法也存在一定的不足，由于对信贷主体评估的信息来源于直接与间接两种方法的结合，但由于信息不确定性，难以保证所获信息的完全真实性。加上信息收集的成本太高，信息比对和模型分析也存在技术层面上的限制，故这种方法更适用于中小型企业。 为解决信息不对称的问题和提高信息的真实性，西方学者经过经验的总结后发现，关系型的贷款能够有效缓解信息问题，并且在很大程度上能够提高银行金融机构提供贷款的效率，节约信息收集的成本。关系型的贷款是建立在银行与信贷主体建立长期和合作交流的基础上的。在西方经济体制中，受信息严重不对称的影响，企业的信贷业务尤其是中小企业的长效平稳发展受到很大的影响。Stightz（1981）将银行金融体的信贷业务划分为关系型的借贷和交易性的借贷两种类型，其中在解决中小企业的融资难问题上，关系型的借贷方式较交易型的借贷方式而言，发挥的作用更大。之后，Norbert 等（2008）等通过对实践进行总结后也指出，银行等金融主体和信贷主体之间建立长远的发展和交流有助于科学、有效地解决由于信息不对称和信息不真实所带来的信贷问题，因为这种借贷方式能够在很大程度上促进信息的对称性，弥补了由于没有准确的信息及质押品而借款受限的中小企业道德放贷缺口。 ..........................  2. 理论基础  2.1