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工商管理论文：宁夏中卫农商行信贷工商风险管理体系改进研究  本文是一篇工商管理论文，本文在查阅大量国内外文献以及优秀硕博论文的基础上，深入分析商业银行信贷风险的内涵、分类、特征等内容，并对学者提出的商业银行信贷风险管理理论研究成果进行阐述，并对之归纳总结，使文章有了坚实的理论基础。  1 绪论  1.1 研究背景 近几十年来，我国金融市场伴随着经济社会的发展而逐渐提高了其开放程度，银行业务范围及业务种类也在不断的扩大。同时，国外诸如花旗银行、渣打银行等著名银行也不断的在中国拓展其业务，与此同时，国内众多大型国有银行及地方城商行、农商行竞争也十分激烈，纷纷在各地设立分支及办事机构。长久以来，我国银行也都是垄断行业，竞争还不是很激烈，但自从2013年以来首次有民营资本涉足银行业，同时第三方支付等互联网金融对银行业造成了巨大的经营冲击，使得银行业不得不正视已经出现的竞争危机。我国金融市场的快速发展与变革同样冲击到机制还不是很健全的农商银行，因为随着大型商业银行的不断转型以及城商行的快速发展，农商行面临着前所未有的冲击。这就要求我国广大的农商行在日常的经营过程中要不断完善自身各项制度，着力提高自身核心竞争力，这样才能在激烈的竞争环境中实现稳定和健康发展。尤其在信贷风险管理方面，农村商业银行存在着很大的制度缺陷，这是一个亟需解决的问题。 2004年以来，中央政府不断加大对“三农”问题的关注，农村经济发展成为国家发展的重中之重。随着我国金融机构体制改革的逐步深入，农村合作金融机构（包括农村商业银行、农村合作银行、农村信用社下简称农合机构）日渐成为支持农业经济和是域经济的主要金融为量。农合机构从成立之初就担负着支持农业、农村、农民“三农”建设的任务，是肩负着社会责任和历史使命的特殊金融机构，也是中国银行业的重要组成部分。 农合机构由于支农的特殊性得到了国家政策的多方面支持，如税收减免、财政补贴、资金扶持、利率优惠等，多项措施都给予了农合机构较大的发展空间。同时，随着我国农村金融体制改革的不断深入，农村信用社改制为农村银行（农村合作银行、农村商业银行）的步伐日益加快，资产规模也有了大幅增长。 农合机构，尤其是农村商业银行是广大农村地区重要的银行业金融机构，在支持县域经济发展和提供金融服务方面发挥着不可取代的重要作用。宁夏中卫农村商业银行位于宁夏回族自治区中卫市，是中卫市重要的银行机构，而其信贷风险管理水平的高低会直接对宁夏中卫农村地区经济发展和新农村建设的各个方面都产生重要影响。 ........................  1.2 研究意义 信贷风险管理是商业银行经营风险控制中的重要一环，尤其是对于农村商业机构而言，在更好的促进农村地区金融发展的过程中，健全和完善其信贷风险管理具有重要的理论意义和实践意义。 1.2.1 理论意义 （1）丰富信贷风险管理的相关研究。信贷风险管理相关研究早已不是一个新的研究领域，但却从未中断过。本文通过对宁夏中卫农商行信贷风险管理的研究能够丰富农商行信贷风险管理方面的相关研究。 （2）为商业银行提供经验借鉴。本文针对宁夏中卫农商行信贷风险管理设计改进方案，不仅对宁夏中卫农商行信贷风险的管理具有重要作用，也为我国其他农商行的信贷风险管理提供相关经验借鉴。 1.2.2 实践意义 （1）提高宁夏中卫农商行的核心竞争力。对宁夏中卫农商行信贷风险的相关研究，根据其自身实际，有效将先进的风险管理理念引进来，并逐步缩小与先进经营理念的差距，提高决策的科学性，完善自身信贷风险管理体系，提高宁夏中卫农商行的核心竞争力，实现自身业务的健康和长远发展。 （2）提高宁夏中卫农商行抗御各类风险的能力。相比于大型国有银行和城商行，农商行在抵御各类风险方面的能力较弱，尤其是对于地处西北地区的宁夏中卫农商行而言，其面临的经营风险较多且复杂，本文的研究能够为宁夏中卫农商行建立健全科学的信贷管理体系，增加其预防、控制和管理信贷风险的能力，保证其业务的健康和长远发展。 （3）对于完善宁夏中卫农商行内控机制具有一定的促进作用。随着我国金融市场不断开放和透明，商业银行各项业务不管是在种类还是范围上都得到了迅猛的发展，尤其是对于信贷产品而言，规模更是日益增加，这不仅增加了信贷风险发生的可能性，更是严重影响到银行的内控机制，进而对银行日常的运用产生重大影响，加强信贷管理是完善商业银行内控的重要一环。 ........................  2 相关理论及文献综述  2.1 信贷风险的内涵 风险是普遍存在的，源于事物在未来发展过程中各种不确定性，即在某个阶段实际的结果与当初预期目标出现不一致情形的可能性。对于商业银行而言，在其经营中一般存