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工商管理论文：新疆HS县农信社信贷风险工商管理改进研究  本文是一篇工商管理论文，本文以新疆 HS 县农信社经营现状为例，应用学术界已有的研究成果，系统分析了农信社信贷风险管理的发展状况，从而制定了新疆 HS 县信贷风险管理的改进方案，降低新疆 HS 县农信社的信贷风险，更好为当地社会经济发展做好金融保障工作。  1 导论  1.1 研究背景与意义 1.1.1 研究背景 党的十九大报告高度重视“三农”工作，提出实施乡村振兴战略，坚持农村农业优先发展，加快推进农业农村现代化。三农发展、乡村振兴，金融支持不可或缺。作为地方性金融机构和农村金融主力军，新疆 HS 县农村信用合作联社始终坚持服务实体经济，大力支持“三农”、县域经济及中小微企业发展，积极发展普惠金融，促进地方经济良性发展。近年来随着经济的快速发展，新疆 HS 县农信社经营规模进一步扩大，服务水平不断提高，但是受地方经济环境、股权关系、历史沿革等因素影响，各类风险隐患层出不穷，风险管理水平亟待提高。金融是现代经济的核心，金融安全是国家安全的重要组成部分。按照党的十九大提出的要求，打好防范化解重大风险攻坚战，重点是防控金融风险，守住不发生系统性金融风险的底线，坚持稳重求进工作总基调，银行机构第一要务是牢牢把握风险底线，增强服务实体经济能力。新疆 HS 县农信社为贯彻防风险、保稳定、促发展、深改革精神，因此要研究经营风险存在的问题，建立健全风险管理体系。 新疆 HS 县农村信用合作联社经历初建、农行托管和改革发展等几个阶段，当前各项存、贷款余额在全县金融机构中排名均居第一位，已成为新疆 HS 县网点最多的银行业金融机构，网点遍布县城和乡镇，特别是偏远基层，新疆 HS 县农信社是第一所能够在全县提供金融服务的金融机构目前新疆 HS 县农信社各项存款余额 205267.61 万元，各项贷款余额 154302.68 万元，始终坚持服务“三农”的宗旨，有效引领农村金融的发展。近年来国内金融市场和银行业务竞争不断加剧，经营过程积累许多风险因素，制约农信社深层次发展，这反映在新疆农信社员工的内部风险控制意识不强，内部风险控制体系不完善，缺少针对内部风险的监控等现状。因此，建立健全经营风险控制制度，提高风险控制的整体水平，成为新疆 HS 县农信社需要分析和解决的突出问题。总之，农村信用社的风险防控直接关系着农村信用社的长久发展，是增强自身核心竞争力，应对金融市场激烈竞争的有效手段。 本文正是在这样的背景之下，以新疆 HS 县农信社经营现状为例，应用学术界已有的研究成果，系统分析了农信社信贷风险管理的发展状况，从而制定了新疆 HS 县信贷风险管理的改进方案，降低新疆 HS 县农信社的信贷风险，更好为当地社会经济发展做好金融保障工作。 ....................  1.2 国内外研究综述 1.2.1 国外研究综述 在关于信贷风险成因的研究方面，Balkenho（2009）等学者研究发现，农村金融市场信贷风险产生的原因主要是抵押物品的缺失。然而，很多银行等机构认为，虽然很多小微企业的抵押物品不足，但是他们投资渠道相对来说较为可靠，且现金流比较健康。Mark（2011）等学者通过对农村金融机构的信贷风险的研究发现，农村金融机构的信贷风险主要来源于自然灾害对农业的破坏、农产品价格的变动和信贷政策的改变。Besley（1995）研究发现，由于银行等金融机构无法完全对贷款者的行为进行控制，使得道德风险成为银行等金融机构所面临的主要信贷风险。 在有关信贷风险管理方面，Balkenhol（2009）发现联保贷款和信用评级可以作为信贷的抵押物品。Mark（2011）通过研究发现，只有政府部门和金融机构进行合作才能出台真正意义上的信贷风险转移工具，比如要想降低信贷风险，必须完善农业保险和农产品期货市场等风险转移工具。JR Skees（2002）通过研究发现与发达国家不同的是，发展中国家更多的运用保险等创新性的金融工具来管理农村的金融风险，比如作物类保险和指数化保险，重要的是政府必须要投入大量的资金来为这些保险提供保障。Besley（1995）等学者指出群体性贷款是解决道德风险问题的有效途径，由于彼此之间的相互制约，使得在风险较大的项目上个人会自觉约束自己的行为。Alexander LS（2004）通过研究发现，对贷出资产的可回收性进行测试、对项目进行监督和注意贷款企业的关键经营指标等是降低信贷风险的有效手段。Diamond（1989）通过研究发现由银行等金融机构对借款人进行密切的关注，能够有效避免信贷风险管理中的逆向选择，当被投资的各个项目彼此之间没有相互关联时，此时的成本接近于零，可以有效规避风险。 在信贷风险识别的研究上，Alexa