浅谈从法律上对银行贷款风险防范及补救措施.pdfVIP

浅谈从法律上对银行贷款风险防范及补救措施 提要： 随着商业银行市场化程度的逐年加强，我国法制建设的步伐也随之加快，金融 立法呈现出一种超常规的态势，已经出台的、法规基本上覆盖了商业银行业务 的经营范围。同时，为适应新形势所规划的法律、法规的修改、完善以及新的 金融法律法规的规划、制订等方面工作也都在有条不紊地进行。效益性、安全 性、流动性是商业银行的经营原则，防范债权风险、保证债权安全一直是商业 银行的工作重点。本文从两个方面：“借款合同存在的风险和诉讼时效”论述 了银行如何防范债权风险风险，保证债权安全。 近年来，随着法律意识的增强，商业银行与客户在合同文本上的法律博弈也不 断加剧。本文通过对“按法律确认借款人的主体资格、由借款人填写借款格式 合同、在“借新还旧合同”中一定要明确借款用途、明确约定提前还款及违约 条款和在合同其它约定事项中增加“如发现借款人有违约行为要终止履行时， 贷款方应在多少天内通知当事人。”的条款“等方面论述了借款合同存在的风 险和法律对策。通过对“起诉、给借款人发催收逾期贷款通知书和“结算对账 单”、 申请支付令、扣收债务人帐户利息或本金、公证催收、向人民调解委员 会或有关单位主张权利、贷款重组、就原债务达成还款协议，形成新的债权、 债务关系“等方面分析论述了银行债权诉讼时效风险及防范的，以及对超时效 债权补救方式等措施。 关键词：银行贷款 风险防范 补救措施 随着商业银行市场化程度的逐年加强，我国金融法制建设的步伐也随之加快， 金融立法呈现出一种超常规的发展态势，已经出台的法律、法规基本上覆盖了 商业银行业务的经营范围。同时，为适应新形势所规划的法律、法规的修改、 完善以及新的金融法律法规的规划、制订等方面工作也都在有条不紊地进行。 效益性、安全性、流动性是商业银行的经营原则，防范债权风险、保证债权安 全一直是商业银行的工作重点。为了更好地保全银行债权、防范借款合同债权 诉讼时效风险，本文就如何从法律上对银行贷款风险防范及补救措施作一探 讨。 一、借款合同存在的风险和法律对策 近年来，随着社会法律意识的增强，商业银行与客户在合同文本上的法律博弈 也不断加剧。在客户提出必须使用非标准格式或对银行标准格式合同做出修改 的情况下，如何防范合同风险，成为银行法律工作的一大课题。 (一) 严格按法律来确认借款人的主体资格。我国《合同法》第九条规定： “当事人订立合同，应当具有相应的民事权利和民事行为能力。当事人依法可 以委托代理人订立合同。”《民法通则》第四十二条规定：“法人应当在核准 登记的经营范围内从事经营”。我国企业集团公司分公司较多，有一部分是没 有法人资格的，有一部分的经营活动是在集团公司授权下进行的，所以，确认 合同主体资格非常重要。如果不能明确主体资格，一旦发生纠纷，其债权债务 在诉讼过程中应以谁为诉讼当事人，错列或漏列被告，都有可能造成诉讼失 败，如诉讼驳回、原判被撤销、发回重审、再审等。 （二） 借款格式合同一定要由借款人填写，防止理解纠纷。根据《合同法》的 有关规定，借款合同是双方当事人真正意识的表示，双方当事人就合同的主要 内容、条款达成合意的，借款合同即告成立。而银行合同一般都是格式合同， 《合同法》第三十九条规定：“采用格式条款订立合同，提供格式条款的一方 应当遵循公平原则确立当事人的权利和义务，并采取合理的方式提请对方注意 免除或者限制其责任的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明。”第四十 一条规定：“对格式条款的理解发生争议的，应当按通常理解予以解释。对格 式条款有两种以上解释的，应当做出不利于提供格式条款一方的解释。”所 以，由借款人填写借款合同，填写过程也是熟悉理解过程，可以让借款人熟 悉、了解、理解合同内容、条款，防止合同填写漏项，防止出现经济纠纷时， 因合同理解分歧，对贷款人带来不利的。 （三） “借新还旧”借款合同一定要明确借款用途。目前，银行业普遍存在 借新还旧即借“新贷款用于归还借款人的老贷款”的情况。最高人民法院《关 于适用〈中华人民共和国担保法〉若干的解释》第69条规定：“债务人有多个 普通债权的，在清偿债务时，债务人与其中一个债权人恶意串通，将其全部或 者部分财产抵押给该债权人，因此丧失了履行其他债务的能力，损害了其他债 权人的权益，受损害的其他债权人可以请求人民法院撤销该抵押行为。”由于 此规定对“恶意串通”未作进一步解释、“部分财产”到底占抵押人全部财产 的多大比重也没有具体标准，客观上给法院处理纠纷留下很大空间，抵押合同 是否有效，很大程度上取决于法官的认识。而目