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我国虚拟银行商业模式及 经营策略 摘要本文通过阐述虚拟银行的概念和实践提出 “虚实结 合推进创新”的银行发展理念及当前我国虚拟银行发展之经 营策略等问题虚拟银行是指主要通过互联网、通讯系统和计 算机系统向客户提供服务的银行其提供服务方式包括 ATM、 POS、自助银行、电话银行和网络银行等载体不同于传统实体 银行虚拟银行是存在于电子空间的金融活动具有系统开放 性、运行方式网络化、存在形式虚拟化等特点虚拟银行既能 实现 3A（Anytime、Anywhere、Anyhow）金融服务还可以通过 互联网传递信息实现端对端的交易极大地改变了银行与客户 间的关系并使银行在经营理念、管理模式、业务流程和组织 架构等方面发生一系列的变化一、虚拟银行的商业模式根据 虚拟银行与实体银行结合方式与程度的不同虚拟银行的商业 模式大致可分为纯网络型、虚实分离型和虚实结合型三种模 式纯网络型模式是为专门提供在线银行服务而设立的一般只 设一个办公地址既无分支机构又无营业网点几乎所有业务都 通过网上进行因而也被称为 “只有一个站点”的银行这种银 行开户与传统实体银行不同客户只要在网页上填一张电子银 行开户表键入自己的姓名、住址、联系电话以及开户金额等 1 基本信息并用打印机打出开户表签上名字后连同存款支票一 并寄给银行即可几天后顾客便可收到一张电子银行的银行卡 顾客用它就可以在大部分银行的提款机上提款或存款并进行 各类投资与结算纯网络银行的优势在于它可以树立自己的品 牌以极低廉的交易费用实时处理各种交易提供一系列的投 资、抵押和保险等综合服务由于其客户服务成本很低纯网络 银行还可以提供更优惠的存贷款利率（国外银行利率已经市 场化）具有低成本和高收益之利但其不足在于所能提供的服 务种类较少虚实分离型模式的特点是 “一行两网”即一家银 行同时拥有互不相联、独立存在的实体银行和虚拟银行两个 组织和两套服务网络其优点是不必费时费力地考虑虚拟银行 如何将其系统与实体银行庞大而迥异的电脑系统连接起来虚 拟银行可以有自己的品牌也不受客户对实体银行好恶的影响 但它不能有效地借助实体银行网络开展业务实现两网优势互 补虚实结合型模式是指现有实体银行利用互联网作为新的服 务手段建立银行站点、提供在线服务而设立的网络银行它类 似于该银行的其他物理分支机构和柜台是原有银行业务与网 络信息技术相结合的产物其优点是可以发挥虚拟银行技术帮 助实体银行改善银行形象和客户服务手段迅速开发新的金融 眼务产品拓展市场空间和渠道满足客户要求降低成本提高效 率；同时又可以依托实体银行开展虚拟银行业务并通过虚拟 银行延长实体银行的工作时间延伸其服务体系虚实结合的组 2 织方式需要将现有实体银行的一整套信息体系与虚拟银行系 统进行整合工作量较大二、虚拟银行在我国的实践与发展在 我国虚拟银行最早是以银行宣传窗口出现的主要是为银行树 立科技形象、为客户提供信息服务；稍后随着计算机技术和 通讯技术的发展虚拟银行开始作为银行产品、服务的分销渠 道主要是把原有的产品、服务进行迁移业务流程和管理不做 大的变动各银行都根据业务开展的侧重将虚拟银行附属于相 应的业务部门没有或很少有专门的管理人员最近几年我国国 有银行及11家全国性股份制银行都加大了对虚拟银行的投入 利用互联网的特点把原有的产品、服务加以改造提供新的服 务并建立了相应的管理系统制度建设和营销管理走上正轨业 务品种随之增多业务量以及服务能力都有显著提高初步形成 了一定的生产能力和经营规模中国银行、中国工商银行发挥 其网点多、规模大、历史悠久的特点在虚拟银行建设中先行 一步股份制银行实行新体制、新机制和新技术重视虚拟银行 的建设与发展其银行的电子化程度和虚拟银行的建设在同业 中居领先水平三、虚拟银行的创新 1.经营理念的创新虚拟银 行的发展不仅涉及技术问题而且挑战银行传统的经营理念银 行不仅要确立客户至上还应从新的角度来认识和对待客户并 把它置于业务活动的全过程商业银行应根据自身特点和业务 特长各有侧重在核心业务上投入资源、寻求优势首先是在核 心业务中建立市场它是银行保持竞争优势和成功扩张的平 3 台；其次是采用新的技术和方法改造业务流程在改进原有产 品和服务的同时产生新产品、新服务为银行和客户双