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保险受益权关联 一、 保险受益权的界定 保险受益权有广义和狭义之分。广义上 的保险受益权是泛指受益人基于保险合同 对保险人具有的法律上请求保险赔偿给付 的权利。狭义上的保险受益权则仅存在于含 有死亡保险因素的人身保险合同中，是指于 被保险人死亡的保险事故发生后请求和受 领身故保险金的权利。本文采用狭义界定保 险受益权，并以此为基础探讨保险受益权的 若干问题。 二、 人身保险合同中保险受益权的丧失 的几种情况 〈〈保险法》第64条规定：被保险人 死亡后，遇有下列情形之一的，保险金作为 被保险人的遗广，由保险人向被保险人的继 承人履行给付保险金的义务：没有指定受益 人的；受益人先于被保险人死亡，没有其他 受益人的；受益人依法丧失受益权或者放弃 受益权，没有其他受益人的。 〈〈保险法》第65条规定：投保人、 受益人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾 病的，保险人不承担给付保险金的责任。投 保人已交足二年以上保险费的，保险人应当 按照合同约定向其他享有权利的受益人退 还保险单的现金价值。 受益人故意造成被保险人死亡或者伤 残的，或者故意杀害被保险人未遂的，丧失 受益权。 〈〈保险法》第66条规定：以死亡为 给付保险金条件的合同，被保险人自杀的， 除本条第二款规定外，保险人不承担给付保 险金的责任，但对投保人已支付的保险费， 保险人应按照保险单退还其现金价值。 以死亡为给付保险金条件的合同，自成 立之日起满二年后，如果被保险人自杀的， 保险人可以按照合同给付保险金。 三、保险受益权的前沿案例问题研究 各受益人受益权的关联性分析 相关案例：1997年10月4日，王某在 保险公司为自己投保了 20份福禄寿增额还 本养老保险，年交保险费 10780元，保险金 额20万元，并指定其妻赵某和胞弟为受益 人。1998年10月6日，赵某因夫妻矛盾， 趁丈夫熟睡之际放煤气，导致双方死亡。经 公安机关调查确认为刑事案件。王某系其妻 赵某所杀，赵某系自杀。1999年1月12日， 受益人之一王某胞弟向保险公司申请给付 保险金，该保险公司以被保险人王某系受益 人赵某故意行为致死为由，依照〈〈保险法》 第64条第1款之规定下达了拒赔通知书。 1999年4月王弟将保险公司告到法院， 请求 法院判令保险公司支付 20万元保险金，一 审判决保险公司给付 10万元保险金。保险 公司不服，提起上诉。二审撤销原判，依法 改判，保险公司不需支付保险金，全部诉讼 费用由一审原告承担。 本案反映了这样一个问题：受益人之一 杀害了被保险人，是否影响其他受益人的受 益权？对此，我国现行〈〈保险法》没有明确 规定。笔者认为，善意受益人的受益权不得 因其他受益人的恶性行为而受影响， 受益人 杀害被保险人的，保险人对其他受益人仍应 依约给付保险金，保险金给付义务不得全部 免除，对此建议《保险法》在修订时予以规 定，以期为司法实务提供明确的依据。 受益人与被保险人同时死亡时保险 金的给付 相关案例：1998年5月，女儿赵某为母 亲田氏投保了终身寿险，经母亲同意，受益 人为赵某自己。赵某有一个哥哥叫赵刚，好 吃懒做，四处游荡，赵某正是考虑到这一点， 怕母亲年老无人赡养才为她买了保险。 1999 年9月，赵某回娘家看望母亲，不料因煤气 泄漏，赵某和母亲田氏双双中毒身亡。远在 外地的赵刚得此消息后，赶回家里办了丧事。 当他知道母亲投保后， 认为自己是法定继承 人，有权领取保险金，于是向保险公司提出 申请，同时，赵某的丈夫也向保险公司提出 了受领保险金的申请，两人发生争议。 人身保险合同订立以后，受益人与被保 险人在同一事件中死亡，如何确定死亡顺序 将直接影响保险金的归属。我国保险法未作 明确的规定，处理此类问题时一般是根据最 高人民法院《关于贯彻执行〈中华人民共和 国继承法〉若干I可题的意见》有关规定和共 同灾难条款形成的惯例，而笔者认为继承法 的规则不适用于保险法，而美国在这方面的 规定是比较先进合理的。在美国，如果被保 险人和第一顺位受益人在同一灾难中丧生， 二者同时死亡，或者无法确定谁先死亡，则 保险人或法院将会援引本州的〈〈同时死亡 法》。各州的《同时死亡法》都是根据美国 统一州法委员会起草的〈〈统一同时死亡法》 制定的。〈〈同时死亡法》一般规定，在保险 合同无特别约定的情况下，如果被保险人和 受益人同时死亡，或者无法区分谁先死亡， 则推定受益人先于被保险人死亡。 保险金由 仍生存的受益人或被保险人的继承人受领， 而非由已经死亡的受益人的继承人继承。 但 是，如果受益人比被保险人后死，哪怕间隔 时间很短，保险人也不能援引《同时死亡法》 因为受益人已旱有既得利益，在受益人死亡 时，保险金已成为受益人的遗产。这一结果 可能不符合投保人兼被保险人的意愿。 如果 在寿险保单中有幸存者条款， 则该条