“急性心肌梗塞”重疾标准定义理解与探讨.docxVIP

“ 急性心肌梗塞” 重疾标准定义理解与探讨 对“ 急性心肌梗塞” 重疾标准条款的理解 按照《规范》 的标准定义， 急性心肌梗塞， 是指因冠状动脉阻塞而导致的相应区域供血 不足造成部分心肌坏死的疾病。它至少必须满足下列四项条件条款的三项： 1. 有典型临床 表现，例如急性胸痛等； 2. 新近的心电图改变提示急性心肌梗塞； 3.心肌酶或肌钙蛋白有 诊断意义的升高，或呈符合急性心肌梗塞的动态性变化； 4.发病 90 天后，经检查证实左心 室功能降低，如左心室射血分数低于 50％。 在分析重疾标准条款中 “ 急性心肌梗塞”  的几个条件的具体含义之前，  首先需要明确的 是“ 急性心肌梗塞” 是一过性概念， 是心肌梗塞的一个发展阶段， 每个急性心肌梗塞患者存 活下来都会演变成陈旧性心肌梗塞， 反过来， 每个陈旧性心肌梗塞也都是由急性心肌梗塞演 变而来。因此，个人认为在心肌梗塞的理赔事务中不应该过分强调“ 急性” 这个概念，而应该更为重视“ 因冠状动脉阻塞导致的相应区域供血不足造成部分心肌坏死” 这一根本特征。 很容易理解， 两个心肌坏死程度相同、 都比较严重的心肌梗塞患者， 一个因为在心肌梗塞的 急性期做了相应的检查， 被诊断为急性心肌梗塞就能够得到理赔， 另外一个可能在心肌梗塞 的急性期并没有及时的诊治， 而是在急性期过后由于症状持续存在或者出现了心肌梗塞的某 些并发症才诊治得知已是陈旧性心梗， 于是便不能得到理赔， 这显然是不公平的， 同时也并 不符合重大疾病保险的本意。 重疾标准条款中 “ 急性心肌梗塞”  的四个条件的描述比较准确，  不易产生歧义， 但由于 医学概念和含义本身具有的专业性， 广大消费者甚至一些初级理赔人员如要对其准确理解仍 然具有一定难度。 结合医学和保险原理对条款的含义进行合理的分析， 对于理赔实务操作和 避免理赔纠纷具有重要的现实意义，现逐款分析如下： 一、“ 有典型临床表现，例如急性胸痛等” ，本句实质并无太多实际操作意义，因为“ 胸 痛” 完全是一种自身主观感觉，缺乏可供验证手段，另外，本句中描述的“ 例如急性胸痛” 就并不限于“ 急性胸痛” ，它可以是任何心肌梗塞的临床表现，事实上心肌梗塞不仅会表现 为胸痛、胸闷、下颌痛、肩痛、手臂痛等，而且还会有发热、消化道症状，有心律失常、休 克以及心衰等临床表现，此外，大约还有 10%的急性心肌梗塞患者并没有任何症状，但并 不是没有症状的急性心肌梗塞就一定不严重。 上述所有患者都有可能因心肌梗塞严重而影响 生命质量， 而严重的心肌梗塞患者都应该得到重大疾病的保险理赔金， 以减少疾病对于其生 活质量和后续治疗的影响。 二、“ 新近的心电图改变提示急性心肌梗塞”  ，如何理解 “ 新近” 呢？它并不是一个明确 的时间概念，相对于 1 年的时间它可以是 2、 3 个月，相对于 10 年来讲它甚至可以是 2、 3 年，因此我们有理由将它理解为只要是保单有效期内出现的指定心电图表现都是符合要求 的。另外，此句中还需要特别注意的就是“ 提示” 两个字， 《规范》中要求被保险人的心电 图表现只要提示出急性心肌梗塞即可，而不是要求其一定是急性期的心肌梗塞的心电图表 现。换句话说， 如果被保险人在保险期内曾有过正常的心电图表现， 而一段时间过后在心电 图上又表现出陈旧性心肌梗塞， 也同样可以提示被保险人曾患急性心肌梗塞， 因为每个陈旧 性心肌梗塞都是由急性心肌梗塞演变而来的， 这是一个基本医学常识。 此外还需要注意， 急 性心肌梗塞的心电图表现除了典型的动态的特征性改变之外， 还存在“ 心内膜下心肌梗塞” 、 “ 仅有 T 波的心肌梗塞” 和“ 乳头肌梗塞” 等不典型的心肌梗塞心电图变化，这些不典型 的心肌梗塞心电图表现也同样符合标准中本条款的描述。 三、“ 心肌酶或肌钙蛋白有诊断意义的升高， 或呈符合急性心肌梗塞的动态性变化” ，本 句中“ 有诊断意义的升高” 是一个医学术语， 是指某些化验指标如果仅仅是稍微偏离正常值， 并不具有确切的临床意义， 只有当大幅度偏离正常值时才具有诊断意义， 但是具体要升高多 少才具有诊断意义呢？其实有时很难明确界定， 所以在仅仅依靠升高幅度还不能确定临床意 义的情况下， 就要考虑这些化验指标是否已表现出急性心肌梗塞的动态性变化， 我们知道心 肌酶或者肌钙蛋白指标检验在急性心肌梗塞时都会表现出各自特定的动态变化曲线，比如： CK-MB 表现为在心梗后 6 小时左右开始超出正常值， 24 小时左右达到峰值后下降，约 48 至 72 小时后恢复至正常水平；肌钙蛋白则在心梗后 3 小时左右开始超出正常值，逐渐达到 峰值后下降，最长可以到大约