金融法 第二讲 商业银行监管、存款业务.docVIP

PAGE 16 PAGE 16 课堂资料，版权所有，请保密使用。 第二讲 商业银行的监管、存款业务 洪艳蓉 目录 一、商业银行的法律地位与历史演变 （一）商业银行的法律地位 （二）商业银行的特点与功能 （三）商业银行的历史演变与现状 二、监管商业银行的必要性、监管目标与方法 （一）监管商业银行的必要性与目标 （二）商业银行监管的分类 三、主要的商业银行监管制度简介 （一）商业银行的市场准入与业务经营许可 （二）商业银行的风险管理与内部控制制度 （三）商业银行的存款保险制度 （四）中央银行的最后贷款人制度 （五）国家的注资与商业银行的国有化 （六）商业银行的破除清算制度 四、商业银行与客户的关系 （一）银行与客户身份的界定 （二）银行与客户关系的性质与特点 （三）银行与客户关系的成立、变更与终止 五、商业银行存款业务与管理制度 （一）存款的性质 （二）存款业务与管理 金融播报： 9月30日 1.泛亚兑付危机：最先较为有效的融资模式，但当一方或双方规模扩大，互联网交易替代实物交割后，风险逐渐扩大：交易不用交割登记；不存在限购；保证金不用登记；监管缺失，地方当局主要考虑发展需要。 2.芝麻信用：信用能否简单直观地通过分数展现；学生等群体没有收入和相匹配的清偿能力，但网购等信用记录更好，仅以此获得满分是否合适？芝麻信用与支付宝相连接，直接传导使用个人的隐私数据，是否侵犯隐私？ 存款问题： 银行存款对个人的行为能力有无要求？存款虽然是合同，依据一般民法原则要求主体有民事行为能力，但是几乎没有风险，堪称纯获利益行为，对民事行为能力没有强制要求。（小孩将压岁钱存入银行的行为） 我国五大国有控股银行之前完全国有，不存在风险问题，但市场化尤其是公司制改革上市尤其是引进外资后，政府不可能承担兜底角色，故需要建立金融安全网，存款保险制度是第一道防线，之后是央行的最后贷款人制度。 10月14日 金融法 网贷P2P 1152亿元 2000多家 开辟了蓝海 银行业-零售 然后对比数量 综合收益率下降 适用于缺钱或信用不对称的情形，钱荒转向资产配置荒，故收益下降 放贷组织的监管 国务院 非金融机构放贷组织监管 中介组织 一般中介组织的注册资本作为信用基础或承担责任基础，5000万元注册资本何以要求？ 评级 主体评级还是贷款评级，理财产品评级，系统如何设置？ 贷款有5级分类，却没有评级之说。 CIPS 人民币跨境支付系统 人民币走出去的金融基础设施 国际清算系统 高速公路 单行线 金钱永不眠，金融系统超越时差存在 实时全额结算 全额 VS 净额 （需要时差；中央担保交易结算机构，登记结算系统） 轧差：对冲，差额结算，A借B10块，B借A5块，则轧差为5块。 保险中介 服务外包 身份地位 保险公司的独立的人还是代理人？责任承担主体为何？ 保险公司 管人 中介结构的资质 管财 出事后有钱弥补 一、商业银行的法律地位与历史演变 （一）商业银行的法律地位 1．界定（法律地位） 《商业银行法》第 2 条：本法所称的商业银行是指依照本法和《中华人民共和国公司法》设立的吸收公众存款（存）、发放贷款（贷）、办理结算（汇）等业务的企业法人。 英美法系：商业银行是具有银行牌照的机构 商业银行——唯一可以吸收活期存款，从而创造存款和信贷的机构。 发放贷款的机构还有信托公司，小额贷款公司，汽车金融公司，但能吸收存款的有限。 个人对银行的存款请求权虽为债权，具有对人性，但却非常强大，个人一旦行使则银行并无任何抗辩权，唯此才能确保存款的流动性。 银行通过吸收存款和发放贷款产生货物的乘数效应，活跃金融市场，故央行主要控制存款准备金率和存款利率。 思考：现代金融放松监管，使业务经营综合化，带来对什么是商业银行（本质）的论争？ （二）商业银行的特点与功能 1．特点 1）以营利为目的企业法人 （安全性、流动性和效益性） 2）自有资本金少，高负债经营（高杠杆率），建立在存款人的信心之上，有内在的脆弱性和显著的外部性 3）以金融资产和金融负债为经营对象，经营的是特殊商品——货币和货币资本，提供的是一种金融服务。（公共性） 4）社会的信用和结算中心，其存在和业务经营具有一定的公共性。 （注意： 营利性职能与公共性职能的冲突和协调） 2．功能 1）信用中介；2）支付结算中介；3）信用创造；4）金融服务；5）调节经济 （三）商业银行的历史演变与现状 1．历史演变 金匠、 商人银行、专业银行、全能银行 银行（Bank）一词来自意大利文 Banca，原意指商人用以进行交易的一张桌子或者长凳子。当伦敦的金匠开始经营贷款业务时，便赋予其新的含义，用以表示人们寄放货币的场所。因此，商业银行（Commercial Bank