联保贷款操作作业流程.docVIP

中国民生银行商户联保授信业务操作指导(试行) 第一章 总 则 第一条 为推进商户融资业务开展，规范联保方法，防范和控制授信风险，依据《中国民生银行授信业务担保管理措施》等相关要求，特制订本操作指导。 第二条 本措施所称联保（即联合担保）， 是指是由3个（含）以上自然人自愿组成联合担保体（以下简称“联保体”），向我行申请用于生产或投资经营活感人民币授信业务，相互提供连带责任担保一个确保方法。 联保体组员标准上不超出10人，全部联保体组员均须为联保体中任一组员在我行发生授信业务提供连带责任担保。 联保责任一经确立，借款人、担保人责任共担。我行实施日常动态监管，授信一旦出现逾期，可要求联保体任何一方清偿全额债务。 第三条 联保管理实施“自愿组合、联合担保、相互监督、分散风险”标准。 第二章 联保体基础条件 第四条 联保体基础条件： （一）联保体组员不得少于3户，通常控制在5-10户，其组员及所控制企业均在我行开立结算账户； （二）联保体组员（自然人），在本行业从业5年以上，企业成立3年以上，标准上为同行业企业、同商会企业或为行业上下游企业并在同一行政区域内，企业管理规范，有固定经营场所，各组员家庭及其控制企业净资产均不得低于200万元； （三）同一借款人只能加入一个联保体； （四）全部联保体组员均无不良信用统计、无不良癖好，且含有代偿债务能力和意愿； （五）全部联保体组员之间不得为关系人，具体指： 1、配偶、三代以内直系亲属关系和二代以内旁系亲属关系； 2、关键收入起源于同一企业股东关系、交叉持股关系或控股关系； 3、其它关联关系，造成财产收入起源相同或经营风险无法分散。 （六）联保体内部建立银行授信额度使用管理措施（具体可参考我行法律文本《联保体章程》），并取得我行认可； （七）其它授信管理措施要求相关要求。 ? 第三章 授信要素 第五条 授信品种：授信额度项下短期贷款、授信/额度承诺。 第六条 授信额度：联保体整体最高授信额度不得超出万元，同时不超出全部组员家庭及其控制企业净资产之和；联保体内组员个人申请最高授信额度不超出家庭及其控制企业净资产，单笔授信金额不超出300万元。 第七条 授信用途：授信资金仅限用于联保体内商户生产经营活动中短期流动资金周转，不得从事国家法律法规明确严禁经营项目。 第八条 授信期限：联保体授信额度使用期最长为1年（含），额度下各组员单笔额度授信期限不超出联保体授信使用期。 第九条 授信定价 （一）授信利率确实定：本担保方法下授信利率标准上不得下浮，具体标准根据授信指导相关要求实施。 （二）利率调整方法：按人民银行相关要求实施。 第十条 还款方法 授信额度下单笔贷款可采取按月（季）付息、到期还本，按月（季）还本付息和总行认可其它还款方法。 第十一条 担保责任 （一）联保体组员必需在我行存入不低于授信使用余额10％自有资金作为确保金。 （二）全部联保体组员应为联保体全部组员在我行发生授信业务提供连带责任担保，任一组员无力或不愿意偿还债务，其它组员须代其推行对应义务；假如联保体逾期债务没有全部偿还，则全部联保体组员将无法从我行取得再授信。 （三）联保体组员及其所控制企业为联保体组员以外个人或企业提供担保，须取得联保体全体组员和我行书面同意，不然我行有权宣告授信提前到期。 （四）联保体如要解散，联保体组员应在我行无借款、无欠息、无担保情况下提出，经我行审核同意后，方可解除我行和联保体之间联保协议。 ? 第四章 联保体操作步骤 第十二条 联保体应整体上报联保授信方案，并统一进行审查审批，具体操作步骤以下： （一）用户经理双人贷前调查，搜集授信资料，联保体提交《中国民生银行商户联保申请书》和《联保体章程》； （二）用户经理就联保体整体情况及联保体各组员情况撰写联保授信调查汇报（详见附件），业务部门责任人出具明确意见； （三）评审经理就联保体和各组员情况出具风险评价汇报，出具授信审查意见，并依据授权管理要求上报有权人审批； （四）依据《中国民生银行商户联保申请书》及我行终审意见要求，相关业务人员落实授信审批条件，双人和用户签署《最高额确保授信协议》，并参考住房按揭项目额度管理方法,将联保体授信额度录入个贷系统进行项目管理。 （五）联保体单个组员借款时，需提供身份证实和授信资金用途证实，并和我行签署借据和借款协议。联保体组员申请单笔贷款，我行业务人员双人和借款人签署《个人借款协议》；联保体组员申请授信额度循环贷款，我行业务人员双人和借款人签署《个人额度借款协议》。 《中国民生银行商户联保申请书》、《联保体章程》、《最高额确保授信协议》等法律文本及文本使用说明由法律和合规事务部另行下发。 （六）分行放款监督岗审查完成后，发放联保体项目额度下单笔贷款或授信额度循环贷款； （七