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小额贷款公司风险管理的思路 无论是债权人角色还是市场经营主体角色对小额贷款公司的要求，其实都是对小额贷款公司员工提出的要求。比如，对于系统性风险，小额贷款公司员工可以通过对系统性风险信息进行日常的管理，并及时地对相关的系统性风险进行分析与预测，根据预测的结果，来事先调整小额贷款的政策，从而避免选择那些可能受系统性风险影响较大的贷款申请人成为自己的贷款客户，进而避免承受重大的系统性风险。又如，对于因违反“限制性、禁止性规定”而产生的合规风险，小额贷款公司员工只要遵循了相关法规与监管部门的相关 规定与要求，就完全可以避免。再如，对于因怠于行使自己的权利而产生的合规风险，小额贷款公司员工也可以完全主动地行使小额贷款公司作为债权人的相关权利而予以规避。可是很多时候，小额贷款公司的员工却并没有及时感知、识 别以及预测到潜在客户面临的相应风险 ;在需要及时行使权利的时候，也存在着怠于行使自己权利的情况 ;严重的甚至还从事了一些违反法规与规定的行为。那么为什么会出现这些 事与愿违的情况呢 ?其实这正是小额贷款公司风险管理需要深思的问题。而这个问题也正是其所要解决的一个核心问题， 那就是“人的风险”的问题。 可以说，一切影响小额贷款 公司目标实现的风险均来源于其职员“专业技能的缺失 ;疏忽 大意、过于自信 ;严重的道德不良”。 1. 专业技能的缺失。 无论是“强制性、禁止性规定”，还是潜在的不良客户以及系统性风险，都是客观存在的。该等客观存在要求小额贷款公司具有较强的识别、分析、评估与预测能力，进而作出有利于小额贷款公司利益的相关决策。如果缺失该等能力，小额贷款公司将有可能对有关法规与监管要求理解失误，有可能对系统性风险缺乏必要的感知，更有可能无法判断与识别出潜在的不良客户。该等客观存在其实都是以一定的信息形式出现的。有的以法律信息的形式，有的以财务信息的形式，有的以实物信息的形式，而更多地表现为经济信息的形式，等等。要对反映上述客观存在的各种各样的信息进行识别、分析与评估，从而综合成决策所需要的信息，就是对小额贷 款公司专业技能方面的要求。 对于小额贷款公司来说，以 下几个专业技能是不可或缺的 : (1) 法律专业技能。如果 小额贷款公司缺乏基本的法律专业技能，则其经营活动的合规性就无法保障。该技能的缺失，将很可能会导致小额贷款 公司经常面临合规风险的困扰。 (2) 财务技能。 如果小额 贷款公司缺乏较强的财务技能，则很难进行有效的财务管理， 包括流动性管理、投融资管理、预算管理等等。 (3) 审计 技能。如果小额贷款公司缺乏较强的审计技能，则很难识别出贷款申请人虚增资产、隐瞒债务、虚计收益与现金流净额的问题，从而很难通过对贷款申请人的财务资料识别出经营 与财务方面存在的重大风险。 (4) 评估技能。 如果小额贷 款公司缺乏基本的评估技能，则很难正确评估出贷款申请人拟提供抵押的财产的抵押价值。此外，还很难与外部的资产评估师进行有效的沟通。而对抵押物提供正确的评估是小额贷款公司防范贷款债权出现损失的一个重要条件。对抵押物提供正确的评估价值结论是小额贷款公司贷款风险敞口得 到合理覆盖的一个重要前提。 (5) 理解政策与产品设计的 技能。如果小额贷款公司具有产业经济学、金融学等方面的 知识与技能， 就能较好地把握风云突变的市场环境 ;就能正确 理解与把握那些可能影响小额贷款公司自身以及大量潜在 客户的相关政策 ;就能根据各个贷款申请人的具体条件设计 出恰当的贷款产品，或根据各贷款客户的条件变化设计出恰 当的贷后管理方案。 2.疏忽大意与过于自信的工作态度。 疏忽大意主要是指工作中不集中注意力或者粗心，从而对那 些本来可以预见到的相关风险事项没有预见，以至于出现重 大风险暴露的后果。比如，小额贷款公司的员工在对贷款申 请人做贷前调查与沟通的时候，对本来可以获取的相关的重 要风险信息由于粗心而没有获取，或虽然获取了，但没有引 起足够的重视而没有在相关报告里进行恰当的揭示。 过 于自信是一般人的通病，往往体现在对自我或事物的评价上。 对于过于自信来说，小额贷款公司的员工对出现重大风险事 项是持否定态度的，但往往出于对自身工作能力、业务水平 以及对贷款申请人 (贷款客户 )的过于信任，继而轻视已经识别或预见到的可能的相关风险，轻信能够避免，以致最终出 现了重大的风险暴露的后果。 比如，小额贷款公司的员 工在做贷后管理的过程中，识别与预测到了相关贷款客户正面临或即将面临重大的系统性风险，但过于相信贷款客户规避系统性风险的能力，而在贷后管理过程中没有及时采取相 应的防范措施， 从而出现了贷款损失风险。 3. 道德不良。 道德不良通常是指小额贷款公司个别员工利用其拥有的岗位优势，实施了小额贷款公司所无法观测和监督的隐藏性行为或不行为，从而导致小额贷款公司出现