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数字化供应链金融引领传统商业银行公司业务战略 转型 21 世纪初是大转折时代、大数据时代，社会经济正处于 深度转型期。全球产业集中度不断提升，比如制造业、钢铁、能 源、交通、医药等都在集中，产业迅速升级，行业分工细化，产 业链正在拉长， 产业链之间又嵌入供应链。 现代企业的竞争不再 是企业与企业的竞争， 是产业链的竞争， 是生态圈和生态圈的竞 争。如果商业银行还用传统的单点业务模式做公司业务就没有竞 争力，所以现在各银行都发展供应链金融， 要深入企业混行业的 产业链，与企业一道保持生态圈的稳定，共同取得竞争的成功。 这就需要通过打造数字化的业务流程和风险控制模式，整合渠 道、服务和产品，同时也协助企业整合、提升其供应链体系，做 大做强产业链，系统化的满足企业的需求，提升客户体验。 供应链金融 1.0 到 3.0 迄今为止，供应链金融模式共经历了 1.0 、2.0 、3.0 三个发 展阶段。（图 1） 在最原始的1.0时期，供应链金融模式被俗称为“ 1+N模 式，供应链金融重在围绕核心企业，实施信用捆绑、存货控制等 举措，从而为上下游中小企业提供融资支持， 金融动作主要通过 线下完成。 这一模式的弊端在于授信严重依赖核心企业， 不具有 对供应链条的精细化把管控能力，操作 ?L 险高，易引发道德风 险。 2.0 时期，把线下的供应链金融转移到线上， 完成数据对接， 资方能够随时获取核心企业和产业链上下游企业的仓储、 付款等 各种真实的经营信息。 这一模式的突破主要在技术上， 较大程度 上解决了操作风险和道德风险， 但是没有解决根本问题， 金融与 实业没有融合。 3.0 时期，随着国家政策的变化和互联网对产业链的渗透， 以及非银行金融机构的进入， 3.0 时期颠覆了过往以供应链核心 企业为纽带的“ 1+N间接融资模式，逐步变为“ N+N模式，轻 量化的互联网平台在其中起到了关键作用， 平台通过整合供应链 环节的所有参与方， 为其提供多维度的配套金融服务， 供应链各 参与方的订单、运单、收单、融资、仓储物流等交易行为都进行 线上化处理， 平台做好过程管控成了供应链金融 3.0 的关键。供 应链金融 3.0 通过平台链接的商业生态，基于云计算、大数据、 物联网、 区块链创建的金融生态体系， 使得金融能真正服务于整 个供应链的各类主体并推动商业生态的发展。 传统供应链金融发展遇到瓶颈 供应链金融一直是商业银行的传统业务。在经济上升期间， 各商业银行的供应链金融取得了较好的业绩， 随着经济进入下行 期，风险不断从下游向上游传导， 供应链金融客户的风险也不断 暴露，尤其是近几年我国经济进入深度调整期， 商业银行的供应 链金融业务进入低潮阶段。 但是，各商业银行在不断创新供应链 金融商业模式， 不断探索建设网络融资平台， 推出网络融资系列 产品，转型供应链金融 2.0 ，但是成效不彰。造成这种困境的原 因是多方面的： 一是供应链金融基础不足。 多数实力较强的核心企业与商业 银行的合作不深入， 停留在形式上， 信用捆绑弱甚至无信用捆绑， 也不愿意向商业银行开放 ERP共享数据信息，商业银行仅凭客户 清单开发客户，信息不对称，风控抓手弱，无论在供应链金融 1.0 或 2.0 时代，这个问题一直存在。风险管控以及风险暴露后 的清收都存在很大问题，导致商业银行在经济下行期损失惨重， 后续发展动力不足， 供应链金融发展举步维艰。 供应链金融基础 不足是供应链金融发展遇到瓶颈的最核心原因。 二是对核心企业商业模式研究不透彻， 金融与实业未真正融 合。远离企业真实生产经营环境，授信脱离场景，资金流无法与 物流、信息流、商流匹配，风控缺乏基础。生搬硬套，某些所谓 的核心企业打着供应链金融旗号去做融资平台，充当“二银 行”，脱离产业链条去放贷，行银行之事，却无风控之能，核心 企业自身被拖入了深渊，连累银行也蒙受巨大损失。 三是缺乏经营风险能力。银行实际上是在做“当铺”生意， 典当的是核心企业的信用或是上下游企业的存货， 而对其所处供 应链前景、行业周期转化进行前瞻性判断的动力与能力均不足， 更无法做到有效的风险评级、定价与预警，在经济下行期，商业 银行供应链金融在强周期行业风险集中暴露。 四是不具备对供应链条的精细把控能力。供应链金融环节 多、高频交易、管理半径大，商业银行传统上以线下手工作业为 主，无论放款还是贷后监管，工作量大、作业成本高，人员配备 不足，放款条件难以真正落实， 实际上做不到对风险的精细把控， 带来很大的操作风险、道德风险。 五是协同差。部门利益至上，利益共享机制缺失，统一监控 缺失。单一分支机构管理触角难以覆盖异地分散的整个链条分 布，不能取得供应链业务整体开发收益；贷后管理碎片化，仅凭 单一分支机构作业，未能形成全行一盘棋，贷后管理成本高