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大数据背景下商业银行的风险管理改进 信息时代的到来使得信息的重要性不断的凸显出来， 信息的 重要意义逐渐被实践所发现，对于信息的收集和收集信息的处理 工作成为一项重要的工作内容。 在商业银行的经营过程中， 这种 信息的收集和分析也逐渐渗透到了商业银行的风险管理中去， 对 于商业银行来说，对于客户的信息进行有效的分析是进行风险控 制的有效手段之一。如何加强信息的收集和如何对信息进行有效 分析是成为银行风险控制的重要工作。 一、信息收集是商业银行风险管理的基础 （一） 信息收集的依据和指导 在商业银行的信贷管理中，对于信息的收集和信息的处理是 关键，通过信息的收集可以为系统性的风险分析提供基础数据， 更好的进行风险控制。这是商业银行得以正常有效经营的基础工 作，但是这种信息的收集工作会涉及到各方面的主体， 可能会对 部分主体造成影响，因此需要遵循一定的原则。当前，我国商业 银行的信息收集的主要依据是《中华人民共和国商业银行法》、 《商业银行信贷风险监管核心指标》 等相关文件。对于这些文件 的遵守是实现信息有效收集的重要保证。 （二） 信息收集的主要内容 商业银行经营过程中，信息的类型非常多，究竟哪种信息才 能对风险控制起到关键作用，需要进行有效的甄别。商业银行在 进行信息收集的过程中，主要收集的信息包括两个方面， 一个是 “硬信息”，这些信息是具有明显的直接关系的信息， 可以直接 的与商业银行风险控制有关系的明显的信息。 这类“硬信息”主 要包括了企业生产经营的财务数据， 资产负责表等各类报表，以 及工商机关税务机关保存的各种企业相关资料； 对于个人而言包 括个人的收入状况，信用状况等。二是“软信息”，所谓软信息 就是指那些可能间接的对商业银行风险控制产生影响的信息。 这 种“软信息”的种类很多，且不同的收集信息者会有不同的重点 和不同的判断，一般包括了企业经营相关的辅助部分， 例如供应 商，与供应商的结算情况，企业负责人自身的素质和信誉等内容， 这类信息的种类非常的多， 但是在大数据的计算下，有些信息就 会表现出种种联系。 二、信息处理不到位给银行带来的风险 从过去商业银行对于企业或者个人信息的分析来看， 一般都 是比较单一的或者简单的直观判断，比如公司的资金是否充足， 查阅相关的账目即可；企业是否遵循相关的法律法规， 查阅先关 的税务状况即可。但是从实际状况来分析，这种单一的“硬信 息”的分析是存在问题的，比如企业可以通过做假账等方式使得 财务数据合理，通过其他手段偷逃税款。 而单纯的“软信息”的 分析又会出现过于主观的偏差， 因此如何有效的进行数据分析和 处理会直接影响数据的意义。 信息的收集不足和信息的使用不够给商业银行带来的风险 是多样的。首先在信贷的准入角度，主要的问题表现在对于敏感 性行业的判断不准、客户评级虚高甚至造假、 客户评级的使用不 严格、对于银行客户的经营状况不了解、 对于客户的融资需求和 资金现状不了解、对于有信用记录问题或者过度担保等角度。 这 些信贷准入的问题的发生主要是对于前期信息的收集不到位， 因 此导致信贷的准入被放开， 失去了准入的限制作用。其次是在授 信管理方面，在授信方面主要的问题表现为授信的测算不准确， 偏离实际、在授信的额度方面控制不严过度授信等问题， 过度的 授信使得客户的授信额度被人为地提升。再次在信贷的调查方 面，存在信贷调查不充分，调查方式单一、客户信息掌握不详实、 客户财务信息和会计信息掌握不到位等问题。 最后在担保和贷后 管理方面，也存在着抵押物价值人为估值过高、担保保障过低、 贷后资金的监管不到位、客户的还款不能有效控制等问题。从商 业银行的整个贷款过程来看，由于对信息的收集不到位和使用的 不完全，使得风险在商业银行的贷款过程中无处不在， 因此必须 借助有效的数据分析工具对商业银行已有数据进行有效的分析。 三、对数据的收集和分析进行改善 风险的控制要在对相关信息严格分析的基础上进行整合进 行，银行的内部各部门之间需要进一步的加强合作， 形成整体防 控的格局。 （一）充分利用大数据 为了更好的实现银行风险的防控， 实现对于数据的整合，很 多国家在利用大数据方面走的非常前端， 有美国的银行为了保证 个人信用的优劣， 选择在客户允许的状态下， 将其银行信用申请 上传到 Facebook 上，银行通过大数据分析对个人的偏好和行为 进行分析， 并结合互联网社交媒体朋友圈之间的评价， 来综合队 个人信用进行评价。 这种利用社交媒体的方式是大数据分析的一 种方式， 其背后的核心概念是利用个人行为的轨迹进行分析， 进 而对个人的行为进行预判。 （二）强化风险数据信息系统 所有的信息收集和分析的目的都是对风险进行防控， 从而防 止银行资金面临各种风险， 保障商业银行的经营过程能够顺利的