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2019中国开放银行发展专题分析（案例篇） PAGE 14 2019中国开放银行发展专题分析（案例篇） 未来，5G规模商用将真正实现万物互联，加速银行数字化开放变革。在全球开放银行热潮下，中国各银行机构纷纷布局开放银行战略，有转向重金融服务弱化银行实体的趋势，前置客户需求的场景将金融服务嵌入其中，在融合生态中输出和共享金融服务，但各家实践探索模式和开放路径各异。金融科技公司作为开放银行的主要实践者，既是合作服务方也是挑战者，为银行开放探索提供技术服务或场景、科技创新赋能。未来，5G规模商用将真正实现万物互联，加速银行数字化开放变革。一、中国银行业开放探索多形态共存，但呈现融合生态共享服务1.1 开放银行呈现场景在前、金融在后的共同特点1）各行虽探索方式及路径各异，但均向场景在前、金融在后的生态发展在百花齐放的开放银行浪潮中，中国银行机构主要形成了三种探索路径及模式，推动数据互通共享的数据能力开放模式、以产品服务能力共享的服务开放模式、以共建开放平台开放金融科技能力的平台模式。开放银行将弱化银行实体，结合生态合作伙伴以不同形式输出和共享服务。目前各家银行不同模式中，现阶段数据开放更多限于银行机构内部，而由于金融科技发展，使银行机构逐渐从产品金融向平台金融、生态金融发展，银行机构主要通过结合生态合作伙伴，以不同形式对外输出银行服务，即通过生态场景连接客户、给客户最直接的管理和体验的金融服务，呈现场景在前、金融在后，银行将智慧化服务融入人们的生活，人们在需要时能及时享受银行的便利服务，但却不需要感受到银行的存在，银行实体逐渐弱化。2）数据从银行内部开放向标准规范建立推动，驱动数据赋能金融服务银行机构向开发者和第三方服务共享客户数据，各参与方基于客户数据进行开发和创新，再通过金融服务客户。由于目前银行机构的数据尤其账户管理等客户数据是银行机构核心资源，而行业未形成统一的数据规范和开放标准，短期内数据的开放共享还难以实现。但基于真正开放的本质是数据共享，国内银行机构依然积极探索和推进数据共享进程，正从内部数据打通向行业标准建立阶段，先实现内部数据的规范、互通，满足内部数字化创新需求；另外，在利用API、APP等与外部连接，如与金融科技机构、开发者等合作中，将推动行业从API对接的规范推动数据标准、安全规范的形成，为未来进一步的数据共享和开放奠定基础。3）场景支付成银行搭建开放银行场景生态的重要媒介场景支付是开放银行的基础平台，也是开放银行的生态构建的重要媒介，银行机构通过场景支付自建小生态或通过对接支付服务融入商业构建生态，助力开放银行生态建设。1.2 金融科技公司是开放银行实践之一，从科技和场景赋能开放银行金融科技近年迅猛发展，金融科技公司成为银行数字化转型的重要参与者、实践者，在某些方面甚至是驱动者，为银行开放探索提供技术服务或场景、科技创新赋能等，作为银行数据信息、产品服务、功能技术等输出的接口或平台。对此，近日北京银保监局发文规范银行与金融科技公司合作业务范围，合作类业务范围包括客户和产品推介、信用卡、支付、数据信息和技术服务等方面。中国各银行机构不断加码金融科技的布局，大型商业银行和部分民营银行建立自己的科技子公司，加强科技优势。银行系金融科技公司，一方面作为银行内部总分行的科技能力，赋能内部科技创新；另一方面，通过开放平台以API或SDK向中小企业等以组件化、模块化开放资源和技术能力，助力其对接商业生态，并以此有效切入合作方的场景，引入合作方的能力和服务，助力其快速实现开放银行战略。二、中国银行机构积极拥抱开放浪潮，纷纷布局开放银行战略2.1 中国开放银行以自下而上的市场驱动，各行结合自身特点积极尝试中国伴随金融市场改革与金融科技的兴起，从国有大行、新兴的民营银行到股份制银行，都在加快推进开放银行，建设银行、浦发银行等传统大型银行，与微众、新网等新兴民营银行均已宣布开放银行计划并开展开放银行实践。从各行的实践来看，目前以API为核心技术，部分以SDK产品聚合金融服务能力，从平台建设、场景生态合作等方面积极探索新兴开放服务模式。2.2 中国多家银行争相开放，开放平台以自建和合作共建两种方式为主中国开放银行的探索虽仍在初级阶段但已呈现百花齐放的形势，从银行机构来看，目前对于开放银行平台的建立主要以两种模式为主，一种自主建设银行开放平再输出能力赋能合作伙伴或生态圈，以大型银行为主，其基于自身数据资源优势和技术优势主导建设；另一种合作共建、开放共赢，以创新型银行、中小银行或互联网银行为代表，其通过开放API融入金融生态系统平台，或是依靠大行的开放生态系统平台赋能开放API输出服务，或依靠战略合作探索创新共建开放生态平台，