山东省普惠金融发展评价.docx

? ? ? ? ? 山东省普惠金融发展评价 ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 众所周知，普惠金融是在20世纪80年代兴起的小额贷款和小微金融的基础上发展起来的（孙国茂，2015）。此后，普惠金融经历了从以扶贫为宗旨到扶贫和机构可持续发展并重的转变过程。伴随着这一转变，出现了为穷人提供小额贷款、储蓄、保险和汇款等一系列金融服务的机构。随着不同种类的小微金融机构的不断出现，普惠金融发展呈现出参与主体多样化特征，小微金融机构提供的金融产品和服务也不断丰富。2005年，联合国将普惠金融体系定义为能为绝大多数人口提供广泛的、可持续获得的金融服务，以满足他们需求的、具有包容性的金融体系。联合国推动普惠金融发展的各种努力也推动了与普惠金融相关的各种研究，其中表现最突出的当属对普惠金融发展的评价与测度研究。 2015年12月，国务院《普惠金融发展规划（2016—2020）》提出，建立健全普惠金融指标体系。在整合、甄选目前有关部门涉及普惠金融管理数据的基础上，设计形成包括普惠金融可得情况、使用情况、服务质量的统计指标体系，用于统计、分析和反映各地区、各机构普惠金融发展状况。建立跨部门工作组，开展普惠金融专项调查和统计，全面掌握普惠金融服务基础数据和信息。建立评估考核体系，形成动态评估机制。从区域和机构两个维度，对普惠金融发展情况进行评价，督促各地区、各金融机构根据评价情况改进服务工作。 普惠金融是对金融供给状态的一种评价，如果一个区域的金融供给能够满足每个个体的金融需求，那么就可以说这个区域实现了普惠金融。综观我国普惠金融的发展，可以看到全中国都在积极推进普惠金融的发展与实践，不断调整和改革金融机构，在构建普惠金融体系方面不断尝试。经过多年发展，我国普惠金融已经发展到何种水平？各地区的普惠金融发展水平是否均衡？有哪些是阻碍普惠金融发展的因素呢？这些都有待于我们进行综合评价和分析。因此，构建科学有效的普惠金融评价体系，是对普惠金融发展水平的一个测度，也是对普惠金融实践的检验，也是为了下一步更好、更可持续地发展普惠金融，为普罗大众提供更加持久的金融服务所必需的。构建普惠金融评价指标体系、测度普惠金融发展水平，对于普惠金融的发展具有重要的现实指导意义。构建科学合理的普惠金融指数，能够直观清晰地反映出不同时期和不同区域的普惠金融发展水平，运用具体和数量化的统计数据，进行清晰的定量测度，能够进一步明确当前制约普惠金融发展的主要因素和薄弱环节，从而更好地推进普惠金融有重点、有方向地发展。 山东省作为全国的经济大省，传统金融是其薄弱环节，与其他经济发展相近的省份相比，山东省金融业对经济的贡献程度较低，金融业不能成为促进山东省经济发展的强有力的支撑。以民间融资、互联网金融、小额贷款等为代表的普惠金融成为传统金融的有力补充，山东省如果能有效发展普惠金融，通过促进普惠金融的发展带动小微企业、“三农”以及低收入人群的发展，则有可能实现弯道超车，实现金融业对山东省经济的有力促进。因此，本节通过构建适合我国及地区实际情况的普惠金融发展水平指标体系、科学有效地测度山东省普惠金融发展水平，同时结合对广东省、江苏省和浙江省的普惠金融发展进行分析，对山东省的普惠金融发展情况进行全方位的分析比较。 一 普惠金融发展评价指标体系的构建 联合国提出的发展普惠金融的目标是，在健全的法律法规和监管框架下，每个发展中国家都应该有一套普惠金融体系（inclusive financial systerm），为社会各阶层提供合适的金融服务。金融体系应具有四方面特征：一是社会所有阶层的可获得性，为所有阶层成员提供合理的金融服务；二是拥有正规健全的金融服务机构；三是机构发展具有可持续性；四是金融服务供给多样性。 随着普惠金融被越来越多的人所认识，国际上普惠金融理论研究不断深化，普惠金融在各地区的实践也获得一定的发展。由于各地区对普惠金融的不断重视，评价普惠金融的发展水平就变得更加重要。构建一套科学、严谨、可持续的评价指标体系，可以使我们实时动态地掌握地区普惠金融发展水平，从而为进一步提高普惠金融发展水平提供决策依据。 （一）评价指标体系的构建 普惠金融最早在国外兴起，因此，国外学者对普惠金融评价指标体系研究也相对较早。在国外相关研究中，Honohan（2005）从供给方和需求方两个维度去衡量，需求方维度包含金融服务的渗透性、金融服务的使用效率等，供给方维度主要包含金融服务使用成本、金融服务便利性等。Mandira Sarma等（2008）最早借鉴联合国开发计划署（UNDP）在《1990人类发展报告》中提出的“人类发展指数”（Human Development Index，HDI）的构建方法，采用银行可利用性、银行使用范围、银行渗透性三个维度进行指标体系构建。其中