山东省网络借贷行业发展报告.docx

? ? ? ? ? 山东省网络借贷行业发展报告 ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 在过去的10年间，我国互联网金融呈现爆发式增长，已经发展成为银行和资本市场之外的第三种融资模式。互联网金融覆盖到传统金融所不能满足的长尾用户，满足了大量普通金融消费者以及小微企业的金融需求，有力推动了普惠金融的实现。互联网金融服务了部分被传统金融所排斥的群体，提供了与传统金融具有差异性的产品，在发展中呈现出与普惠金融深度融合、相互促进的大趋势。互联网金融的出现为小微企业和个人提供了便利，大幅提升了金融服务效率，进而推动了实体经济的模式创新与运行效率提高。互联网金融以其广覆盖、低成本以及传播迅速的特性，成为实现普惠金融的重要平台。P2P网络借贷作为互联网金融的一种主要形式，在促进普惠金融的实现上发挥了巨大作用。但是在互联网金融迅速发展的过程中，也存在大量的风险事件以及诸多问题，比如大量跑路的P2P网络借贷平台、非法集资行为等，使得互联网金融的健康发展成为政府及人民普遍关注的焦点问题。 山东省作为经济大省，同样也是互联网金融大省，但不是互联网金融强省。虽然山东省实行金融改革以来，政府大力支持互联网金融的发展，但仍存在许多不容小觑的问题，本报告首先概述山东省互联网金融的发展历程，其次分析山东省互联网金融的发展现状，最后结合山东省互联网金融相关政策和监管措施，分析山东省互联网金融存在的问题并提出相应的发展建议，以促进山东省互联网金融的健康发展。通常来说，第三方支付、P2P网络借贷、众筹融资、互联网理财、供应链金融等形式都属于互联网金融，但是由于数据的限制，本报告仅对互联网金融中的P2P网络借贷这种形式进行分析，以保持报告的连贯性。 一 山东省网络借贷行业发展历程 2007年国内首家网络借贷平台在上海成立，许多敢于尝试互联网投资的人士认识到了网络借贷模式，随后具有冒险精神的试水者开始创办网络借贷平台。山东省作为老牌经济大省，得益于地处我国东部沿海、黄河下游的地理优势及“一山一水一圣人”的优秀文化传统，在经济、文化等方面位居全国前列。然而，在网络借贷领域，山东省与北京、上海等地相比起步较晚，P2P网贷行业在发展之初一直处于全国前列低位。总体来看，山东省网贷行业发展可以大致划分为初始开展阶段、爆发式发展及问题高发阶段、规范发展阶段三个阶段。 （一）初始开展阶段（2007～2012年） P2P网络借贷模式（Peer to Peer Lending），即所谓的点对点借贷，个人对个人的借贷。传统的个人对个人借贷是一种较为陈旧的融资方式，随着ICT技术的发展以及信用环境的成熟，人与人之间的联系更加紧密，借款人和放贷人可以建立起跨越地域和熟人圈子的联系，传统的借贷方式产生变化，基于互联网的P2P网络借贷模式应运而生。P2P网络借贷模式主要指借款人向P2P平台提交借款金额、期限和利率等信息，并根据平台要求提供相应的证明文件，平台根据既定的信用评级模型等手段对投资人进行相应的认证，出借人通过比较借贷平台的标的，根据自己的风险偏好出借资金的过程。在此模式下，借款人与出借人的对接在网络平台上完成。 P2P网络借贷模式具有不同于以往个人直接向个人借贷的方式，具有自身的特点： ·P2P网络借贷模式的资金供给方和需求方具有广泛性； ·P2P网络借贷模式的交易条件具有灵活性和高效性； ·P2P网络借贷模式是互联网技术的应用，风险传播模式发生改变，这是其本质特点。 基于传统银行的间接资金融通方式被改变，形成了基于互联网的P2P网络借贷模式，长期隐藏于地下的民间借贷获得新生。P2P网络借贷在我国起步较晚，最早出现的P2P网络借贷平台是拍拍贷，于2007年在上海成立，而且发展初期并未得到关注，政府部门没有相关政策出台，借贷者也不了解这种模式，以至于P2P网络借贷在发展的前6年，一直处于缓慢增长阶段。根据网贷之家的统计，到2012年底，全国共有127家网络借贷平台上线运营，而且大都分布在北上广以及沿海的经济发达省份，山东省在2012年底，共有10家P2P网络借贷平台上线，目前仍在运营的仅3家平台。2010年12月，青岛开开贷电子商务有限公司上线了自己的网络借贷平台，这是网贷之家记载的山东地区第一家P2P网络借贷平台，用户可以在开开贷平台上获得信用评级、发布借款的请求，或是将自己的闲余资金出借。 这一阶段市场对网贷行业的市场关注度不高，因此其发展也比较缓慢，没有多少创业者进入这个市场，更不用说风投机构进入。而且很多创业者也缺乏丰富的民间借贷经验以及金融实务操作能力，创业者进入这个市场更多的是对Zopa、Lending Club这些公司模式的模仿，试探这个行业。P2P网络借贷平台更多地采用线上经营的方式，信用借贷是其主要的业务。一方面，最初的创业者大都是互联网