山东普惠金融发展综述.docx

? ? ? ? ? 山东普惠金融发展综述 ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 2017年7月，习近平总书记在第五次全国金融工作会议上强调发展普惠金融的重要性，提出“要建设普惠金融体系”，为我国普惠金融的下一步发展指明了方向。所谓“普惠金融”，是指以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务，中小微企业、“三农”、城镇低收入人群等弱势群体是其重点服务对象。这一概念来自联合国在宣传“2005小额信贷年”时广泛运用的“inclusive financial system”。在联合国的倡导和推动下，普惠金融联盟（The Alliance for Financial Inclusion，AFI）、二十国集团（G20）[1]普惠金融专家组（Financial Inclusion Experts Group，FIEG）、全球普惠金融合作伙伴组织（Global Partnership of Financial Inclusion，GPFI）等机构不断成立，加速了普惠金融在全球的发展。虽然普惠金融的正式提出是在21世纪以后，但早在概念未产生之前，已经有相当多国家在实践着普惠金融宗旨，诸如美国的社区银行（Community Bank）、巴西的代理银行（Correspondent Bank）、印度的自助小组—银行连接模式[2]等都可以被视为普惠金融模式的先行。 在我国，最早引入“普惠金融”概念的是中国小额信贷联盟（原名“中国小额信贷发展促进网络”）。为了开展2005年国际小额信贷年的推广活动，中国小额信贷联盟秘书长白澄宇提出用“普惠金融体系”作为“inclusive financial system”的中文翻译，也有人提出翻译成“包容”等名词，但这些名词不如“普惠”概念更能体现让所有人平等享受金融服务的理念，也不能确切地表达服务对象的广泛性。2006年3月，时任中国人民银行研究局副局长焦瑾璞在北京召开的亚洲小额信贷论坛上，正式使用了这一概念。焦瑾璞认为，“普惠金融的基本含义就是为社会所有人，特别是贫困和低收入者提供金融服务”。[3]2012年6月，时任国家主席胡锦涛在墨西哥举办的G20峰会上提出：“普惠金融问题本质上是发展问题，希望各国加强沟通和合作，提高各国消费者保护水平，共同建立一个惠及所有国家和民众的金融体系，确保各国特别是发展中国家民众享有现代、安全、便捷的金融服务。”普惠金融概念第一次在公开场合被中国国家领导人正式使用。2013年11月，中国共产党第十八届中央委员会第三次全体会议通过的《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》提出，“发展普惠金融，鼓励金融创新，丰富金融市场层次和产品”。“普惠金融”概念第一次被正式写入党的决议之中，并作为全面深化改革的重要内容之一。 2015年12月，国务院出台的《推进普惠金融发展规划（2016—2020年）》给了普惠金融最新的定义：“普惠金融是指立足机会平等要求和商业可持续原则，以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务。”《推进普惠金融发展规划（2016—2020年）》提出我国普惠金融发展目标是：“到2020年，建立与全面建成小康社会相适应的普惠金融服务和保障体系。”这是我国首次在国家层面明确提出普惠金融发展目标，也是第一个关于普惠金融的顶层设计，标志着我国的金融改革与发展在“十三五”乃至未来更长时期将迎来一个以普惠金融为重要内容的全面深化和创新发展时期。在全面建设小康社会的关键时期和深化改革、加快转变经济发展方式的攻坚阶段，普惠金融的发展将在很大程度上促进我国金融以及实体经济的均衡发展。 2016年2月，中国银监会发布《中国银监会办公厅关于2016年推进普惠金融发展工作的指导意见》（银监办发〔2016〕24号），要求银行业金融机构和各级监管部门切实做好《推进普惠金融发展规划（2016—2020年）》开局之年的推动落实工作。2017年5月，国务院常务会议明确提出大型商业银行2017年要完成普惠金融事业部的设立，聚焦小微企业和“三农”等提升服务能力。同月，中国银监会印发《大中型商业银行设立普惠金融事业部实施方案》，要求相关银行从总行到分支机构、自上而下地搭建普惠金融垂直管理体系，总行设立普惠金融事业部，分支机构科学合理设置普惠金融事业部的前台业务部门和专业化经营机构，下沉业务重心，下放审批权限，更好地服务客户。9月，中国人民银行公布自2018年起对普惠金融实施定向降准，“针对单户授信500万元以下的小微企业贷款、个体工商户和小微企业主经营性贷款以及农户生产经营、创业担保、建档立卡贫困人口、助学等贷款，凡前一年对上述贷款余额或增量占比达到1.5%的商业银行，存款准备金率可在中国人民银行公布的基准档基础上下调0