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“三农”互联网金融政策发展过程
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“三农”,指农村、农业和农民。所谓“三农”问题,就是指农村、农业、农民这三个问题。研究“三农”问题目的是要解决农村稳定、农业发展、农民增收的问题。实际上,这是一个居住地域、从事行业和主体身份三位一体的问题,但三者侧重点不同,必须一体化地考虑以上三个问题。中国作为一个农业大国,“三农”问题关系到国民素质、经济发展,关系到社会稳定、国家富强、民族复兴。
我国一直对“三农”领域有明确的政策支持体系。中共中央在1982~1986年连续五年发布以农村、农业和农民为主题的中央一号文件,对农村改革和农业发展做出具体部署。2004~2016年,中共中央连续出台了13个关注“三农”工作的中央一号文件。
在“‘三农’金融”领域,国家也给予了一系列的政策支持,例如,对“三农”领域的金融机构实施税收等方面的优惠政策,对金融机构在“三农”领域的贷款给予贴息补助,对“三农”领域的金融机构进行特殊监管等。
互联网金融作为一个新生事物,在国家相关政策支持下快速发展,并已形成一个初步的监管政策框架。但是,从整体上看,目前对“三农”互联网金融的政策支持力度仍然不够,体系也不完善。互联网金融与“互联网+”农业进行结合,将为“三农”金融发展做出新的贡献。
本文旨在通过对“三农”金融政策的梳理,对互联网金融支持“三农”领域发展提出更多的政策措施与建议。本文的研究表明,我国的“三农”金融政策侧重点在机构支持,即根据从事“三农”金融的机构的具体需求采取有针对性的政策,这种政策架构有利于精确支持,但是,不利于创新型金融产品或机构在“三农”领域的应用,这导致我国“三农”互联网金融发展期间,没有相应的政策方面支持。
一 互联网金融助力“三农”的产生背景
“三农”领域的金融问题,比现在一般理解的要更宽泛。很多研究文献将“三农”金融问题与农业融资难、融资贵、融资不便利联系在一起。而国家政策层面,将金融机构在农村的布局(包括物理网点的布局与电子机具的布局)作为解决“三农”金融问题的主要模式。
我们认为,“三农”领域的金融问题远不止增加网点或机构这么简单,也不单纯是增加政府补贴这么简单。需要政策支持的根本问题在于,“三农”领域金融问题本身越来越复杂,而传统的金融手段在解决这些问题方面存在难以克服的缺陷。这些问题包括:农村人口居住分散,农民收入整体较低,农业资金需求不稳定,带来了服务成本高的问题;农民由于传统原因,缺乏完整的信用记录;由于国家政策的限制,“三农”金融缺乏良好的担保品;农业生产不确定性较高,对金融产品的灵活性要求较高;而作为“三农”金融主力机构的银行,其核心的贷款业务面临着抵押品价值评估难、贷后管理难、处置变现难、担保补偿难、贷款贴息难、信用评估难等一系列问题。因此,需要互联网金融助力“三农”领域,为解决“三农”金融问题提供新的思路。
(一)农村人口分布的物理特性,使解决金融的可获得性问题时,要有新的思路,而互联网金融模式不失为一种解决方案
我国城市人口密度是全国人口密度的17倍,全国范围内的人口密度是每平方公里142人,农村就更低了。这种人口密度的特征,使得在农村铺设网点的成本非常高。
这种特性,使农民等群体难以接触到金融服务,即金融存在缺失市场。据统计,我国每个乡镇的银行网点数平均不足3个,只设一家银行业金融机构网点的乡镇有8231个,还有3302个乡镇未设任何银行业金融机构[1],这是因为农村地广人稀,布局网点的人均成本高[2]。
引进互联网金融模式,可以部分解决网点难以覆盖的问题。互联网金融利用技术优势,尤其是移动互联网等技术优势,在覆盖同样人群的时候,成本要低得多。中国人民银行发布的《中国金融稳定报告(2014)》明确指出,互联网金融市场定位主要在“小微”层面,具有“海量交易笔数,小微单笔金额”的特征,这种小额、快捷、便利的特征,具有普惠金融的特点和促进包容性增长的功能,在小微金融领域具有突出的优势,一定程度上填补了传统金融覆盖面的空白。“三农”互联网金融的快速发展,有利于实现农村金融的覆盖,为农村金融发展提供更多助力。
阿里研究院通过调研指出,“中国农村人口众多、市场广阔,同时还是金融覆盖的‘半荒地’。这里对资金的需求旺盛,却面临供给不足;对发展的渴望强烈,却出现了经济‘空心化’。金融作为实体经济的血管,对农村地区的供血明显不足,服务层次有待提高。互联网金融在农村的渗透将有助于这一问题的改善”[3]。
图1 城市人口与全国人口密度对比示意
(二)由于传统原因,农户缺乏完整的信用记录。而互联网金融借助大数据、云计算等先进技术,能够使用技术手段,帮助农户形成完整的信用记录
在传统金融模式下,金融机构更多地倾向于收集农户的“硬信息”。从调研情况来
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