山东民间金融风险与防范.docx

? ? ? ? ? 山东民间金融风险与防范 ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 关于民间金融，目前国际上和国内学者之间均未达成一致的看法。复旦大学的张军教授（1997）对民间金融的定义是：相对于官方的正规金融制度和银行组织而言自发形成的民间的信用部分。该定义指明了民间金融的非正规性，主要表现为家庭和个人之间的借贷、企业之间的拆借，以及私募筹集资金等。运行方式主要有合会、民间借贷、民间集资、小额信贷等类型。民间金融已是普惠金融的重要组成部分，活跃的民间金融对支持经济发展起到了重要作用。 民间金融本身具有脆弱性、不规范性和投机性的特点，加上外部宏观环境和自身经营水平的影响，以及前期民间金融监管的空白，使得一些民间金融组织在利益面前，或者遇到违约事件时，就会采用诈骗、跑路、暴力等违法手段维护个人利益或逃避责任，造成投资者损失严重，给社会带来极大的负面影响。例如，2015年的昆明泛亚非法集资案件、e租宝案件，2016年校园贷“裸条”事件，2017年的“于欢案”、钱宝网事件等，无不震惊全国。2017年7月，在第五次全国金融工作会议上，习近平总书记提出“服务实体经济、防控金融风险和深化金融改革”三项任务；10月，党的十九大再次提出防范系统性金融风险；12月，中央经济工作会议提出“做好重点领域风险防范和处置，坚决打击违法违规金融活动，加强薄弱环节监管制度建设”。继2016年国家出台多项规范互联网金融、民间融资等法律法规之后，2017年又出台了《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》《进一步加强校园贷规范管理工作的通知》等政策法规，全国各地政府加强了对民间金融违法行为的打击，到2017年底，已有14个省份建成大数据监测平台并投入使用。据联席会议办公室统计，2017年全国新发涉嫌非法集资案件5052起，涉案金额1795.5亿元，同比分别下降2.8%、28.5%，监管效果显著。 山东省是互联网金融“跑路”“失联”重灾区，据网贷之家数据统计，截止到2017年12月，山东正常运行P2P平台75家，历史累计停业平台达595家，问题平台数量仅次于广东，居全国第二位，占全国问题平台总量的14.76%。因此，加强民间金融监管已迫在眉睫。本报告内容主要涉及山东民间金融风险表现以及防范建议两方面，其中涉及风险表现部分主要围绕民间借贷案件审理情况、P2P网络借贷平台、小额贷款公司进行阐述。 一 民间金融存在的风险 近年来，随着互联网和信息技术的发展，新型民间金融业态不断涌现，它们凭借手续便捷、方式灵活、交易成本低、放贷门槛低、不限定债务人使用用途等优势，在我国迅速发展开来。民间金融的快速发展在很大程度上缓解了我国中小微企业、个体工商户和个人的融资难问题，提高了金融市场的效率。由于民间金融具有隐蔽性和非正式性的特点，加之行业准入门槛低、缺乏行业标准规范、监管空缺等原因，产生了较多的违法违规事件，给社会带来了负面影响。 （一）民间金融风险成因 1.金融监管起步较晚 民间金融风险产生的原因在一定程度上属于国家宏观调控的问题。首先，第五次全国金融工作会议确定成立国务院金融稳定发展委员会之前，国内没有专门的金融监管机构对民间金融进行有效的监管，“一行三会”也仅仅在所覆盖范围内行使监管职责，这样就造成了民间金融活动存在一定的监管空缺。 其次，国内至今没有颁布统一的、系统的法律法规来约束民间金融，造成民间金融的监管主体缺乏法律依据，部分民间金融组织处于无监管状态，金融宏观调控的蝴蝶效应使得民间金融组织为了逐利不惜走上违法之路。从地方来看，各省、市的金融监管也处于探索状态，从2014年3月我国首部地方性金融法规《温州市民间融资管理条例》实施起，截止到2017年末，陆续又有深圳、上海、浙江、山东、黑龙江等省市出台了地方性金融法规。这些地方性法规针对性又有所不同，如温州侧重于民间融资方面，深圳侧重于金融服务发展。而在2016年3月山东出台的《山东省地方金融条例》中，明确将“一行三局”监管之外的金融组织纳入监管范围，为地方金融监管提供法律保障。 最后，由于我国利率制度不规范，民间借贷利率远超我国正规金融机构的利率水平，再加上随着市场经济的发展，民众的生活水平日益提高，民众之间、民众与民间金融组织之间的借款越来越普遍，借贷的数额也越来越高，由此引发的纠纷也日益增多，民间金融存在较大安全隐患。2016年、2017年国家连续出台多项法律法规，规范和约束民间金融机构，我国民间金融发展逐步进入正轨。 2.民间金融行业风险 民间金融组织自身的特性使其承受较大的风险。民间金融组织具有脆弱性，由于信贷活动规模较小、结构简单、资金链环节相对薄弱，且缺乏管理人才和风险预警系统，民间金融组织处于一个相对脆弱的状态。民间金融的不规范性，主要表现在部分民间金融组织缺乏实体机构和风