山东普惠金融发展评价.docx

? ? ? ? ? 山东普惠金融发展评价 ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 普惠金融最初的基本形态是小额贷款和小微金融。后经多年发展，普惠金融的内涵与外延不断扩大，发展逐渐呈现出参与主体多样化特征，所提供的金融产品与服务也日益丰富。2005年，联合国在宣传“小额信贷年”时正式提出“普惠金融”概念后，世界银行扶贫协商小组（CGAP）将普惠金融体系定义为“能为绝大多数人口提供广泛的、可持续获得的金融服务，以满足他们需求的、具有包容性的金融体系”。我国学界自2006年正式使用“普惠金融”概念，党和政府给予了极高的关注，出台了一系列支持普惠金融发展的政策。2013年11月，党的十八届三中全会提出“发展普惠金融”，标志着普惠金融已经上升为国家战略。近年来，普惠金融在世界各国被广泛普及，与普惠金融相关的研究也得到了有力推动，其中对普惠金融发展的评价与测度研究在评估各地区普惠金融发展水平、开展普惠金融国际比较等方面具有重要的现实意义。 从世界各国对普惠金融的研究成果来看，建立普惠金融指标体系是对普惠金融发展进行评价与测度的有效途径。2014年，中央全面深化改革领导小组就提出，要研究建立我国的普惠金融指标体系。2015年12月，国务院发布的《推进普惠金融发展规划（2016—2020）》（简称《规划》）再次明确，应建立健全普惠金融指标体系。《规划》指出，“在整合、甄选目前有关部门涉及普惠金融管理数据基础上，设计形成包括普惠金融可得情况、使用情况、服务质量的统计指标体系，用于统计、分析和反映各地区、各机构普惠金融发展状况。建立跨部门工作组，开展普惠金融专项调查和统计，全面掌握普惠金融服务基础数据和信息。建立评估考核体系，形成动态评估机制。从区域和机构两个维度，对普惠金融发展情况进行评价，督促各地区、各金融机构根据评价情况改进服务工作”。 建立普惠金融指标体系，将普惠金融发展状况进行量化，对于监测、评估不同地区乃至不同国家的普惠金融发展情况具有非常重要的指导意义。科学有效的普惠金融指标评价体系，既能对普惠金融发展水平进行定量测度，也是对普惠金融实践的检验，可以更好地推动普惠金融有重点、可持续发展。2017年，在《山东省普惠金融发展报告（2017）》中我们综合了国外关于普惠金融指标评价体系的研究成果，并借鉴了焦瑾璞构建的普惠金融指标体系，结合我国普惠金融发展实际，从可获得性、使用情况和服务质量三个维度构建了新的普惠金融评价体系。通过该评价体系，我们测算出山东普惠金融发展指数为0.385507，排在全国31个省份（不含港、澳、台）的第九位，落后于浙江、广东和江苏三省（浙江、广东和江苏三省普惠金融发展指数分别为0.486703、0.438769和0.409847，全国排名分别为第三、第六和第八位）。进一步的对比分析发现，山东与其他三个省份普惠金融发展指数差距较大的原因主要表现在互联网普及率、网络借贷综合竞争力、个人信用档案建档率和保险深度四个指标上。通过对普惠金融指标的量化分析，比较山东与先进省份的差距，对山东省有重点、有方向地发展普惠金融具有现实指导意义。本报告将在《山东省普惠金融发展报告（2017）》构建的普惠金融指标评价体系的基础上进行适当的更新和完善，以期更为科学有效地评价、测度山东2017年的普惠金融发展水平，同时找出山东与普惠金融发展水平较高的省份之间存在差距的原因。 一 指标解析与指数测算 自“普惠金融”概念引入我国后，党中央、国务院高度重视该行业的发展，在一系列经济社会顶层设计中，多次指出发展普惠金融的重要性。2017年5月，李克强总理主持召开国务院常务会议，明确要求大型商业银行2017年内要完成普惠金融事业部的设立。截至6月末，五家大型国有商业银行设立普惠金融事业部具体方案全部出台，总行普惠金融事业部均已正式挂牌。2017年，在多重政策引导以及大行的带动下，商业银行开始加码普惠金融；再加上数字金融的发展，银行利用信息科学技术，与金融科技合作，提升了传统服务业的效率，拓展了服务边界，我国的普惠金融发展水平也得到了有效的推进。当然，一个国家和地区普惠金融发展程度如何是需要一套科学、严谨、可持续的普惠金融发展评价指标体系来定量测度的。然而，从整个普惠金融的发展历程来看，我们缺少一个立足于中国经济社会实际的普惠金融发展评价指标体系。 国际上已有较为成熟的普惠金融评判标准，如普惠金融联盟（AFI）从可获得性和使用情况两个维度构建的普惠金融指标体系，因该体系针对的都是发达国家，对于中国这样的发展中国家并不适用。全球普惠金融合作伙伴组织（GPFI）提出的《G20普惠金融指标体系》与我国实际情况较为贴近，也被众多学者参考、沿用，但对于经济和金融带有明显“二元”特征的中国来说，该体系缺乏一定的针对性。我国较早研究普惠