山东省普惠金融发展综述.docx

? ? ? ? ? 山东省普惠金融发展综述 ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 尽管早在20世纪70年代，普惠金融的实践已经开始，但是普惠金融发展受到国际普遍关注还是20世纪90年代以后的事情。进入21世纪后，在联合国的倡导和推动下，普惠金融联盟（The Alliance for Financial Inclusion，AFI）、二十国集团（G20）[1]普惠金融专家组（Financial Inclusion Experts Group，FIEG）、全球普惠金融合作伙伴组织（Global Partnership of Financial Inclusion，GPFI）等机构不断成立，进一步加快了普惠金融在全球的发展。普惠金融提高弱势群体金融可得性[2]的理念，不仅能有效提升社会福利、增强社会保障、扶持与保护弱势群体，向普罗大众提供更安全、更便捷、更全面的金融服务，也可以有效促进社会进步与现代化的进程。目前，按照党的十八大提出的社会经济发展目标，我国已经进入全面建成小康社会的关键时期和深化改革、加快转变经济发展方式的攻坚阶段，普惠金融的发展将在很大程度上促进我国金融以及实体经济的均衡发展。 “普惠金融”概念来源于英文“inclusive financial system”。这一概念由联合国在宣传“2005小额信贷年”时较早地提出，并迅速在全球范围内被广泛采用。这一概念的产生绝非仅是理论研究需要的结果，更多是源于实体经济发展中金融服务需求与供给的矛盾。即使在这一概念未产生之前，国际上已经有相当多国家在实践着普惠金融宗旨。诸如美国的社区银行（Community Bank）、巴西的代理银行（Correspondent Bank）、印度的自助小组—银行连接模式[3]（Self Help Group-Bank Linkage，SHG）等都可以被视为普惠金融模式的先行。2008年金融危机全面爆发之后，特别是2009年以来，“普惠金融”概念得到G20、国际货币基金组织（IMF）和世界银行等国际组织及机构的大力推广，已逐渐成为一套牵涉金融结构调整和金融体制变革等重大问题的发展战略。 在国内，中国小额信贷联盟（原名“中国小额信贷发展促进网络”）最早引入了“普惠金融”的概念。为开展2005年国际小额信贷年的推广活动，有人提出将“inclusive”翻译成“包容”等词，但这些词语不能确切地表达服务对象的广泛性，不如“普惠”一词能体现让所有人平等享受金融服务的理念。中国小额信贷联盟秘书长白澄宇提出用“普惠金融体系”作为“inclusive financial system”的中文翻译。中国小额信贷发展促进网主页开通，首页标题就醒目地写下了网络的宗旨：“促进普惠金融体系，全面建设小康社会”。2006年3月，在北京召开的亚洲小额信贷论坛上，中国人民银行研究局副局长焦瑾璞正式使用了这一概念。焦瑾璞认为，“普惠金融的基本含义就是为社会所有人，特别是贫困和低收入者提供金融服务”。[4]世界银行金融专家王君认为，普惠金融是指“有真实需求的个人和企业，能够以合理的价格，方便及时和有尊严地获取全面的高质量的金融”。[5]中国小额信贷联盟理事长杜晓山认为，“普惠金融强调的是金融要为无资本或少资本的劳动者提供持续的、适宜的、有效的服务”。“普惠金融的实质为扶持传统金融不愿或难以服务的弱势群体且能实现组织机构自身可持续发展”。[6]2012年6月，时任国家主席胡锦涛在于墨西哥举办的G20峰会上提出：“普惠金融问题本质上是发展问题，希望各国加强沟通和合作，提高各国消费者保护水平，共同建立一个惠及所有国家和民众的金融体系，确保各国特别是发展中国家民众享有现代、安全、便捷的金融服务。”这是“普惠金融”概念第一次在公开场合被中国国家领导人正式使用。 2013年11月，中国共产党第十八届中央委员会第三次全体会议通过了《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》（以下简称《决定》），《决定》正式提出要“发展普惠金融，鼓励金融创新，丰富金融市场层次和产品”。“普惠金融”概念第一次被正式写入党的决议之中，并作为全面深化改革的内容之一。2015年11月，中央全面深化改革领导小组会议通过了《推进普惠金融发展规划（2016～2020年）》（国发〔2015〕74号，以下简称《规划》），给出了普惠金融的最新定义：普惠金融是指立足机会平等要求和商业可持续原则，以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务；并提出了我国普惠金融发展目标：到2020年，建立与全面建成小康社会相适应的普惠金融服务和保障体系，有效提高金融服务可得性，明显增强人民群众对金融服务的获得感，显著提升金融服务满意度，满足人民群众日益增长的金融服务需求，特别是要让小微企业