融360：用科技解决金融信息的不对称.docx

? ? ? ? ? 融360 用科技解决金融信息的不对称 ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 一 平台简介 融360是中国互联网金融发展过程中，金融与信用服务平台升级的缩影。创立融360的叶大清，早年曾服务于PayPal（贝宝）、AmericanExpress（美国运通）、AOL（美国在线）、Capital One（美国第一资本金融公司），他是国内为数不多的既懂金融又懂互联网的职业经理人。也正是因为自己的经验，以及对风险的谨慎，他最终才选择搭建一个金融产品在线搜索平台，也就是融360。 早期与金融机构打交道，叶大清吃了不少闭门羹。但是他坚信，中国的金融成长，一定需要这样的一个互联网平台。经过一段时间的努力，叶大清和团队最终闯开了股份制银行、城商行、小贷公司与外资银行，甚至信贷业务员的豁口，最后，国有大银行的分行、支行也逐渐参加免费试用，融360这才慢慢打开局面，并开始受资本的青睐。 目前，融360业务范围涵盖贷款、信用卡与理财。此外，还免费为用户提供便捷、划算、安全的金融信息。2017年11月16日，融360旗下简普科技（NYSE：JT）在纽约证券交易所成功上市。 作为垂直的金融服务搜索平台，融360主要作用在于提高了用户选择金融产品的效率，并能够解决借贷双方之间的信息不对称问题，为用户推荐符合其自身需求的产品。与传统的P2P平台相比，融360是更加纯粹的信息中介服务机构，不会涉及产品的生产的任何过程。 基于平台自身的特点，融360的定位也更趋向于金融科技的掌握和创新，不断加大在风控方面的重视和科技投入。其于2015年5月推出“天机”大数据风控系统，根据身份认证、还款意愿和还款能力三大维度，给申请贷款的用户进行信用评分，依据分值来决定是否应放款。这使贷款审批速度和贷款获批率都得到了显著提升，能够通过积累的数据和风险技术更好地服务于自有平台的贷款人和合作伙伴。 金融服务业也需要服务。从融360的业务与定位来看，其成长历程代表了这个产业的升级过程。对接传统金融机构与广大用户，互联网金融还可以用来提升服务质量与链接效率。这是互联网金融的又一应用创新。 二 平台业务 金融搜索、推荐以及金融信息服务，是互联网金融中创新性极强的细分领域。这类业务创新，需要既懂金融又懂互联网。通过互联网技术以及人工智能、大数据、云计算等技术，融360可以为用户直观地展示银行以及网贷平台的金融产品，在最大限度上减弱由借贷双方之间的信息不对称所带来的效率低下，实现用户和金融产品之间的良好匹配。 （一）平台业务 2016年以来，我国消费信贷占贷款总额的比重不断提高，消费信贷在金融机构贷款中的地位随之凸显；与此同时，消费信贷对经济发展的支持作用持续加强，占GDP比重不断提高，截至2016年突破30%。 与此同时，我国互联网理财的规模也在近年来获得了爆发式增长。国家金融与发展实验室发布的《互联网理财指数报告》（以下简称《报告》）数据显示，2017年我国互联网理财规模为3.15万亿元，同比增幅已达到52.39%，而2013年，我国的互联网理财规模还只有2152.97亿元。预计到2020年，我国互联网理财规模将达到15.5万亿元。 融360的业务涵盖贷款、信用卡与理财，同时，融360还成立了大数据研究院，定期发布网贷行业报告，对网贷机构进行评级并帮助有需要的金融机构建立风控模型。官网信息显示，融360的收益模式是对用户完全免费，而对金融机构收取营销费用，通过为用户免费提供金融信息服务来赢得用户，进而帮助金融机构高效率、低成本地批量开发客户来赚取收入。收费方式包括CPA、CPS和广告费。 （二）服务和盈利模式 国内消费信贷消费人群和互联网理财规模不断增长，也为互联网金融企业的进一步发展提供了契机。融360的主营业务是为客户提供金融产品搜索功能，完全对用户免费，服务和盈利模式主要有以下四种。一是向金融机构推荐贷款客户来收取推荐费，这一部分盈利来源需要平台的细致匹配来支持。二是撮合交易，在用户申请贷款过程中，融360帮助用户完成整个贷款流程。贷款获批后，融360收取贷款额的一定比例作为返佣。三是金融机构投往该网站的广告费，需要依托流量产生，但广告收益并不是融360收入的重点。四是“一站式的服务费”，融360为金融机构提供风险管理，此项服务费是融360盈利模式中占比越来越大的部分。 （三）风控创新 2016年8月，《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》落地，网贷行业正式进入监管时代。如何实现对平台有效、快速地监管，如何预防问题网贷平台出现，又如何加强对贷款人的风控，这些话题备受监管层及行业参与机构关注。 融360搭建了网贷风险预警平台，从立项到完成上线经历了多次的迭代更新，功能不断完善。未来监管科技的兴起会助力监管提高管理效能，也会有效