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银行信贷：四类逾期不良贷款及不同处理方法 俗话说：把钱借出去容易，把钱收回来才是本事。近两年来，大量的逾期让 银行等从事信贷业务的机构焦头烂额，一些机构由于自身风险管理体系不健 全，缺乏有效的贷后管理以及欠缺逾期贷款的清收知识和合法的催收技巧， 金融从业人员在面对逾期贷款时往往一筹莫展，不知所措。由于采取的方式 不对，很多本可清收回来的贷款却变成了呆账和坏账。近期针对逾期问题找 本人咨询和委托本人进行处理的也越来越多，本人作为一名专注小额信贷、 民间借贷、互联网金融领域的律师在处理逾期方面积累了一些经验和体会， 特撰写此文，希望能对大家追讨逾期有一定帮助。 顺便多说一句，貌似我们律师来探讨逾期问题还是比较有优势的， 就逾期追讨而言，我们律师的经验是双重的，第一，我们律师有讨 债的经验，第二，我们律师有帮助别人对付别人讨债的经验，我们 可不仅仅是代理债权人， 欠钱不还的借款人委托我们的话我们也会 接受委托。并且，不仅仅是借贷纠纷，只要涉及到经济纠纷，基本 上都可归类讨债和被讨债的关系。因此，只要是律师，对讨债都不 会陌生。 一、逾期清收概述 什么是逾期？不管什么理由和原因， 客户只要没有按时还款就是逾 期。逾期对信贷机构而言不是常态，是偶尔发生的情况，很多信贷 机构由于缺乏处理逾期方面的经验， 导致大量的本可收回的逾期贷 款因操作方式不当而无法收回。处理逾期通常是非常耗费时间的， 并且，贷款一旦到了逾期阶段， 作为信贷机构的损失往往就已经不 可避免，我常把处理逾期形容为救火，火已经找起来了，信贷机构 还想一点损失都没有基本上是不可能，即便连本带息全都收回来， 处理逾期过程中花费的人力、 物力以及资金积压导致的成本对于信 贷机构而言都是损失。因此，预防是处理逾期最好的办法，本人认 为，逾期管理的最高境界就是无债可讨。 作为信贷机构应当把重心 放在贷前和贷后管理上， 贷前和贷后做的再规范一点、 再到位一点， 多花上半小时、 一小时， 就有可能为你节省在逾期追偿时花费的几 十甚至几百个小时的时间。 二、逾期清收的基本原则 一般来说，在处理逾期的过程中我们要遵循及时、渐进、分类、记 录等四大基本原则。 所谓及时指的是债权人要快速的采取行动， 不 要无原则的等待，有一句话说的非常好，“钱等着等着就没了”。 所谓渐进，指的是在追讨的过程中要循序渐进，一般情况下，先与 对方协商， 在协商的过程中先了解对方逾期的原因并对其情况进行 调查和了解，前期以了解、纠正客户为主，后期以施加压力为主。 如果没有特殊情况 （比如借款人存在多个债权人或还款意愿已经严 重恶化，可能转移资产等），先协商、后施压，先非诉手段施压后 诉讼施压，遵循一个渐进的原则。所谓分类，主要是指要追讨的过 程中要分门别类，容易的事情先做，有些业务要重点根据，不同的 业务追讨的重点也应有所却别，分门别类，对症下药。所谓记录， 指的是追讨一定要做好记录， 这样才能够提高效率， 反映成果并提 供法律凭据。 三、逾期管理的三个基本阶段 我一般把逾期追偿分为三个阶段： 第一个阶段：逾期前 这个阶段主要是贷前和贷后管理阶段， 在这个阶段在遵守业务流程 的前提下主要以提醒和教导客户为主， 通过提醒客户和对客户的信 用教育督促客户及时还款，有效的减少逾期。 第二个阶段：逾期前期 在这个阶段， 信贷机构主要任务是了解客户逾期的原因， 并且需要 在贷前和贷后的基础上进一步调查和了解客户的信息， 并对逾期后 客户的还款意愿和还款能力进行分析和评估。 在此阶段， 以协商为 主，施加压力为辅， 如果能通过协商的方