金融法课件：第7讲 商业银行法律制度之三.pptVIP

功能 解决信息不对称问题的主要手段 强制性披露的功能：例如，要求借款人作出在其财产上没有任何担保权益的保证，将迫使借款人向贷款人披露其财产担保情况。 声明与保证条款的不真实，将构成明确的违约事项； 银行也将中止贷款的提取。 法律保证 借款人的法律地位：合法成立与有效存在、从事目前业务 借款人的权利 借款人的授权 借款人已经取得签署贷款协议以及履行贷款协议项下的义务所必须的各种批准文件； 借款人签署贷款协议不与有关法律、公司章程以及借款人已经签署的其它合同相冲突； 借款人在贷款协议项下所有义务在法律上是有效的，并且可以强制执行的； 借款人在贷款协议项下的债务与其它无担保债务处于比例平等的地位； 借款人对其财产拥有所有权以及承担合法经营的义务。 商务保证 借款人没有卷入法律诉讼； 借款人提供的财务报表是完整的、准确的； 自财务报表之日起，借款人的财务状况没有发生实质性的不利变化； 信息备忘录提供的情况是准确的，没有误导贷款人； 没有出现违约或者违约事项； 除了借款人事先向贷款人披露的担保权益外，在借款人财产上没有其它担保权益； 借款人对抵押品具有完好的权利 关于环境保护方面的保证 声明与保证条款的真实性 “常青保证”（evergreen warranties） 将风险转移给了借款人，法律保证一般适用； 商务保证如果也适用，则等于将不利变化作为了违约事项 借款人的主张 知悉限制：是指借款人主张声明与保证的内容只能限于他所知道或者应当知道的内容，对于那些他不知道的事情，借款人不应当负责。 实质性限制：只有对于某些重大的陈述不真实，或者对借款人义务的履行以及贷款人的权利产生实质性的不利影响，才能构成对声明与保证条款的违反。 6、第三方的证明文件 有些信息由第三方提供比较合适：包括双方都不拥有的信息；独立机构的证实 法律意见书； 审计报告 7、约定事项（covenants） 主要起到监控的作用。 与声明与保证条款的区别： 声明与保证条款要回答借款人“是什么”的问题，约定事项是回答借款人要“干什么”的问题； 声明与保证是一个时点的概念，约定事项则覆盖从贷款协议签订到借款人在贷款协议项下的义务没有解除的全部时间。 目的 获取借款人的充分信息； 保证银行债权的平等地位； 维持借款人的财产质量； 确保借款人有足够的现金流偿还贷款； 限制借款人过度负债； 控制借款人的过快增长； 保持借款人的业务稳定； 保持借款人的同一性和有效性 （1）向贷款人提供信息的约定 关于向贷款人提供财务报表的约定 出现重大事件时及时通知贷款人的约定 关于向贷款人提供项目及抵押品信息的约定 （2）一般约定：稳健经营 借款人应当： （1）遵守有关法律 （2）按时支付税款以及其它到期债务 （3）不放弃公司现在已经享有以及为将来正常进行业务活动所必需的各项权利 （4）遵守其它重要协议的实质性条款 （5）按照借款人所在行业的通用标准与惯例进行经营管理活动，并使其资产处于良好的工作状态 （6）保险 （7）取得与贷款协议有关的政府批准、许可、授权，并在贷款协议有效期内继续有效 （3）财务约定 财务比率指标的约定：资产收益率、销售利润率、借款与股本之比率、负债权益比率等 财务数量指标的约定：最低营运资金的约定、最高借款金额的约定、最低净值的约定 （4）保持借款人同一性的约定 关于保持相对稳定的业务范围的约定 关于“未经贷款人书面同意，借款人不得改变所有权结构”的约定； 关于“借款人不得收购、合并”的约定 关于“借款人不得进行重组”的约定 关于维持借款人的内部组织结构、管理人员等稳定的约定 借款人应采取措施维持作为公司的地位，并保持从事当前业务所必须的各类许可、特许、批准等的有效性 除非贷款人同意，借款人不得修改公司章程或其它公司成立文件 （5）控制借款人的资产与负债 关于“借款人不得对其重要资产进行出售、转让、出租或进行其它形式处置”的约定； 关于保险的约定 关于限制借款人举债的约定 关于限制借款人投资的约定 关于限制借款人资本性支出（capital expenditure）的约定； 关于限制借款人向第三方贷款和为第三方的债务提供保证的约定； 关于限制借款人分红的约定 借款人按照惯例和法律规定进行日常经营活动的约定，以及对机器设备进行例行维护、保养、修理等的约定 （6）消极担保条款 Negative Pledge：借款人承诺（并保证其子公司也同样）不在其资产上设有任何担保权益或者允许任何担保权益存在。 功能： 保证贷款银行的比例平等地位或者优先地位； 限制借款人过度借贷 担保的范围 法定的担保类型：是否包括保证？ 已经存在的担保： 子公司的担保； 各种“准担保措施”？回购，回租（sale and lease-back）等 消极担保条款的例外 银行同意的担保； 法律强制性的担保：留