金融法课件：第10讲 商业银行法律制度之六.ppt

银行的公司治理 存 股东大会 款 公 董事会 监事会 众 高管人员 银行公司治理的特殊性 股东利益与存款人利益的冲突不可避免 加重股东责任？ 首家民营银行发起人协议出炉 华瑞银行的发起人，包括均瑶集团等持有5%以上股份的发起人签署《主发起人风险自担机制的相关承诺》，承诺： “在国家颁布存款保险制度和金融机构破产法规之前，以自有资金，在出资额一倍范围内，对五十万元以下个人储蓄存款承担因华瑞银行经营失败而导致的剩余风险赔付责任，并以书面形式约定具体操作程序。在国家颁布存款保险制度和金融机构破产法规之后，将按照届时有效的法律法规要求承担相应的保证责任。” 8、监管规则对业务行为的效力 当商业银行的某项业务活动违反监管规则时，该业务在法律上是否应当被认定为无效？ 《合同法》第52条　有下列情形之一的，合同无效：(一)一方以欺诈、胁迫的手段订立合同，损害国家利益；（二)恶意串通，损害国家、集体或者第三人利益；(三)以合法形式掩盖非法目的；(四)损害社会公共利益；(五)违反法律、行政法规的强制性规定。 某信用社与借款人某公司签订了一份借款合同，信用社依约向其发放贷款1200万元，该数额超过了信用社资本余额的10％。 《商业银行法》第39条：商业银行贷款，应当遵守下列资产负债比例管理的规定：（四）对同一借款人的贷款余额与商业银行资本余额的比例不得超过10％。 最高法院认为：该条款是对商业银行资产负债比例管理方面的规定，其体现的是对商业银行的审慎监管，商业银行应当依据该条规定对自身的资产负债比例进行内部控制，以实现盈利性、安全性和流动性的经营原则。商业银行所进行的民事活动如违反该条规定的，监管者应按照商业银行法的规定进行处罚，但不影响其从事民事活动的主体资格，也不影响其签订的借款合同的效力。 强制性条款？ 《商业银行法》第40条：商业银行不得向关系人发放信用贷款；向关系人发放担保贷款的条件不得优于其他借款人同类贷款的条件。 商业银行的审慎经营（续） 表内资产风险权重表 项 目 权重 a.现金类资产 0％ b.对中央政府和中央银行的债权 0％ c.对公用企业的债权 50％ d.对我国商业银行的债权 da.原始期限四个月以内（含四个月） 0% db.原始期限四个月以上 20% f.对企业和个人的债权 fa. 对个人住房抵押贷款 50% fb. 对企业和个人的其他债权 100% g.其他资产 100% 商业银行的审慎经营（续） 资本充足银行 资本不足银行：不足8％ 资本严重不足银行：不足4％ 商业银行的审慎经营（续） 对资本不足的商业银行，银监会可以采取下列纠正措施: （一）下发监管意见书。 （二）要求商业银行在接到银监会监管意见书的二个月内，制定切实可行的资本补充计划； （三）要求商业银行限制资产增长速度； （四）要求商业银行降低风险资产的规模； （五）要求商业银行限制固定资产购置； （六）要求商业银行限制分配红利和其他收入； （七）严格审批或限制商业银行增设新机构、开办新业务。 除前款所列的纠正措施外，根据商业银行风险程度及资本补充计划的实施情况，银监会有权要求商业银行停办除低风险业务以外的其它一切业务、停止审批商业银行增设机构和开办新业务。 商业银行的审慎经营（续） 对资本严重不足的商业银行，银监会除采取本办法第四十条所列的纠正措施外,还可以采取以下纠正措施： （一）要求商业银行调整高级管理人员； （二）依法对商业银行实行接管或者促成机构重组，直至予以撤销。 在处置此类商业银行时，银监会还将综合考虑外部因素，采取其他必要措施。 功能及其不足：弥补损失 商业银行的资产负债表 资产 负债 贷款债权：71亿 存款：90亿 流动现金：20亿 股东权益： 存款准备金：9亿 10亿元 （2）流动性监管 第39条 商业银行贷款，应当遵守下列资产负债比例管理的规定： …… (二)贷款余额与存款余额的比例不得超过百分之七十五； (三)流动性资产余额与流动性负债余额的比例不得低于百分之二十五； …… 商业银行的审慎经营（续） （3）贷款集中度管理 《商业银行法》第39条： 对同