中国非寿险市场现状及对策专项研究.doc

中国非寿险市场需求现实状况及对策研究 辽宁大学经济学院 王立军 公布时间:-11-02 　　一、 引言 ? 　　自从中国 1979 年恢复中国保险业务以来, 保险需求快速扩大。尤其是保险市场得到实质性开放后, 保险业发展快速。和同期 GDP 增加速度相比, 中国保费收入从 1980 年 4.6 亿人民币到 年 9784 亿, 以平均每年 33.74% 速度增加, 而同期 GDP 增加速度为 14.61% 。保费收入增加速度远远超出同期 GDP 增加速度。政府对保险业发展也越来越重视, 现在保险业作为与银行业和证券业并列三大支柱金融行业之一, 在经济发展中起到举足轻重作用。 ? 　　尽管中国保费收入达成了一定规模, 不过与巨大人口和居民储蓄存款资源相比, 保险有效需求还远远不足。保险需求是影响保险供给、 险种开发和设计乃至整个保险业长久发展决定原因。研究保险需求及其影响原因有利于保险业险种开发, 同时也有利于国家对保险业宏观调控和保险政策制订。 ? 　　二、 中国非寿险市场需求现实状况 ? 　　 1 、 保费收入情况 ? 　　 年, 保险业主动参与抗击突如其来两场特大自然灾难, 应对历史罕见国际金融危机挑战, 各项工作取得新进展, 保险业务较快增加, 风险得到有效防范, 损失赔偿功效逐步发挥。截止至 年底, 非寿险保费收入 2446.3 亿元, 增加 17.5% 。 年, 非寿险业赔款和给付支出已达 1418.332 亿元, 同比增加 32.7% 。即使保费收入与寿险相比绝对值差距很大, 不过同比增加高于寿险保费增加率。在抗灾救灾中, 非寿险业发挥了主动作用, 分别为南方低温雨雪冰冻灾难和汶川地震灾难支付赔款 55 亿元和 10 亿元。 ? ? 　　 1980- 年间, 中国非寿险保费收入一直在增加, 保费已经从 1980 年 4.6 亿元增加到 年 2446.3 亿元, 不过非寿险保费收入增加率改变不稳定, 且近几年来总体有下降趋势。同时也应该看到, 非寿险即使保持了较高发展速度, 但在绝对量上仍与寿险业务量存在差距, 而且非寿险保费收入占总保费比重不停下降。 ? 　　 2 、 保险相关比率 ? 　　 (1) 保险密度 ? 　　保险密度是指根据一个国家人口计算人均保费收入, 它反应了一个国家保险普及程度和保险业发展水平。 ? 　　 1999 年到 年 10 年间, 中国非寿险密度即人均保费从 1999 年 41.43 元增加到 年 184.2 元, 平均增加了 16.1% 。这说明, 近十年来, 非寿险业在中国普及率以及发展水平不停提升。 ? 　　 (2) 保险深度 ? 　　保险深度是一个国家或地域一年中直接保险费收入与中国生产总值比。它表明了保险业在同一国家经济中关键性, 且不受币值波动影响。即使它忽略了保险价格水平, 忽略了不一样国家保险产品组合和其她部分市场可变原因不一样, 所以不能完全反应一国保险业发展情况, 但却能反应一国保险需求情况。 ? 　　非寿险保险深度 =( 地域非寿险保费总收入 )/( 地域中国生产总值 ) ? 　　 1999 年到 年, 中国非寿险保险深度总体趋势是上涨, 不过上涨速度缓慢, 且 年 0.7789% 与 年 0.8361% 相比有所下降。这说明非寿险市场发展即使总体趋势上是与整体经济同时, 不过增加速度远低于经济发展速度。由此可见, 中国非寿险市场发展不够健全, 不过从其次看, 这也说明了中国非寿险市场含有巨大需求潜力。 ? 　　 3 、 市场情况 ? 　　 (1) 市场供给主体 ? 　　伴随保险市场日益发展, 经营保险业务主体不停增加。现在, 中国已经取消了外资非寿险企业营业地域限制, 能够说, 中国非寿险市场已经完全开放。截止 年底, 经营非寿险业务企业共有 52 家。其中, 中资非寿险企业 34 家, 外资、 合资非寿险企业 18 家。经营主体展现组织形式多样化、 专业化、 经营多元化、 分布广泛化特点。全部省市直辖市均已经打破独家垄断经营局面, 市场竞争规模逐步形成。非寿险企业数量越多, 营业网点也越来越多, 消费者购置保险产品也越来越便利。同时, 保险企业间竞争越来越猛烈, 同类险种在不一样非寿险企业之间差异化程度越大, 越能刺激非寿险消费。从非寿险供给角度来说, 经营主体数量不停增加有利于促进市场竞争, 提升保险消费者福利水平, 从而有利于促进潜在非寿险需求向有效非寿险需求转化。 ? 　　 (2) 市场产品种类 ? 　　改革开放以来, 中国科学技术进步和新体制、 新规则再造以前所未有速度发展, 由此造成风险也在逐步增大, 且风险种类日益繁多。然而, 中国非寿险企业所提供险种十分有限, 不能很好地满足投保人多方面需要。 ? 　　各大企业竞争关键集中在企