教学配套课件：金融营销实务 第十九套.ppt

目前您的流动资产比率在7.4，说明至少能维持家庭7-8个月的开销，能够应付突发事件的发生。但是，由于流动性资产的收益一般不高，对于像您和太太这样工作十分稳定，收入有保障的家庭来说，其资产流动性比例可以相对较低，建议您可以将流动性资产保留有1.6万元，从而将更多的资金用投资，以获得更高的投资收益。 家庭保障情况、生涯状态分析 从成熟家庭的保障情况看,一般建议年度 保险费支出占投保人年收入总额的10%至20%。 从您提供的情况看，您年保费支出只占收入的3%，家庭可能未能获得足够的保障。您和妻子都已经购买了重大疾病保险，而且单位应该也的为您和妻子购买了养老保险，社会保险等。我们建议您增加一份意外伤害，毕竟您是一家的顶梁柱，保障您才能保障整个家庭。另外，宝宝在三个月后就要出生了，新生的宝宝抵抗力较弱，可以为其购买一份医疗保险。 通过以上分析可以看出，您的家庭财务状况和收支情况相对稳定，债务负担 也比较轻。但家庭资产结构单一，且储蓄所占比率太高，整个家庭财产管理过于保守，影响了家庭资产的收益性。另外，您的家庭保障仍略显不足，需要进一步加强。 您和妻子都还年轻，未来孩子教育等开支都需要尽早开始准备。我的建议是：尽快调整资产结构，适度对基金和保险等产品加大投资，以实现您家庭资产长期保值、增值的理财目标。 第五部分 家庭理财规划建议 1、几点基本假设 作为一个长期的理财规划，有必要先说明一下目前中国的通胀情况，并结合您家庭的具体情况作分析。 1）通货膨胀的预测 虽然今年上半年居民消费价格(CPI)总体温和，同比仅上涨3.1%，未来我国价格走势虽然存在不确定因素，但上行风险大于下行风险，通货膨胀压力有所加大。虽然我国政府通过多种政策以稳定通胀，但预计未来20年内3%的CPI应该是通胀的下限。 2)家庭收入增长可期 您和太太的工作 都非常稳定，收入还会随着资历的增长而不断上升。我们假设您和妻子的收入年增长率都为5% 。 3）宝宝养育费用大致估算 宝宝出生以后，家庭开支每年要增加1万左右，之后从宝宝3岁入托到他23岁大学毕业，假设每月教育费用开始为1200元，之后随通货膨胀年增长3%。 4）最低现金持有量 从维持必要、合理的支出角度出发，您的家庭应拥有满足3个月以上支出的现金流。以您家庭目前月支出约2500元的水平计，维持约1.5万元的活期存款已经足够。 例会五 投资理财规划书的书写 一、家庭（个人）理财规划又称私人理财规划，是指个人或家庭根据家庭客观情况和财务资源(包括存量和增量预期)而制定的旨在实现人生各阶段目标的一系列互相协调的计划，包括职业规划、房产规划、子女教育规划、退休规划等。从理财规划师的角度来看，本书认为，所谓个人理财，就是通过制定财务计划对个人(或家庭)财务资源的适当管理，而实现生活目标的一个过程。它是一种良好的理财习惯，理性的价值观和科学的理财计划的综合体现，个人理财并不仅仅是意味着买保险，做投资，某一笔钱委托给金融机构后 的保值、增值。个人理财是一个一生的财务计划，通过不断调整计划实现人生目标，达到财务自由和财务尊严的最高境界。 （一）家庭（个人）理财规划设计原则 1.确定你的财务目标,理财目标一定要明确量化； 2.了解你的财务现状；? 　　3.先将收入的30%长期储蓄起来；? 4.将收人的30%作为日常开支； 5.?将收人的40%短期储蓄起来 6.从储蓄开始,逐步建立你的理财计划;? 7.坐而言不如起而行，立即开始。 （二）设计策略 成功理财规划是有计划、有步骤、持续地执行并能及时调整的理财方案。在明确客户理财目标、理财偏好、财务情况等因素后，您对客户个人或其家庭应有一个整体性的评估。评估主要包括： 1.客户个人或家庭风险承担能力评估； 2.预期理财结果评估； 3.理财期间长短的评估。 在充分评估的基础上，根据理财的三性原则，即流动性、安全性和变现性，设定对客户最合适的理财策略，建立理财工具的合理组合。之后还要随时注意分析 宏观经济以及市场行情的变化,随时修订理策 略组合.若遇到个人家庭状况有大的变动，可 以按照原先考虑的步骤再重新来一次。 根据你对客户所作的理财需求分析和理 财行为偏好测试,在正确处理保障与理财的基 础上,可以给出客户以下几种理财策略： 1.保本型理财策略。该理财策略的目标是保本：一是保证本金不减少,二是理财所得资金可以抵御通货膨胀的压力,比较适合风险承受能