个人征信体系进展的国际经验及其启发.docxVIP

PAGE PAGE 1 个人征信体系进展的国际经验及其启发 个人征信体系进展的国际阅历及其启发 　　 摘 要：随着我国经济的飞速进展，“个人信誉〞一词越来越多地出如今我们生活中，我国信誉体系也顺应社会需要不断进展。本文以个人征信体系为讨论方向，简述我国征信体系背景、现状及与国外进展成熟的征信体系相对比，得到的阅历启发。 　　 关键词：征信;信誉体系;信誉　　 一、个人征信体系进展背景　　自西方资本原始积存以来，市场经济已进展了近百年。无论在哪一种市场经济的模式下，社会信誉体系的出现是市场经济进展过程中的必定现象。发达国家利用数百年的时间，将其社会信誉体系不断调整，成为如今较为完善的状态。作为社会主义国家，中国坚持社会主义市场经济。这种经济模式并没有脱离市场经济的范畴，本质上也是一种信誉经济，市场中各种规范化的信誉制度和信誉关系是其正常运行的基本条件。社会信誉体系是市场经济体制中的重要制度支配。　　个人征信体系是社会信誉体系的重要组成部分之一，关乎到社会中的每个个体。个人征信体系不仅仅是维持市场经济正常秩序的重要保障，更是为了方便政府治理、服务群众。体系的完善可以为个人信贷业务的进展提供相关信誉数据，更能关心政府或银行等相关部门机构提高效率，削减相关的治理运营本钱。　　二、个人征信体系国内及国际现状　　〔一〕个人征信体系国内进呈现状　　近年来，我国社会信誉建设体系正不斷进展。国家于2021年公布了《征信业治理条例》、《征信机构治理方法》等法规条例来构建我国征信体系，2021年又公布《应收账款质压登记方法》等以补充完善征信体系。中国RM银行征信中心是我国最大的也是官方的征信机构，其拥有的信誉信息基础数据库是官方权威的征信查询系统。除此之外，共有20余家政府背景的信誉机构、50多家的社会征信机构及诸多个人信誉评级机构对征信体系进行补充。以政府主导为核心，央行与商业银行联动、双向沟通的征信体系正渐渐形成。　　2021年1月，由中国RM银行牵头，中国互联网金融协会及多家个人信誉评级机构参加筹备创办了百行征信有限公司，并与200余家小型信贷公司签署了信誉信息共享合作协议。百行征信有限公司的创立为我国个人征信体系的完善提供了极大关心。　　〔二〕个人征信体系国际现状　　1.美国个人征信体系　　美国的个人征信体系是以市场主导的。美国人多依靠电子结算，个人财产信息、报税退税以及居民个人信誉状况等都可以通过互联网进行核查。商业征信公司是美国个人征信体系的重要组成部分，负责信息收集整理等工作。由征信公司制作生成的征信报告会被有偿的提供给银行、信贷机构、用人单位等需要相关信息等企业及部门。由此可见，在资本主义经济下，美国的个人征信模式是以市场主导、个人商业机构收集整合信息并全方位向社会提供有偿征信服务的私人征信模式。　　2.日本个人征信体系　　日本的征信模式十分独特，它以会员制来向全体公民征信：由银行协会、信誉信息中心联合会、及消费者信誉协会建立会员制征信机构，囊括了银行、信誉卡公司、百货公司、金融机构、消费者融资公司等各大信誉收集及使用者，会员有义务照实提供客户的信誉信息。征信机构的运营费用在各大会员机构间结算，且查询信誉信息接受收费方式。综上，日本是会员制的私人征信模式。　　3.欧洲个人征信体系　　与美日差异较大，欧洲各国多接受以政府为主导的公共征信模式。各国国家银行建立信贷登记系统及全国性数据库，收集企业和个人信贷信息，并向需要该信息的单位或机构有条件的提供。　　三、我国个人征信体系进展中一些问题　　〔一〕进展模式不够明确　　就目前来看，征信业的进展无外乎为政府主导和市场主导两种模式。我国坚持以公有制为主体，多种经济制度共同进展的基本经济制度，政府在经济生活发挥重要作用。因此在征信体系中，我国是以政府为主导的偏向欧洲模式的公共征信模式。但政府在这方面监管力度缺乏，并未起到强有力的主导作用。　　〔二〕信息安全相关法律法规仍有缺失　　我国信息制度形成时间较短，在法律层面上，虽有公布《征信业治理条例》等框架性的规定，但详情地方仍有漏洞。如关于信誉信息收集和使用方面，各金融理财类app均要求访问芝麻信誉〔个人征信机构之一〕，但并不能保证将信誉信息授权使用后信息不会外泄。公民的信誉信息属于公民隐私，需要被法律爱护。　　〔三〕公民信誉意识相对薄弱　　我国的个人征信体系近年才初步建立，人们对失信二字的认识还很浅显，很多人们觉得无足轻重的行为可能会带来失信的严峻后果。如2021年4月广州市拟定的该市失信行为清单中就包括地铁逃票、考试作弊等行为，严峻失信者会被记入黑名单，在外出出行、旅游度假等行为上会受到限制。但仍有很多人对此条例不以为然，认为政府过于严格。　　四、国外个人征信体系带来的阅历启