人寿保险详细概述.pptVIP

（三）年金保险的分类 1.按年金约定给付期限分类分为定期年金、终身年金、最低保证年金； 2.按年金给付是否有保证分类分为有保证年金保险（期间保证年金保险、金额保证年金保险）、无保证年金保险； 3.按年金给付开始期不同分类分为即期金年金保险、延期年金保险； 4.按被保险人数分类：个人年金保险、联合及生存者年金保险、联合年金保险； 5、按年金给付额是否变动分类分为定额年金保险、变额年金保险； 第三十一页，共七十七页。 其他分类方法 按支付条件分类：生存年金、确定年金； 按年金支付者的责任划分：纯粹年金、退款年金（西财P110）； 按缴费方式分类：趸缴年金保险、年缴年金保险； 第三十二页，共七十七页。 保险公司在积累期和清偿期给付责任 积累期:为年金资金积累的一段时期 清偿期:为年金向年金受领人给付资金的时间. 保险人给付保险金的义务依据被保险人死亡的时间是发生在积累期还是在清偿期而有所不同. 第三十三页，共七十七页。 第四节、现代人寿保险 一、创新型人寿保险概念及特点 创新型人寿保险概念： 是指包含保险保障功能并至少在一个投资帐户中拥有一定资产价值的一种人身保险。 是保险人为适应新的保险需求、增加产品竞争力而开发的一系列新型人寿保险产品。 第三十四页，共七十七页。 创新型人寿保险主要特点 1.具有保险保障与投资双重功能； 2.独立帐户，运作透明； 3.保障水平不确定； 4.收益与风险并存。 第三十五页，共七十七页。 二、主要产品 分红保险 变额寿险 万能寿险 变额万能寿险 第三十六页，共七十七页。 三、产生的原因： 1、资本主义经济发展引起的通货膨胀和利率急剧波动，非分红保险不能有效规避通货膨胀的风险。 2、保障兼分红性或投资型 3、保证经营的安全性； 4、体现公平性； 5、便于业务推广； 第三十七页，共七十七页。 （一）分红保险 1.概念、性质： 分红保险又称利益分配保险，是指签订保险合同的双方事先在合同中约定当投保人所购险种的经营出现盈利时，保单所有人享有红利的分配权。这是一种保险人约定将每期盈利的一部分分配给被保险人的人身保险产品 。 分红保险既能为被保险人提供风险保障，又能使被保险人分享保险公司的经营成果，既有传统险种的保障功能，又有储蓄、分红功能。 第三十八页，共七十七页。 2.特点：与传统寿险相比 共享经营成果； 共担投资风险； 获得保险保障； 多种分配方式； 经营公开透明； 第三十九页，共七十七页。 3.红利的来源 1、分红保险的红利主要来自“三差收益”，即：死差益，利差益，费差益。 2、其它盈余来源（略）： 解释：利差益：实际投资回报率大于预定利率所产生的盈余。 死差益：实际死亡率小于预定死亡率所产生的盈余。： 费差益：实际费用率小于预定费用率所产生的盈余。 第四十页，共七十七页。 （二）变额人寿保险 概念：变额寿险是一种保险金额随其保费分立账户投资收益的变化而变化的终身寿险。 该险种于1976年最早出现在美国保险市场。 特点： 1.保险的功能不同 2.保险金额的确定不同 3.保险单的现金价值不同 4.透明度不同 5.账户设置及管理不同 6.风险责任的承担不同 第四十一页，共七十七页。 （三）万能人寿保险 1.概念－缴费灵活、保险金额可调整的寿险。具有投资性、灵活性。是为满足保险费支出较低交纳方式较为灵活的满足消费者需要的新型寿险产品。 第四十二页，共七十七页。 特点：投资性、灵活性 1.缴费方式灵活 2.保险金额可以按约定调整 3.保险单运作透明 4.设立独立投资账户、 5.风险和投资收益方面有固定保证利率， 6.有两种死亡给付方式 第四十三页，共七十七页。 （四）变额万能人寿保险 概念——是一种针对将保单现金价值视为投资的保单所以人设计的终身寿险。 特点： 吸收万能寿险的灵活缴费（在规定限度内的决定交付金额）； 变额寿险的投资弹性（在具备可保性及最低保额情况下调整保险金额）； 设有单独投资帐户，现金价值变化随投资状况而变化； 没有最低投资收益率和本金的保证 第四十四页，共七十七页。 创新型产品比较 变额人寿保险、万能人寿保险与变额万能人寿保险 第四十五页，共七十七页。 重要名词： 生存保险 死亡保险 两全保险 年金保险 变额寿险 万能寿险 变额万能寿险 分红保险 死差益与死差损 利差益与利差损 费差益与费差损 第四十六页，共七十七页。 思考题： 1、简述人寿保险的主要分类及特点。 2、筒述少儿保险的特点。 3、传统人寿保险与创新型人寿保险的主要区别。 4、分红保险的红利分配来源。 5、简述变额人寿保险、万能寿险和变额万能寿险之间的主要区别。 第四十七页，共七十七页。 第四十八页，共七十七页。 第四十九页，共七十七页。 第五十页，共七十七页。