第4章网络银行与电子金融.pptVIP

手机电子钱包 手机中植入NFC芯片 尽管与传统银行经营模式相比具有上述优点，但网络银行本身仍存在一些需要解决的问题。 安全问题 立法与规范问题 货币供应量的控制 外汇汇率的不稳定性 税收与洗钱 (3) 技术标准化和行业管理标准问题 (4) 信息技术与银行业务的融合问题 4.2.5 网络银行发展中的问题 4.3.1 网上保险的特点 1. 网上保险的概念 网上保险也叫保险电子商务，是指保险公司或新型网上保险中介机构以因特网和电子商务技术为工具来支持保险经营管理活动的经济行为。 网上保险有两层涵义： 从狭义上讲，网上保险是指保险公司或新型网上保险中介通过因特网为客户提供有关保险产品和服务的信息，并实现网上投保，完成保险产品和服务的网上销售，由银行将保险费划入保险公司； 从广义上讲，网上保险还包括保险公司内部基于Intranet技术的经营管理活动，以及在此基础上的保险公司之间、保险公司与公司股东、保险监管、税务、工商管理等机构之间的交易和信息交流活动。 4.3 网上保险 2. 网上保险的特点 与传统保险经营方式相比，网上保险具有许多优势和特点，主要体现在以下几方面： (1) 迅速扩大品牌知名度，提升企业竞争力 (2) 快捷方便，不受时空限制 (3) 简化交易，降低经营成本 (4) 取消传统中介，为客户创造和提供高质量的服务 (5) 改善管理，提高企业经营效率 4.3.1 网上保险的特点 从网站拥有者的角度看，目前网上保险主要有两种经营模式： （1）基于保险公司网站的经营模式，如我国“网上太保”、“PA18”等网站； （2）基于新型网上保险中介机构的经营模式，如我国的“网险”、“易保”等网站，属间接销售模式。 4.3.2 网上保险的经营模式 网络银行个人服务举例 网络银行个人服务举例 网络银行个人服务举例 注意：网银用户名、电话银 行账号、主账号类 型、主账号等要素一 旦登记，均不可修改 4.2.3 网络银行的结构 网络银行是电子商务技术在银行业的具体应用，从基本技术的角度来看，实现网上银行不外乎要涉及两类技术，即硬件技术和软件技术。 1. 网络银行的系统构成 目前国内外网络银行的系统构成，虽然没有一个统一标准，但还是有相似之处。下图展示的是目前网络银行的基本系统构成情况。 4.2 网络银行 网络银行的基本系统构成 网上银行运作的基本流程 2. 网络银行的技术构成 作为电子商务技术在银行业的具体应用，网络银行技术主要包括硬件技术和软件技术两大类。从系统构成来看，网络银行系统涉及以下技术： (1) 客户端技术 (2) 防火墙技术 (3) 网站维护技术 (4) 后台业务处理技术 4.2.3 网络银行的结构 4.2.4 网上支付系统 目前的网上支付系统可以分为三种，即信用卡支付系统、电子现金支付系统和电子支票支付系统。 1. 信用卡支付系统 软件供应商和商业银行都在积极开发基于信用卡的网上支付系统，迄今已出现了无安全措施的信用卡支付、通过第三方代理人的信用卡支付、简单加密信用卡支付和基于SET的信用卡支付等几种信用卡网上支付模式。 4.2 网络银行 1. 信用卡支付系统 （1）无安全措施的信用卡支付 消费者 商家 银行 信用卡信息 合法验证 对于消费者：信用卡信息的安全无法保证 对于商家 ：消费者身份得不到验证 （2）通过第三方代理人的信用卡支付 1. 信用卡支付系统 由软件供应商（如：First Virtual和CyberCash）推动 优点：不使用加密技术，不用新添软硬件。交易成本低，适合小额交易 缺点：买卖方都必须先到第三方代理人处注册，买方的第三方代理人账 号有可能在网上被盗 (3) 简单加密信用卡支付 (4) 基于SET的信用卡支付 消费者 在线商家 支付网关 收单行 (5) SET的支付网关技术 SET支付网关是银行金融系统和因特网之间的接口，是由银行操作的将因特网上的传输数据转换为金融机构内部数据的设备，或由指派的第三方处理商家的支付信息和消费者的支付指令。支付网关可以确保交易在因特网用户与交易处理商之间安全、无缝隙地传递，并且无须对原有主机系统进行修改。 2. 电子现金支付方式 在欧美国家流行的概念“Electronic cash”是一种等同于传统的现金支付系统的电子系统，译作“电子钞票”、“电子现金”；“数字现金”（digital cash）也是类似的概念。使用E-CASH系统，用户